Ипотека на 30 лет или на 15? Простой расчёт, который спасёт вам сотни тысяч

Эксперт раскрыл стратегию, как сократить переплату по ипотеке в разы за счёт одного решения

Оформляя ипотеку, большинство заёмщиков фокусируются на процентной ставке и сумме первого взноса. Однако есть другой, не менее мощный рычаг, который может либо сэкономить вам целое состояние, либо незаметно его «съесть». Речь идет о сроке кредита. Бизнес-консультант Илья Русяев в беседе с «Лентой.ру» подробно объяснил, как простой выбор между 15 и 30 годами, а также стратегия досрочного погашения кардинально меняют сумму итоговой переплаты. Оказывается, знание нескольких принципов банковской математики может быть выгоднее, чем долгие поиски кредита с минимальной ставкой.

Механизм работы процентов в долгосрочном кредите для многих остается загадкой. А между тем, именно он является ключом к пониманию того, как экономить. В самом начале ипотечного пути, когда сумма основного долга максимальна, большая часть вашего ежемесячного платежа уходит не на погашение взятой в долг суммы, а на оплату процентов, начисленных на остаток. Только со временем, по мере постепенного уменьшения «тела» кредита, пропорция начинает смещаться. Всё больше денег из каждого платежа идёт на погашение самого долга, а всё меньше — на проценты. Эта особенность и рождает главное правило экономии.

«Чем раньше вы внесёте дополнительную сумму, тем сильнее сократится остаток долга, на который дальше будут начисляться проценты», — говорит Илья Русяев.

Таким образом, досрочное погашение — это не просто формальность. Это самый эффективный инструмент сокращения переплаты. И его эффективность обратно пропорциональна времени: чем раньше в сроке кредита вы вносите дополнительные средства, тем мощнее экономический эффект. Уменьшая основную сумму долга в первые годы, вы буквально «отрезаете» от кредита целые годы начисления будущих процентов.

Однако когда заёмщик приходит в банк с желанием досрочно погасить часть ипотеки, перед ним встаёт неочевидный выбор. Банки обычно предлагают два варианта: уменьшить срок кредита, оставив ежемесячный платёж прежним, либо сократить размер ежемесячного платежа, сохранив первоначальный срок. Для большинства интуитивно более привлекательным выглядит второй вариант — снижение финансовой нагрузки здесь и сейчас. Но с точки зрения чистой экономии это проигрышная стратегия.

Эксперт Илья Русяев настаивает: для максимальной экономии на процентах выгоднее всегда выбирать сокращение срока. Почему? Потому что этот путь позволяет быстрее довести остаток долга до нуля. Вы сокращаете не просто сумму, а количество тех самых месяцев, в течение которых банк будет начислять проценты на оставшуюся часть займа. Уменьшение же платежа при сохранении срока растягивает период начисления процентов, сводя потенциальную выгоду от досрочного взноса к минимуму.

Это подводит нас к фундаментальному вопросу: на какой срок изначально брать ипотеку? Здесь, как отмечает консультант, нет универсального ответа, а есть баланс между математикой и личными обстоятельствами. Ипотека на 15 лет, безусловно, ведёт к значительно меньшей общей переплате, так как период начисления процентов короче. Но у неё есть серьёзный недостаток — существенно более высокий ежемесячный платёж, который может стать неподъёмным для семейного бюджета или критически повысить риск просрочки при временной потере дохода.

С другой стороны, ипотека на 30 лет выглядит дороже в долгосрочной перспективе из-за гигантской переплаты. Однако она даёт неоценимое преимущество — управляемый, предсказуемый ежемесячный платёж. Это не только облегчает одобрение кредита при высоком показателе долговой нагрузки, но и создаёт финансовую «подушку безопасности». В случае форс-мажора шансы справиться с небольшим платежом гораздо выше. Кроме того, такой подход сохраняет свободу маневра для других важных трат или инвестиций.

Именно здесь эксперт указывает на популярную и, пожалуй, самую разумную гибридную стратегию, которую используют многие финансово грамотные россияне. Она заключается в том, чтобы оформить ипотеку на максимально длинный срок (например, 30 лет), изначально рассчитывая на возможность досрочного погашения с обязательным выбором опции сокращения срока.

Такой подход обеспечивает «запас прочности» на случай непредвиденных обстоятельств и позволяет экономить на процентах при наличии свободных средств.

Эта стратегия даёт лучшее из двух миров. С одной стороны, у вас изначально низкий обязательный платёж, который снижает стресс и риски. С другой — вы получаете полный контроль над переплатой. Любые свободные средства (премия, налоговый вычет, наследство) можно направлять на досрочное погашение, тем самым укорачивая срок кредита и «отменяя» будущие проценты. Важно помнить, что Центральный банк РФ запретил кредитным организациям брать комиссию за досрочное погашение, поэтому вы платите проценты только за фактическое время пользования деньгами банка.

Таким образом, выбор срока ипотеки и стратегии её погашения — это не просто техническое решение, а полноценный финансовый план. Краткосрочный кредит — это агрессивная атака на долг с целью минимизации переплаты, но она требует высокой и стабильной платежеспособности. Долгосрочный кредит с планами на досрочное погашение — это гибкая и умная стратегия, которая обеспечивает и безопасность, и возможность эффективной экономии. Ключ к успеху — в понимании механизма работы процентов и дисциплинированном использовании любого финансового излишка для сокращения именно срока, а не следующего ежемесячного платежа.