«Возврат долга» может оставить без денег: юрист назвал слова, за которые банк заблокирует перевод

Привычка заполнять графу «назначение платежа» первыми попавшимися словами может обернуться финансовой катастрофой. Тысячи россиян ежедневно отправляют друг другу небольшие суммы, указывая в комментариях «на подарок», «в долг» или просто ставят смайлик. И даже не подозревают, что такие, казалось бы, безобидные пометки способны вызвать настоящую бурю в банковских алгоритмах. В худшем случае можно лишиться не только переведенных денег, но и доступа к собственной карте или счету.

О том, как не попасть в ловушку автоматизированных систем финансового мониторинга, агентству «Прайм» рассказал Петр Гусятников, старший управляющий партнер юридической компании PG Partners. По его словам, законодательство наделило банки широкими полномочиями блокировать операции, которые покажутся им подозрительными. Причем критерии этой «подозрительности» настолько размыты, что под раздачу может попасть практически кто угодно.

Большинство людей наивно полагают, что если они не пишут в комментариях чего-то криминального вроде «купи оружие» или «деньги с ограбления», то и проблем быть не должно. Однако практика показывает обратное.

«Многие считают такие формулировки безобидными, однако на практике именно они зачастую служат причиной автоматической тревоги у банковских систем. Например, «Возврат долга» или «Деньги на подарок»», — предупреждает эксперт.

Почему так происходит? Финансовые учреждения обязаны бороться с отмыванием денег и финансированием терроризма. Для этого они используют специальные алгоритмы, которые выискивают в переводах определенные паттерны и ключевые слова. И если система сочтет, что операция не соответствует привычному финансовому поведению клиента или содержит опасные маркеры, она автоматически заблокирует транзакцию и передаст информацию для дополнительной проверки.

Существует целый перечень «стоп-слов», которые гарантированно привлекут внимание банка. Хотя в разных кредитных организациях «черные списки» могут немного отличаться, есть универсальные группы-табу, которые лучше никогда не использовать в комментариях к переводам.

В первую очередь это все, что связано с незаконным оборотом: названия наркотических средств и психотропных веществ, а также сленговые термины, которые могут их обозначать. Во вторую — любая терминология, имеющая отношение к терроризму и экстремизму: «оружие», «взрывчатка», «теракт», «джихад» и прочее. И в-третьих, формулировки, указывающие на нелегальные финансовые схемы: «взятка», «откат», «обналичка», «коррупция», «пособничество».

Но самое интересное кроется в деталях. Эксперт обращает особое внимание на то, что даже абсолютно легальные и широко используемые фразы могут стать проблемой, если использовать их слишком часто или в сочетании с другими факторами. Регулярные переводы одному и тому же человеку одинаковых сумм с пометкой «возврат долга» или «подарок» — это классический триггер. Банк может заподозрить, что таким образом маскируются доходы от предпринимательской деятельности или идет уклонение от налогов.

В этом случае история не ограничится блокировкой перевода. Информация о подозрительных операциях передается в Федеральную налоговую службу. И тогда уже налоговые инспекторы начнут задавать неудобные вопросы: откуда у вас такие суммы, кому и почему вы их переводите, и уплачены ли с этих средств все положенные налоги. Доказать, что деньги действительно были подарком или возвратом старого долга, на практике бывает очень непросто, особенно если расписок и договоров никто не составлял.

Юристы советуют быть максимально аккуратными и осознанными при заполнении платежных документов. Лучше вообще избегать неоднозначных формулировок. Если вы переводите деньги родственнику, можно написать просто «перевод средств» или вовсе оставить поле пустым — во многих банках это допустимо. Если же речь идет о возврате крупной суммы, которую вы когда-то одалживали, имеет смысл оформить это документально, чтобы в случае чего было что предъявить проверяющим органам.

В конце концов, как напоминает Гусятников, закон о противодействии отмыванию доходов составлен так, что практически любую операцию можно при желании трактовать как подозрительную. И лучше не давать для этого ни малейшего повода, чем потом тратить недели и нервы на разбирательства с банком и налоговой.