Банки против ЦБ: почему россиян могут лишить права держать все карты в одном месте

В российском финансовом сообществе разгорается дискуссия, которая может напрямую затронуть миллионы владельцев банковских карт. Речь идёт о готовящемся законопроекте «Антифрод 2.0», который предоставит Банку России право устанавливать лимиты на количество платёжных карт, выпускаемых для одного клиента. Однако сейчас возникло принципиальное разногласие о том, как именно должны работать эти ограничения, и от его разрешения зависит, смогут ли россияне по-прежнему хранить все свои карты в одном, удобном для них банке.

С инициативой выступил глава комитета Государственной думы по финансовому рынку Анатолий Аксаков. По его мнению, возможный лимит на количество карт у одного клиента не должен быть привязан к конкретному банку. Это важно для сохранения свободы выбора: если человеку удобно обслуживаться в одной финансовой организации и иметь там несколько карт для разных целей (дебетовые, кредитные, кобрендинговые), он должен иметь такую возможность. Такой подход защищает интересы потребителей, не заставляя их ради соблюдения формальных ограничений дробить свои финансы между несколькими банками.

«Лимит на количество платежных карт у одного клиента не должен быть привязан к конкретному банку, чтобы у россиян сохранялась возможность хранить все карты в одной финансовой организации, если они того желают», — заявил Анатолий Аксаков.

Это заявление прозвучало не на пустом месте. Оно является прямым откликом на текущую версию законопроекта «Антифрод 2.0». Согласно материалам, опубликованным агентством «Прайм», документ предполагает, что кредитные организации не смогут предоставлять одному клиенту более пяти карт. При этом будет установлено и общее суммарное ограничение — не более двадцати карт на всех счетах человека во всех банках, если Банк России не определит иной лимит. Именно эта формулировка «не более пяти карт в одном банке» и вызывает вопросы у парламентария, который видит в ней излишнюю жёсткость и неудобство для граждан.

«Антифрод 2.0»: баланс между безопасностью и удобством

Цель законопроекта «Антифрод 2.0» понятна и, безусловно, важна — повышение безопасности финансовой системы и борьба с мошенничеством. Обилие карт у одного человека, особенно если часть из них не используется активно, может создавать риски. Такие карты могут быть утеряны, украдены или использованы для создания «дроповых» счетов, через которые отмываются преступные деньги. Установление лимитов призвано дисциплинировать как банки, так и клиентов, сократив поле для потенциальных злоупотреблений.

Однако, как показывает позиция Анатолия Аксакова, в этом стремлении к безопасности нельзя забывать о здравом смысле и удобстве законопослушных граждан. Для многих россиян концентрация финансов в одном банке — это вопрос не привычки, а практической целесообразности. Это упрощает управление счетами через единое мобильное приложение, позволяет накапливать бонусы по одной программе лояльности, облегчает получение выписок для бухгалтерии или визовых центров. Вынужденное открытие счетов в разных банках лишь для размещения всех необходимых карт приведёт к росту бюрократии и путаницы.

Согласно текущей версии документа, банки не смогут предоставлять клиенту более пяти карт, с общим ограничением в 20 карт на всех счетах, если ЦБ не определит иной лимит, — пишет «Прайм».

Эксперты отмечают, что проблема может носить точечный характер. Подавляющее большинство граждан не имеют и близко к двадцати картам. Обычный набор — это одна-две дебетовые карты, возможно, кредитная карта и, например, карта для онлайн-покупок с ограниченным лимитом. Пять карт в одном банке для такого клиента — более чем достаточный лимит. Однако есть категории граждан, для которых большее количество карт оправдано: предприниматели, фрилансеры, люди, часто путешествующие по работе и имеющие карты в разных валютах или с разными страховыми пакетами. Для них жёсткое ограничение «пять в одном банке» может стать реальной проблемой, заставляющей идти на неоправданные ухищрения.

Важно подчеркнуть, что, как отмечают в парламенте, конкретное решение по этому вопросу пока не принято. Обсуждение продолжается, и позиция Анатолия Аксакова вносит существенный вклад в эту дискуссию. Она предлагает сместить акцент: бороться нужно не с количеством карт в одном банке, а с общим чрезмерным количеством карт у одного лица, независимо от их распределения по кредитным организациям. Такой подход выглядит более гибким. Он позволяет Банку России эффективно ограничивать потенциально рискованные схемы (когда у человека открыты десятки карт в разных банках), но не наказывать тех, кто предпочитает организовать свои финансы в одном месте.

В конечном счёте, успех любой инициативы в сфере финансового регулирования определяется её способностью находить баланс. Баланс между безопасностью системы и свободой граждан, между борьбой с мошенничеством и созданием удобной среды для добросовестных клиентов. Предложение главы думского комитета по финансовому рынку как раз и направлено на поиск этого баланса в рамках закона «Антифрод 2.0». От того, какая точка зрения возобладает в итоге, зависит, будут ли новые правила восприняты как разумная защитная мера или как излишнее административное препятствие, усложняющее жизнь обычным людям. Пока же у россиян остаётся надежда, что их право на финансовое удобство будет услышано и учтено.