Схема «115-ФЗ»: почему даже застрахованный депозит может стать недоступен и как вернуть свое через суд

«Деньги сгорели?»: адвокат назвала пять неочевидных причин, по которым банк имеет право не вернуть ваш вклад

Для миллионов россиян банковский вклад остается главным символом надежности и сохранности сбережений. Однако юристы предупреждают: статус «вкладчика» не дает стопроцентной гарантии, что деньги в любой момент можно будет снять со счета. Существует как минимум пять законных оснований, по которым кредитная организация имеет право заморозить средства или вовсе отказать в их выдаче. Адвокат, партнер юридического бюро «Плешаков, Ушкалов и партнёры» Елена Якушева в беседе с агентством «Прайм» перечислила эти риски и объяснила, как действовать, если финансовая организация внезапно сказала «нет».

Первый и самый очевидный сценарий — аннулирование банковской лицензии. Когда Центробанк отзывает разрешение на работу, банк прекращает свою деятельность. В этом случае государственная система страхования вкладов гарантирует возврат сумм до 1,4 миллиона рублей. Эти деньги выплачиваются Агентством по страхованию вкладов (АСВ) в приоритетном порядке. Но если сумма депозита превышала этот порог, а также если речь идет о средствах юридических лиц, возврат придется ждать в рамках длительной процедуры банкротства, и нет гарантии, что удастся получить все до копейки.

Вторая причина — блокировка или арест счета по требованию государственных органов. Банк обязан беспрекословно исполнять предписания судебных приставов, следственного комитета или Федеральной налоговой службы. Причины для ареста могут быть самыми разными: от банальной неуплаты налогов, штрафов ГИБДД и алиментов до серьезных подозрений в незаконном происхождении средств. В этой ситуации банк выступает лишь исполнителем: пока ограничение не будет снято тем органом, который его наложил, получить деньги не удастся.

Третья распространенная проблема связана со смертью вкладчика и последующими наследственными спорами. Многие ошибочно полагают, что, имея доступ к карте или зная пин-код, они могут просто снять деньги умершего родственника. Это заблуждение. Как только банку становится известно о смерти клиента (или это выясняется при предъявлении свидетельства о смерти), счет блокируется. Выдать средства банк имеет право только лицам, предъявившим нотариально заверенное свидетельство о праве на наследство. Даже прямое завещательное распоряжение, составленное в самом банке, лишь упрощает процедуру, но не отменяет необходимости оформления наследства. До этого момента деньги остаются недоступными.

«Наличие завещательного распоряжения в банке может упростить процедуру. До момента оформления наследства средства не будут выданы даже ближайшим родственникам», — поясняет Елена Якушева.

Четвертая причина — недостаток документов. Это может показаться формальностью, но закон строг: при возврате крупной суммы или при малейших сомнениях в том, что операцию проводит именно владелец счета, банк вправе потребовать паспорт. Без документа, удостоверяющего личность, кассир просто не выдаст деньги. Это касается не только личных визитов, но и ситуаций, когда доверенное лицо пытается снять средства по доверенности — доверенность должна быть оформлена по всем правилам и не вызывать подозрений.

Пятый пункт — самый тонкий и конфликтный. Речь идет о подозрениях банка в мошеннических действиях, регулируемых Федеральным законом № 115 «О противодействии легализации (отмыванию) доходов». Если сотрудник банка видит, например, как пожилой человек, который никогда не снимал крупные суммы, вдруг пытается обналичить весь депозит без внятного объяснения, он обязан приостановить операцию. Банк может запросить подтверждение дееспособности, документы, объясняющие происхождение средств и цели их снятия. Это делается для защиты клиента от мошенников, но иногда оборачивается против самого вкладчика, которому приходится доказывать, что он не верблюд и не жертва аферистов.

Что же делать, если отказ в выдаче денег все же получен? Адвокат советует не паниковать, а действовать строго документально.

«Только официальный документ от банка позволит вам защитить свои права. Не оставляйте ситуацию без внимания», — подчёркивает Якушева.

Первым делом необходимо оформить письменный отказ, в котором сотрудник банка обязан указать причину, сослаться на конкретную статью закона или внутренний регламент, поставить подпись и печать. С этой бумагой следует подать жалобу сначала в само отделение банка, затем продублировать ее в головной офис. Если реакция отсутствует или отказ признан неправомерным, следующим шагом должно стать обращение в Центральный банк России — через онлайн-приемную или лично. И лишь в самом крайнем случае, когда регулятор не помог, подается иск в суд для защиты своих прав и взыскания средств. Таким образом, даже в самой неприятной ситуации у вкладчика есть четкий алгоритм действий, позволяющий отстоять свои кровные.