Как новые правила подтверждения доходов изменят рынок автокредитов в России

С начала 2026 года российские банки перешли на новые правила оценки заемщиков при выдаче автокредитов. Теперь для подтверждения платежеспособности будут приниматься исключительно официальные данные: информация, полученная через цифровой профиль на портале «Госуслуги», или традиционная справка по форме 2-НДФЛ. Это изменение, по мнению экспертов, способно серьезно перекроить рынок потребительского кредитования.

В Национальном совете финансового рынка не скрывают, что переход может быть сопряжен с трудностями. По их оценкам, до 40% потенциальных клиентов могут «потеряться» для банковской системы. Причины две: техническая неготовность части финансовых организаций и широкое распространение неофициальных зарплат. Многие россияне по-прежнему получают часть или весь доход «в конвертах», что не отражается в государственных информационных системах.

«В первом квартале 2026 года рынок будет проходить стадию адаптации к изменениям, поэтому можно ожидать снижение объемов выдачи автокредитов», — отмечает руководитель дирекции развития автокредитования банка «Уралсиб» Евгения Талалаева.

Прогнозы по снижению объемов выглядят довольно пессимистично. Так, в ОТП Банке предполагают, что падение может составить от 20% до 50%. Помимо сокращения числа одобренных заявок, клиентам стоит готовиться и к более длительным процедурам проверки. Банкам потребуется дополнительное время для запроса и верификации официальных данных.

«Из-за более строгой оценки платежеспособности время рассмотрения заявок увеличится, а уровень одобрения может снизиться», — согласен начальник управления автокредитования «Инго Банка» Андрей Еременко. Эта затянувшаяся пауза между желанием купить машину и получением денег способна охладить пыл части покупателей.

Автодилеры, в свою очередь, наблюдают за ситуацией с осторожным интересом. Крупные игроки, такие как «Авилон», полагают, что структура спроса неизбежно изменится. Покупатели с неформальным доходом, вероятно, временно уйдут с рынка. Однако их место могут занять более надежные клиенты с «белой» зарплатой и прозрачной финансовой историей. Это, в конечном счете, должно позитивно сказаться на качестве кредитного портфеля и снизить риски дефолтов.

Важно подчеркнуть, что Центральный банк не вводит прямого запрета на выдачу кредитов без подтверждения доходов. Однако регулятор настоятельно рекомендует банкам создавать повышенные резервы по таким рискованным операциям. Данная мера призвана защитить финансовую систему от потенциальных потерь.

«Чтобы покрыть увеличение резервов, банкам придется повышать ставки по кредитам, что затруднительно из-за ограничений по полной стоимости займа», — комментируют аналитики «Баланс-Платформа».

Таким образом, банки оказываются в сложной ситуации: с одной стороны, давление регулятора и рост резервов, с другой — законодательные лимиты на итоговую переплату для заемщика. Выход из этого положения участники рынка видят в адаптации. В среднесрочной перспективе стоит ожидать развития специальных программ от автопроизводителей и банков, роста популярности схем с увеличенным первоначальным взносом, а также предложений с более гибким графиком платежей. Эти шаги должны помочь смягчить последствия новых правил и сохранить объемы продаж на устойчивом уровне.