Кредитный рейтинг россиян: сколько, на что влияет и из чего складывается — полная статистика за 2025 год
Объединённое Кредитное Бюро подвело итоги работы платформы Кредистория за 2025 год, а также проанализировало кредитный рейтинг россиян и его влияние на условия кредитования.
Средний кредитный рейтинг российского заёмщика за 2025 год составил 707 баллов. Значения рейтинга в диапазоне 571-793 балла считаются средними. В России такой рейтинг присвоен 30% заёмщиков. Кредитный рейтинг в диапазоне 875-999 баллов считается очень высоким, заёмщиков с таким рейтингом всего 10%. Максимальное значение кредитного рейтинга – 999 баллов – присвоено 56,8 тыс. граждан. Рейтинг 794-874 балла также считается высоким, он есть у 30% россиян. Кредитный рейтинг со значением 1-570 баллов считается низким, его обладателями являются 30% заёмщиков. Рейтинг в 1 балл присвоен 931 заёмщику.
ФАКТОРЫ СНИЖЕНИЯ КРЕДИТНОГО РЕЙТИНГА
Самым очевидным фактором снижения кредитного рейтинга является продолжительная просрочка по кредиту. Её наличие может ухудшить рейтинг на 355 баллов. К другим влияющим на рейтинг факторам относятся:
- Количество действующих кредитных обязательств – чем их больше, тем выше закредитованность заёмщика, тем ниже рейтинг. Каждый новый кредит может стоить до 10 баллов потери рейтинга.
- Общая сумма погашенного долга (без учёта платежей по кредитным картам) – чем большая сумма погашена, тем выше рейтинг. Благодаря погашениям рейтинг может прибавить до 78 баллов или, напротив, если погашен минимум, то столько же недобрать.
- Наличие закрытых кредитов – чем больше кредитов закрыто, тем лучше в глазах кредитора заёмщик справляется с исполнением своих обязательств, и тем выше его рейтинг. И наоборот, если закрытых кредитов мало, рейтинг может недосчитаться до 40 баллов.
ВЛИЯНИЕ РЕЙТИНГА НА УСЛОВИЯ КРЕДИТОВАНИЯ
Кредитный рейтинг – не просто формальная оценка кредитной надёжности заёмщика. Он оказывает непосредственное влияние на условия кредитования, такие как вероятность одобрения кредита, его величину, срок и полную стоимость (ПСК).
Так, в кредитовании наличными в IV квартале 2025 г. полная стоимость кредита (ПСК) для заёмщиков с низким кредитным рейтингом была равна в среднем 38% годовых. Для заёмщиков со средним рейтингом ПСК снижалась до 34%, с высоким – до 32%, а с рейтингом выше 950 баллов – до 31%.
В автокредитовании разброс ПСК для заёмщиков с разным кредитным рейтингом наибольшим образом отразился на сегменте новых авто и доходил до 19%. Заёмщики с низким кредитным рейтингом при покупке нового автомобиля кредитовались под 28% годовых, со средним – под 20%, с высоким – под 17%, с рейтингом выше 950 баллов – под 15%.
Разница в размере одобренного кредита в сегменте наличных у заёмщиков с разным кредитным рейтингом превысила 200 тыс. руб. Заёмщики с рейтингом ниже 550 баллов не могли взять кредит наличными выше 100 тыс. руб., в то время как заёмщикам со средним рейтингом кредит одобряли на 115-175 тыс. руб. Заёмщики с высоким кредитным рейтингом могли рассчитывать в среднем на 213 тыс. руб., а с рейтингом выше 950 баллов – на 257 тыс. руб.
Заёмщикам с низким кредитным рейтингом оформляли кредитки с лимитом не выше 40 тыс. руб., тогда как обладатели среднего рейтинга могли рассчитывать на кредитку с лимитом в 95 тыс. руб. Высокий кредитный рейтинг способствовал повышению лимита по карте до 145 тыс. руб., рейтинг выше 950 баллов повышал лимит до 180 тыс. руб.
