Банки захлопнули дверь: как получить кредит, когда одобряют лишь каждого пятого

Эпоха легких денег закончилась: эксперт объяснил, как повысить шансы на кредит в 2026 году

Российский рынок потребительского кредитования переживает радикальные изменения, которые напрямую затрагивают миллионы потенциальных заемщиков. Если раньше получить заем можно было относительно быстро, то сегодня ситуация кардинально изменилась. По данным Национального бюро кредитных историй, к концу 2025 года банки стали отказывать более чем по 80% поступающих заявок. Уровень одобрения опустился до беспрецедентных 17–18%, что означает: положительное решение получает лишь примерно каждый пятый обратившийся.

Особенно драматичная ситуация сложилась на рынке автокредитов, где доля отказов достигла рекордных 84%. Эксперты связывают такую жесткую политику кредитных организаций с комплексом причин. Ключевую роль играет регулирующая позиция Центрального банка, направленная на охлаждение перегретого рынка и снижение рисков в финансовой системе. Несмотря на то, что ключевая ставка ЦБ с лета 2025 года снизилась с 21% до 16%, банки не спешат смягчать свои внутренние требования. Этому способствует и растущий уровень просроченной задолженности, и сохраняющаяся высокая долговая нагрузка на население.

«Сегодня быстрые и формальные одобрения уходят в прошлое. Банки все глубже анализируют кредитную историю заемщика, его долговую нагрузку и стабильность доходов», — пояснил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко.

По словам эксперта, финансовые учреждения сейчас с особым вниманием рассматривают несколько категорий заемщиков, которые находятся в группе повышенного риска. В первую очередь, это люди с высокой долговой нагрузкой. Банки тщательно рассчитывают показатель долговой нагрузки (ПДН), который представляет собой соотношение всех ежемесячных платежей по кредитам к подтвержденному доходу клиента. Если этот показатель превышает установленные регулятором лимиты, вероятность отказа становится крайне высокой.

Второй проблемной категорией являются заемщики с испорченной кредитной историей. Любые просрочки, даже незначительные, или наличие непогашенных кредитов в прошлом теперь становятся серьезным препятствием. Банки научились выявлять не только явные, но и косвенные признаки финансовой недисциплинированности.

Третья группа риска — это граждане с низким или нестабильным доходом. Если при анализе финансового потока выясняется, что после всех обязательных выплат у клиента не остается достаточного «подушечного» запаса, банк с большой долей вероятности откажет в выдаче нового кредита, чтобы не усугублять его финансовое положение.

Что может повысить шансы в 2026 году?

В условиях новой реальности потенциальным заемщикам необходимо предпринимать активные шаги для улучшения своего кредитного профиля. Петр Щербаченко отмечает, что одобрение кредита может стать более вероятным при выполнении нескольких условий. Во-первых, важно работать над повышением уровня официального дохода, что сразу улучшает ключевые финансовые показатели. Во-вторых, необходимо целенаправленно улучшать кредитную историю, аккуратно обслуживая текущие обязательства.

Также эксперт советует провести ревизию своих финансовых продуктов. Закрытие неиспользуемых кредитных карт и погашение мелких займов может положительно сказаться на оценке долговой нагрузки. В некоторых случаях имеет смысл рассмотреть рефинансирование текущих кредитов в один с более низкой ставкой, что снизит ежемесячное финансовое бремя.

«Необходимо учитывать и макропруденциальные лимиты (МПЛ), которые ограничивают выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Например, в автокредитовании банки могут предоставлять не более 5% новых кредитов клиентам, которые тратят свыше 80% дохода на погашение долгов», — подчеркнул Петр Щербаченко.

Эти лимиты, введенные регулятором, являются жестким фильтром, который не могут обойти даже самые лояльные банки. Таким образом, рынок кредитования вступает в эпоху качественного отбора. Банки перестали гоняться за количеством выданных кредитов, переключившись на глубокий анализ финансовой устойчивости каждого конкретного заемщика. В новых условиях ключевым фактором успеха становится грамотное финансовое планирование и ответственное отношение к своим обязательствам со стороны самого гражданина. Легкие деньги ушли в прошлое, на смену им приходит эра осмысленного и взвешенного кредитования.