Проценты тают на глазах: ставки по вкладам рухнули до минимума за два года

Эпоха сверхдоходных вкладов, судя по всему, подходит к концу. Российские банки один за другим пересматривают условия по депозитам, и тренд очевиден: проценты ползут вниз. Финансист Магомед Гамзаев в беседе с «Известиями» обрисовал ближайшие перспективы рынка сбережений. По его словам, ставки продолжат плавное снижение, и это не временное колебание, а часть общего вектора денежно-кредитной политики Центробанка, который взял курс на смягчение.

Эксперт пояснил, что на размер процентных ставок влияет сразу несколько факторов. Это и уровень инфляции, которую регулятор пытается обуздать, и объем свободной ликвидности в банковской системе, и, конечно, сигналы от ЦБ. Когда ключевая ставка идет вниз, банки теряют стимул держать высокие проценты по вкладам — им просто неоткуда брать такую доходность. В итоге то, что еще недавно казалось щедрым предложением, сегодня превращается в историю.

«Ставки по банковским вкладам продолжат плавно снижаться вслед за ключевой ставкой Центробанка», — констатирует Магомед Гамзаев.

Но означает ли это, что хранить деньги под матрасом теперь выгоднее? Вовсе нет. Несмотря на падение доходности, депозиты по-прежнему остаются самым надежным и понятным инструментом для консервативных сбережений. Как отмечает финансист, возможен некоторый отток средств в более рискованные активы — например, на фондовый рынок или в инвестиционные продукты. Однако этот процесс затронет лишь малую часть вкладчиков. По оценке Гамзаева, перераспределится не более пяти-десяти процентов сбережений. Основная масса населения по-прежнему будет держать деньги в банках, потому что это привычно, надежно и защищено системой страхования.

В условиях, когда проценты снижаются, вкладчикам приходится изобретать новые стратегии. Специалисты советуют не метаться между банками в поисках призрачной сверхвыгоды, а подойти к вопросу системно. Например, разделить свои накопления на несколько частей. Часть средств имеет смысл положить на краткосрочные депозиты, чтобы иметь возможность оперативно ими воспользоваться или переложить под более высокий процент, если ставки вдруг снова пойдут вверх. А вот другую часть, наоборот, лучше разместить на длительный срок, чтобы зафиксировать текущую, пусть и снижающуюся, но все еще приемлемую ставку на годы вперед.

«В 2026 году вклады останутся надёжным и понятным инструментом сбережений, хотя уровень их доходности снизится по сравнению с предыдущими годами», — подытожил Гамзаев.

Тревожные звонки для тех, кто привык к высоким процентам, прозвенели уже на прошлой неделе. Согласно данным индекса финансового маркетплейса «Финуслуги» по состоянию на 24 февраля, ситуация на рынке выглядит удручающе для искателей легкой наживы. Ставки по трехмесячным вкладам в крупнейших российских банках достигли минимальных значений за последние два года. В среднем они составляют сейчас 14,2 процента годовых. Еще более показательная динамика по полугодовым депозитам: здесь ставки упали до 13,97 процента, что также является антирекордом за полтора года. А те, кто готов расстаться с деньгами на год, могут рассчитывать в среднем лишь на 12,8 процента.

На этом фоне особую актуальность приобретает бдительность при выборе финансовых продуктов. Как ранее рассказывал финансовый консультант Василий Мельников, банки нередко идут на хитрости. Под видом выгодного вклада клиентам могут предлагать гибридные продукты с инвестиционной или страховой составляющей. Человек думает, что открывает обычный депозит, а на деле подписывается на паи паевого фонда или страховку. Условия таких договоров сложны, а риски — выше. В отличие от классического вклада, деньги там не застрахованы государством, и в случае краха компании их можно не вернуть. Эксперты призывают внимательно читать документы и не вестись на слишком красивые обещания.

Впрочем, есть и хорошие новости для тех, кто все же хочет получать доход выше среднего. Рынок не стоит на месте, и, как поясняют аналитики, волны повышений еще возможны. Кандидат экономических наук Сергей Суверов напоминает, что в октябре прошлого года банки уже поднимали ставки по длинным вкладам, поскольку ранее снизили их с избыточным запасом. Тогда это стало способом привлечь средства населения и бизнеса в период пересмотра финансовых стратегий. Так что, возможно, нынешнее падение — это не конец света, а очередной цикл, к которому нужно просто уметь адаптироваться. Главное сейчас — не поддаваться панике и грамотно диверсифицировать свои накопления.