В автокредитовании разброс суммы кредита в зависимости от кредитного рейтинга покупателя доходил до 1,5 млн руб. С низким рейтингом можно было рассчитывать на кредит в 690 тыс. руб. при покупке новой машины и на 380 тыс. руб. при покупке б/у. Покупатели со средним кредитным рейтингом получали одобрение на кредит на 1,2 млн руб. на новое авто и на 945 тыс. руб. – на авто с пробегом. Высокий кредитный рейтинг повышал размер кредита до 1,4 млн руб. на все виды машин. С рейтингом выше 950 баллов можно было рассчитывать на 1,5 млн руб. при покупке новой машины и на 1,6 млн руб. – при покупке авто с пробегом.
В ипотеке разница в сумме кредита в зависимости от кредитного рейтинга доходила до 3,7 млн руб. Ипотечные займы, не превышающие 2 млн руб., выдавались заёмщикам с низким кредитным рейтингом. При среднем рейтинге можно было рассчитывать на сумму кредита в 3,5 млн руб., с высоким рейтингом – на 4,6 млн руб., с рейтингом выше 950 баллов – на 5,2 млн руб.
СПРОС НА КРЕДИСТОРИЮ
Хорошим показателем развития кредитной и в целом финансовой грамотности россиян является рост спроса на кредитную историю и кредитный рейтинг. Проверить кредитную историю и воспользоваться сервисами по управлению своей финансовой репутацией можно с помощью платформы Кредистория. Её посещаемость в 2025 году по сравнению с 2024 годом выросла на 16% до 34,5 млн в год. Общее число уникальных пользователей платформы за год выросло на 15% и достигло почти 17,5 млн человек. В течение 2025 года на Кредистории гражданам было предоставлено около 9 млн кредитных отчетов и рассчитано 27 млн кредитных рейтингов. Востребованность сервисов, отправляющих пользователям уведомления об изменениях в их кредитной истории, за год выросла на 17%: в 2025 году подписчики получили 54 млн уведомлений.
Николай Филиппов, директор по риск-методологии и дата аналитике Объединенного Кредитного Бюро:
«Россияне уже несколько лет подряд демонстрируют устойчивый рост интереса к финансовой грамотности и культуре кредитования. Даже в условиях замедления кредитного рынка в 2025 году важность кредитной истории и рейтинга оставалась неизменно высокой.
Это уже не просто любопытство, а осознанный подход к управлению личными финансами, который становится нормой. Люди всё лучше понимают: надёжная кредитная история и высокий рейтинг – это ключ к получению кредита на самых выгодных условиях. Чем лучше кредитный рейтинг, тем выше вероятность получить необходимую сумму для реализации задуманных планов, и тем меньше будет ежемесячный платёж.
Ожидаемое в 2026 году снижение ключевой ставки приведёт к улучшению условий кредитования. Это дополнительный стимул для потенциальных заёмщиков заблаговременно готовиться к новым кредитам: регулярно проверять свою кредитную историю и рейтинг и работать над их улучшением.»
Кредитный рейтинг россиян по полу и возрасту
За год кредитный рейтинг заёмщиков-женщин не изменился и остался на уровне 725 баллов. Кредитный рейтинг заёмщиков-мужчин за этот же период опустился на 4 пункта – снижение с 691 балла до 687.
В возрастном аспекте самый низкий кредитный рейтинг в 2025 году отмечается у заёмщиков до 25 лет – в среднем 612 баллов. У молодёжи наблюдается самое динамичное ухудшение рейтинга: на 37 пунктов за год – в 2024 году средний кредитный рейтинг в этой возрастной категории составлял 649 баллов.
У заёмщиков 25-45 лет средний кредитный рейтинг в 2025 г. снизился на 4 пункта и составил 691 балл против 695 баллов в 2024 году. Рейтинг заёмщиков 45-65 лет за год не изменился и остался на уровне 727 баллов. У заёмщиков старше 65 лет кредитный рейтинг за год вырос на 2 пункта до 749 баллов против 747 в 2024 г.
Заёмщиками с самым высоким кредитным рейтингом – 748 баллов и выше – в 2025 году стали женщины в возрасте старше 55 лет. Мужчины моложе 30 лет стали заёмщиками с самым низким кредитным рейтингом – в среднем 636 баллов, причём у мужчин 20-25 лет кредитный рейтинг опускался в среднем до 602 баллов.
В 2024 году самый высокий рейтинг был также у заёмщиков-женщин старше 55 лет – 741 балл и выше, а самый низкий – также у заёмщиков-мужчин моложе 30 лет – 652 балла и ниже.
