Новые правила семейной ипотеки: что изменилось для заемщиков с 1 января

Программа льготного жилищного кредитования для семей с детьми вступила в новый этап. С 1 января 2026 года в механизме работы «семейной ипотеки» произошли существенные изменения, которые напрямую отражаются на условиях получения займа для тысяч россиян. Государство пересмотрело объем компенсаций, выплачиваемых банкам за выдачу таких кредитов, что привело к ужесточению требований со стороны финансовых организаций.

«В результате заемщикам теперь нужно больше собственных средств для получения ипотеки, а условия становятся более строгими. Раньше, чтобы взять семейную ипотеку, достаточно было минимального первого взноса, сейчас банки требуют чаще всего 30–50% или предлагают комбинированные схемы», — отмечают эксперты.

На практике это означает, что некоторые кредитные организации временно приостановили выдачу льготных ипотек, другие же ввели повышенные первоначальные взносы или подняли процентные ставки для клиентов, чье финансовое положение кажется им недостаточно надежным. Кроме того, льготные условия все чаще предлагаются только на квартиры в новостройках с проектным финансированием, что ограничивает выбор вторичного жилья.

Следующая волна изменений ожидается 1 февраля 2026 года. С этой даты вступят в силу новые правила, согласно которым в сделке по получению семейной ипотеки обязаны участвовать оба супруга. Исключение предусмотрено лишь для случаев, когда один из супругов является иностранным гражданином. Также вводится строгое ограничение по количеству кредитов: теперь каждый человек может оформить только одну семейную ипотеку в жизни, а на одну семью также не может приходиться более одного такого льготного займа.

Это создает особые ситуации для пар, где у одного из супругов льготная ипотека уже была оформлена ранее. Как пояснила эксперт по ипотечному кредитованию Марина Семко, новая совместная ипотека для такой семьи станет возможной лишь при выполнении одного из условий: если предыдущий кредит полностью погашен, если ребенок родился уже после оформления первой ипотеки или если в семье появляется еще один ребенок. Эти нормы делают программу более регламентированной и исключают возможность получения несколькими членами одной семьи сразу нескольких льготных кредитов.

Процентные ставки по обновленной программе также претерпели изменения. Они могут начинаться от 6% годовых, особенно при сотрудничестве банка с конкретным застройщиком, однако такие предложения часто носят ограниченный или временный характер. В случаях, когда сумма кредита превышает установленные лимиты, ставка может быть выше. Нередко банки применяют комбинированные схемы, оформляя два отдельных кредитных договора: часть суммы по льготной ставке, а остаток — по рыночной.

Программа семейной ипотеки продолжит действовать до 2030 года, однако эксперты прогнозируют дальнейшее постепенное ужесточение условий. Специалисты советуют семьям, планирующим воспользоваться льготой, тщательно рассчитывать свою финансовую стратегию, учитывая необходимость крупного первоначального взноса, ограничения по объектам недвижимости и общие долгосрочные обязательства. Несмотря на новые требования, программа по-прежнему остается одним из наиболее выгодных инструментов для приобретения жилья, однако требует от заемщиков повышенного внимания и планирования.