Универсальных больше нет: экономист объяснил, почему банковские карты после марта перестанут быть «копилками»

Привычный образ банковской карты как универсального инструмента — и для расчётов, и для накоплений — уходит в прошлое. Российские банки один за другим пересматривают условия обслуживания, и до 31 марта многие клиенты ощутят эти перемены на себе. В ход идут самые разные меры: от снижения процента на остаток до ужесточения требований к активности держателя карты. Экономист и аналитик маркетплейса «Сравни» Алексей Лоссан  объяснил, что происходит на рынке и к чему готовиться владельцам пластика.

На первый взгляд кажется, что банки просто хотят заработать больше. Но на самом деле всё сложнее. Выпуск и обслуживание даже самой простой дебетовой карты обходятся финансовым учреждениям в копеечку. Платежные системы, переводы, администрирование счетов, программы лояльности, постоянная модернизация IT-инфраструктуры и борьба с мошенниками — всё это требует денег. Когда доходность от размещения средств клиентов снижается или операционные расходы растут, старые тарифы перестают окупаться.

«Банки начинают пересматривать характеристики своих продуктов. Наиболее распространенными мерами становятся снижение процента на остаток либо введение специальных условий для клиентской активности», — поясняет Алексей Лоссан.

Что это значит на практике? Всё чаще проценты на остаток по карте теперь начисляются только при выполнении определённых условий: нужно поддерживать минимальный месячный оборот, совершать определённое количество покупок или выполнять иные требования, выгодные банку. Если раньше можно было просто положить деньги на карту и получать небольшой доход, то теперь за это придётся «отрабатывать».

Эксперт обращает внимание на важный тренд последних лет: банки всё чётче разделяют функции. Карта всё меньше воспринимается как инструмент для сбережений. Её главная задача — быть удобным средством расчёта. А для накоплений предлагаются специальные счета и депозиты. Для кредитных организаций такой подход гораздо удобнее: деньги на расчётной карте клиент может снять в любой момент, а средства на накопительных продуктах позволяют банку планировать ликвидность и управлять ею.

Параллельно с этим ужесточается и контроль за транзакциями. Онлайн-платежи растут как снежный ком, мошеннические схемы становятся всё изощрённее, и банки вынуждены реагировать. Транзакции, которые кажутся подозрительными, теперь чаще блокируются или отправляются на дополнительную проверку. Иногда это выливается во временные ограничения или запрос документов от клиента. Со стороны такие меры могут выглядеть как излишняя подозрительность или даже произвол. Но эксперт подчёркивает: это не прихоть банков, а выполнение требований финансового мониторинга, направленное на защиту денег самих клиентов.

Наблюдаемые сегодня процессы — не случайность и не временное явление. По мнению Алексея Лоссана, это свидетельство глубокой и системной перестройки всего рынка банковских карт. Продукты становятся более узкоспециализированными. Расчётные услуги окончательно отделяются от накопительных. Программы кешбэка и бонусов теперь жёстко привязаны к реальной активности держателя карты, а не просто раздаются всем подряд. Бизнес-модель становится прагматичной до цинизма.

Универсальных карт, которые одинаково хороши для всего, больше не будет. Или почти не будет. Клиентам придётся выбирать: либо карта для повседневных трат с кешбэком и бонусами, но без процентов на остаток, либо накопительный счёт с доходностью, но без удобства быстрых расчётов. А скорее всего — и то, и другое, но в разных продуктах.

До 31 марта многие банки окончательно утвердят новые правила игры. Тем, кто привык держать деньги на карте и получать за это проценты, стоит внимательно изучить уведомления от своих кредитных организаций и, возможно, пересмотреть свою финансовую стратегию. Эпоха «универсальных солдат» на банковском рынке заканчивается.