Николай Филиппов, директор по риск-менеджмент методологии и дата аналитике Объединённого Кредитного Бюро:
«Снижение среднего кредитного рейтинга россиян на 2 балла по итогам 2025 года незначительно и находится в пределах статистической погрешности. Таким образом, даже в условиях непростой экономической ситуации и ограниченных возможностей рефинансирования в силу макропруденциальных ограничений и высоких ставок заёмщики смогли сохранить свою кредитоспособность практически во всех гендерно-возрастных группах.
Ухудшение за год кредитного рейтинга молодёжи на 37 баллов довольно существенно. Однако оно было ожидаемым, поскольку молодые люди стали объектом повышенного внимания кредиторов. В условиях политики, направленной на снижение общей закредитованности населения, банки активнее работают с заёмщиками с минимальной долговой нагрузкой, к которым как раз относится молодёжь, только начинающая свой кредитный путь. Увеличение выдач в этом сегменте привело к росту кредитного риска из-за недостаточной финансовой грамотности молодых заёмщиков. Им не хватает финансовой дисциплины, и они допускают просрочки, которые неизбежно отрицательно сказываются на их кредитном рейтинге.»
Кредитный рейтинг жителей регионов России по итогам 2025 года
Средний кредитный рейтинг российского заёмщика в региональном аспекте в 2025 году составил 710 баллов. В 2024 году он был на 2 пункта выше и составлял 712 баллов.
Максимальный рейтинг в 2025 году – в среднем 776 баллов – продемонстрировали заёмщики Москвы (по сравнению с 2024 г.: -1 пункт). В ТОП-10 регионов с самым высоким кредитным рейтингом жителей вошли также:
· Санкт-Петербург – 771 балл (-1 пункт за год);
· Республика Чувашия – 766 баллов (+6 пунктов за год);
· Магаданская обл. – 756 баллов (+2 пункта за год);
· Московская обл. – 753 балла (-2 пункта за год);
· Севастополь – 751 балл (+9 пунктов за год);
· Республика Удмуртия – 751 балл (+3 за год);
· Ханты-Мансийский АО – 750 баллов (+3 пункта за год);
· Воронежская обл. – 749 баллов (+2 пункта за год);
· Нижегородская обл. – 744 балла (+4 пункта за год).
В ТОП-10 регионов с самым низким кредитным рейтингом жителей вошли:
· Республика Тыва – 598 баллов (-4 пункта за год);
· Карачаево-Черкесия – 636 баллов (-6 пунктов за год);
· Республика Алтай – 645 баллов (-8 пунктов за год);
· Коми-Пермяцкий округ – 655 баллов (за год без изменений);
· Забайкальский край – 659 баллов (+3 пункта за год);
· Агинский Бурятский округ – 662 балла (+35 пунктов за год);
· Республика Ингушетия – 669 баллов (+2 пункта за год);
· Республика Бурятия – 671 балл (за год без изменений);
· Республика Северная Осетия – 679 баллов (-2 пункта за год);
· Республика Хакасия – 680 баллов (-1 пункт за год).
Отдельно стоит отметить жителей Агинского Бурятского округа, кредитный рейтинг которых за год улучшился на 35 пунктов: с 627 баллов в 2024 году до 662 баллов в 2025.
Кредитный рейтинг жителей административных центров-миллионников в 2025 году был выше, чем в среднем по области. Максимальная разница между рейтингом жителей региона и административного центра зафиксирована в Красноярском крае – 60 пунктов: 675 баллов у жителей края против 735 баллов у жителей самого Красноярска. Наименьшая разница зафиксирована в Самарской области – 9 пунктов: 718 баллов – рейтинг жителей области и 727 баллов – жителей Самары.
Николай Филиппов, директор по риск-менеджмент методологии и дата аналитике Объединённого Кредитного Бюро:
«Средний кредитный рейтинг в столице субъекта РФ стабильно выше, чем в остальной части региона. Это объясняется тем, что столицы являются центрами экономической активности. Их жители, имея более высокие и стабильные доходы, чаще пользуются кредитными продуктами. Такой практический опыт не только повышает их финансовую грамотность, но и формирует более ответственную культуру кредитования, что в итоге положительно сказывается на дисциплине исполнения кредитных обязательств и, как результат, улучшает их кредитный рейтинг.»