Конец дропперства: ЦБ придумал, как вернуть украденное и не стать соучастником

Почти каждый, кого хоть раз обманывали мошенники, знает это чувство бессилия. Деньги ушли на «безопасный счёт», номер карты получателя известен, но сделать ничего нельзя. Оператор в банке разводит руками, заявление в полицию рассматривают неделями, а те, на чью карту пришли средства, чаще всего оказываются такими же жертвами — так называемыми дропами, которые за копейки продали свои данные или просто попались на удочку злоумышленников. Теперь у этой схемы появилась брешь. Банк России разработал механизм, который позволит человеку добровольно отказаться от зачисления мошеннических денег и вернуть их законному владельцу.

Центральный банк разослал кредитным организациям рекомендации, подробно регламентирующие эту процедуру. Документ не имеет силы федерального закона, но для банковской системы сигналы регулятора — это фактически руководство к действию. Игнорировать их себе дороже, поэтому крупнейшие банки уже начали прорабатывать техническую возможность приёма заявлений об отказе от мошеннических переводов.

Схема, предложенная ЦБ, выглядит стройно и даже элегантно. Главное действующее лицо здесь — не жертва обмана, а тот, кому случайно или намеренно достались чужие деньги. Если человек понимает, что на его счёт поступил подозрительный перевод, он теперь может не ждать, пока его заблокируют как соучастника, а проявить инициативу самостоятельно. Для этого нужно подать заявление. И не обязательно тащиться в отделение. Банкам рекомендовано принимать такие обращения через интернет-банк, по горячей линии и, разумеется, в офисах.

К заявлению придётся приложить одну важную цифру. Речь об идентификаторе REQ — номере запроса по операции, совершённой без добровольного согласия клиента. Этот номер гражданин получает от Банка России после того, как обращается в регулятор с просьбой исключить свои реквизиты из базы подозрительных счетов. Другими словами, прежде чем отказаться от денег, человек должен официально подтвердить, что его реквизиты были скомпрометированы или использованы мошенниками без его ведома.

«Прием таких заявлений можно организовать в отделениях, по горячей линии или через интернет‑банк», — указывается в рекомендациях Центробанка.

Дальше начинается движение средств. Банк, получивший заявление от своего клиента об отказе от зачисления, обязан перевести спорную сумму обратно — банку плательщика. Последний, в свою очередь, должен зачислить эти деньги на другой счёт пострадавшего (разумеется, предварительно идентифицировав его) и незамедлительно передать информацию о выполненной операции в Банк России. Зачем ЦБ эти данные? Очень просто: наличие добровольного возврата будет учитываться при принятии решения об исключении сведений о гражданине из реестра мошеннических операций.

На первый взгляд, цепочка выглядит громоздкой. Но если вдуматься, это первый за долгие годы реальный инструмент, позволяющий разорвать порочный круг, когда деньги уже ушли, а воз и ныне там. Раньше дропперы — подставные лица, на чьи счета стекаются похищенные средства, — могли отделываться лёгким испугом. Максимум, что им грозило, это блокировка карты и попадание в чёрные списки. Вернуть деньги обратно без решения суда было практически нереально. Теперь появляется легальный коридор.

Конечно, система не идеальна. Критики уже указывают на то, что она требует от «получателя» доброй воли и осознанности. Человек, который сознательно продал свою карту мошенникам, вряд ли побежит подавать заявление с номером REQ. Скорее он обналичит средства через банкомат и исчезнет с радаров. Но механизм рассчитан не на таких. Он рассчитан на массу обычных людей, которые однажды просыпаются и видят на карте странный перевод на крупную сумму от незнакомца. Кто-то испугается и потратит деньги, надеясь, что не заметят. А кто-то, испугавшись ещё больше, захочет как можно быстрее избавиться от этой «бомбы замедленного действия». И вот для вторых теперь есть чёткая инструкция.

Особенно важна здесь роль Центробанка как арбитра и сборщика информации. Раньше реестр подозрительных операций существовал скорее для внутреннего пользования банков и самого регулятора. Теперь же он становится инструментом защиты прав добросовестных граждан. Если человек доказал, что его реквизиты использовали без спроса, и добровольно вернул средства, зачем держать его в этом реестре вечно? Рекомендации ЦБ как раз и закрывают эту историческую несправедливость.

Банкам новая обязанность, мягко говоря, энтузиазма не добавляет. Это дополнительные бизнес-процессы, доработка софта, обучение сотрудников на горячей линии. Однако регулятор настойчив, и первые кредитные организации уже анонсировали внедрение соответствующего функционала. В выигрыше, как это ни парадоксально, останутся все. Банки снизят репутационные риски и объёмы невозвратных долгов. Пострадавшие от мошенников получат реальный шанс вернуть деньги, не дожидаясь приговора суда. А случайные дропы смогут очистить своё имя без длительных разбирательств с правоохранителями.

Насколько эта система заработает в реальности, покажет время. Но сам факт того, что ЦБ вместо очередного ужесточения контроля предложил механизм, основанный на добровольном волеизъявлении гражданина, — важный симптом. Возможно, мы наконец движемся от тотальной подозрительности к более тонкой и справедливой настройке финансовых коммуникаций. И первая ласточка — это номер REQ, который теперь может стать не приговором, а ключом к освобождению.