Финансовая перезагрузка: почему эксперты советуют срочно перевести деньги с накопительных счетов

Конец 2025 года приносит россиянам не только предновогоднюю суету, но и сложные финансовые решения. На фоне изменяющейся экономической картины и ожидаемого снижения процентных ставок по банковским продуктам вопрос сохранения и приумножения сбережений становится как никогда актуальным. Эксперты обращают внимание на необходимость пересмотра стратегии хранения средств и рекомендуют всерьез рассмотреть перевод части накоплений с привычных накопительных счетов на срочные вклады.

Как отметил в беседе с агентством «Прайм» финансовый эксперт Илья Васильков, такая рекомендация продиктована складывающейся макроэкономической средой. Ставки по депозитам, хотя и остаются привлекательными, демонстрируют тенденцию к снижению. В этих условиях перед вкладчиком встает классическая дилемма: зафиксировать сегодня более высокую доходность, ограничив гибкость распоряжения деньгами, или сохранить легкий доступ к средствам, рискуя в будущем получить меньший процент.

Выбор зависит от того, насколько долго человек планирует использовать эти средства и насколько он готов отказаться от доступа к ним на определенный срок.

Эксперт подчеркивает, что популярные накопительные счета, ставшие для многих удобным инструментом для хранения сбережений, могут быстро терять свою доходность. Банки оперативно реагируют на сигналы Центробанка, и в условиях ожидаемого дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики ставки по этим продуктам начнут снижаться быстрее. По мнению аналитиков Альфа-Банка, в 2026 году можно ожидать снижения ключевой ставки до 13% в первом полугодии, что неизбежно потянет за собой и депозитные ставки.

Макроэкономический фон: почему ставки могут пойти вниз

Рекомендации по переводу средств на более длительный срок не возникают на пустом месте. Они тесно связаны с общими тенденциями в российской экономике, которая входит в 2026 год в режиме повышенной дисциплины. Прогнозируется торможение экономической активности: рост ВВП может составить всего около 0.7%. Одновременно с этим государство проводит бюджетную консолидацию, что означает рост налоговой нагрузки на бизнес и экономию расходов.

Важнейшим фактором, определяющим судьбу ставок по вкладам, остается политика Центробанка. После периода сверхжесткой денежно-кредитной политики с ключевой ставкой на уровне 21% началась фаза осторожного смягчения. По оценке экспертов Школы бизнеса МИРБИС, хотя ставка и остается достаточно высокой, предварительные итоги смягчения можно будет почувствовать уже во второй половине 2026 года. Для рядового вкладчика это означает, что время максимально выгодных предложений по доходности постепенно уходит.

Ожидается, что средняя ключевая ставка в 2026 году составит 13–15%. При этом, как отмечают эксперты, около 65% корпоративных кредитов завязаны на плавающую ставку, что делает экономику чувствительной к любым изменениям. В таких условиях банки, стремясь сохранить свою маржу, будут оперативно корректировать условия и по депозитам для населения. Как отмечает Илья Васильков, именно сейчас выгодным решением считается зафиксировать максимально возможную ставку на срок от шести до двенадцати месяцев.

Ставки по банковским депозитам сильно упали, но пока остаются достаточно привлекательными, поскольку это гарантированный доход.

Дополнительным инфляционным фактором, влияющим на реальную доходность сбережений, станет повышение НДС до 22% с 1 января 2026 года. Это создает разовый инфляционный импульс, который банки также будут учитывать при формировании своих депозитных политик. В такой сложной макроэкономической обстановке совет зафиксировать ставку выглядит логичным шагом для защиты сбережений.

Накопительный счет против срочного вклада: в чем принципиальная разница

Чтобы принять взвешенное решение, необходимо четко понимать разницу между двумя этими популярными финансовыми инструментами. Накопительный счет — это, по сути, усовершенствованная версия дебетовой карты с начислением процентов на остаток. Его ключевые преимущества — полная ликвидность и доступность средств в любой момент без потери начисленных процентов. Однако, как уже отмечалось, ставки по таким счетам являются плавающими и могут быть оперативно скорректированы банком в сторону уменьшения.

Срочный вклад — это классический инструмент сбережения, подразумевающий размещение средств на строго определенный срок под фиксированную процентную ставку. Главное его преимущество — стабильность и предсказуемость. Заключая договор, клиент точно знает, какой доход он получит в конце срока. Обратная сторона этой стабильности — ограниченный доступ к средствам. Досрочное снятие, как правило, ведет к существенному снижению начисленных процентов или их полной потере, в зависимости от условий конкретного банка.

Эксперты отмечают, что в текущих условиях, когда ставки достигли пиковых значений и начался цикл их снижения, преимущества срочного вклада становятся особенно очевидными. «Если деньги не нужны в ближайшие месяцы и есть уверенность в отсутствии необходимости в досрочном их использовании, то перевод части или всей суммы с накопительного счета на срочный вклад может оказаться разумным и выгодным решением», — считает Илья Васильков. Такой подход позволяет «заморозить» текущий высокий уровень доходности и защитить сбережения от возможного снижения ставок в будущем.

Практические рекомендации: как действовать в текущей ситуации

Принимая решение о переводе средств, стоит руководствоваться не только общими трендами, но и личной финансовой ситуацией. Первый и главный вопрос, который нужно себе задать — это горизонт планирования. На какой срок вы готовы расстаться с частью своих сбережений, не испытывая при этом дискомфорта? Финансовая «подушка безопасности» или деньги, которые могут понадобиться для неотложных расходов в любой момент, должны оставаться на накопительном счете или другом ликвидном инструменте.

Если же у вас есть свободные средства, появление которых в ближайшие 6–12 месяцев не предвидится, то срочный вклад становится отличным выбором. Эксперты указывают, что максимально привлекательные ставки сегодня можно найти именно на срок от шести до двенадцати месяцев, и они составляют примерно 15–16% годовых. Это позволяет не только защитить капитал от инфляции, но и получить реальный доход.

Для тех, кто располагает крупными средствами, целесообразно использовать инструменты денежного рынка.

Кроме того, в сложных экономических условиях, которые эксперты характеризуют как «год дисциплины» или время для «медвежьих» стратегий, предполагающих осторожность и сбережение ресурсов, важной частью финансового плана становится диверсификация. Не стоит класть все средства в один инструмент или в один банк. Разумной стратегией может стать разделение капитала: часть — на срочный вклад для фиксации высокой ставки, часть — на накопительный счет для поддержания ликвидности, и, возможно, часть — в другие инструменты, такие как инструменты денежного рынка или даже золото, стоимость которого, как полагают некоторые аналитики, будет расти.

В конечном счете, переход от накопительного счета к срочному вкладу в конце 2025 года — это не просто техническая операция. Это осознанная финансовая стратегия, позволяющая адаптироваться к меняющимся макроэкономическим условиям. Она требует оценки личных потребностей, понимания рисков и четкого планирования. Тем, кто сделает этот шаг взвешенно, удастся не только сохранить, но и приумножить свои сбережения в предстоящем году, который обещает быть непростым, но открывающим возможности для финансово грамотных людей.