Экономист Голубев рассказал, как взять выгодный кредит

Кредит для многих россиян стал своеобразной палочкой-выручалочкой в период снижения собственных доходов или кризисов в экономике. Как правильно брать кредиты и на что стоит обращать внимание при их выборе и оформлении документов, ФБА «Экономика сегодня» рассказал доцент кафедры экономики Северо-Западного института управления РАНХиГС, кандидат экономических наук Артем Голубев.

Нюансы при выборе кредита

Федеральное агентство новостей

Кредитование для населения является средством финансирования расходов на приобретение движимого и недвижимого имущества, товаров длительного пользования, дорогостоящих услуг.

Несмотря на кратное сокращение коммерческих банков в России за последние 10 лет существует немало различных способов получения кредитов. Одним из таких вариантов являются микрофинансовые организации (МФО). В них едва ли можно найти выгодные предложения в сравнении с продуктами коммерческих банков, поэтому поход в МФО стоит сразу исключить.

Если говорить о банковских продуктах, то зачастую во многих кредитных предложениях скрыты «дополнительные условия», делающие кредит менее привлекательным для клиента. К таким условиям чаще всего относится страхование или как его чаще называют в банках – «финансовая защита». Стоимость такой «защиты» нередко оказывается выше минимальной ставки, которая фигурирует в рекламе кредитного предложения. Например, в предложении банка ставка по потребительскому кредиту может начинаться от 4,9%, при этом обязательным для выдачи кредита будет оформление страховки, которая может обойтись в 10-15% и даже выше.

Федеральное агентство новостей

Другая уловка заключается в том, что по минимальной ставке кредиты почти никому не дают, даже первоклассному заемщику (с идеальной кредитной историей) одобряется кредит по ставке в 1,5-2 раза выше. Так, менеджер одного из банков в приватной беседе рассказала, что на ее памяти кредит по минимальной ставке еще ни разу никому не выдавался.

Нужно понимать, что банк – это коммерческая организация, целью которой является извлечение прибыли. Прибыль в банке формируется как разница между ценой привлечения и ценой размещения денег. То есть если банк привлекает средства от Банка России по ставке 7,5% или от населения под 7%, то как минимум он планирует заработать 2-3% при выдаче кредитов. Как правило, это касается низкорисковых залоговых кредитов (чаще всего ипотечных) и заемщиков с хорошей кредитной историей.

Если же речь о потребительских кредитах, то банк закладывает риски невозврата, поэтому разница может достигать пяти и более процентов. Иначе говоря, на текущий момент потребительский кредит ниже 12% едва ли возможен хоть в одном коммерческом банке. При ставке ниже этого уровня у потребителя должны возникнуть сомнения в честности подобного предложения. Сейчас кредиты зачастую предлагаются по более высокой реальной ставке – 15% и выше.

Как получить кредит на выгодных условиях

При подборе кредитного предложения стоит использовать банковские агрегаторы типа sravni.ru, banki.ru, finuslugi.ru и другие.

ФБА «Экономика сегодня»

Нередко в качестве промоакции через такие платформы можно подобрать банковский продукт на более выгодных условиях, чем напрямую обращаться в банк. Это связано с тем, что агрегаторы получают от банков комиссию за клиента и могут делиться ею с пользователем услуги в качестве маркетингового хода. Но главное удобство использования платформы-посредника – это возможность в одном месте получить информацию по множеству предложений и выбрать лучшее.

Процентные ставки по кредиту зависят не только от кредитной истории, но и от того кто за ним обращается — наемный работник или предприниматель (в последнем случае нет гарантии постоянного дохода), возраста, пола, образования и сферы деятельности (насколько она рискованная для здоровья ваша).

Вместе с тем смотреть только на процентную ставку не стоит, порой скрытыми оказываются и иные платежи. Лучше сравнивать предложения по ежемесячному платежу при одинаковых условиях (суммы и срока кредита). Можно умножить ежемесячный платеж на количество месяцев, чтобы узнать, сколько всего придется заплатить. Из этой суммы нужно вычесть размер выданного кредита и оценить, сколько составит переплата за весь период.

Если удалось подобрать приемлемый вариант и его одобрили, то можно оформлять кредит. Однако всегда стоит внимательно читать условия договора и вновь обращать внимание на ежемесячный платеж.

Global Look Press | Bulkin Sergey

Иногда бывает, что в момент подписания кредитного договора условия уже могут оказаться иными, чем те, на которые вы претендовали.

Кредитные карты: польза или вред?

Меж тем, если средства вам нужны не очень большие и на срок до полугода, есть хорошая альтернатива потребительскому кредиту. В этом случае отличный вариант – кредитная карта с беспроцентным периодом.

Одно из главных достоинств «кредиток» – беспроцентный период бесплатного использования заемных средств. Стандартный срок такого периода – 50-55 дней, однако на рынке существуют предложения до 180 дней и даже более.

Если вы оформили кредитную карту, установите приложение и отслеживайте информацию по возможным обязательным платежам и конкретному сроку, к которому необходимо внести сумму задолженности.

Кредитные карты навряд ли хороши для того, чтобы погасить старый кредит, но отлично подходят для покупок или одной более дорогостоящей покупки. Проблема может быть лишь в невысоком кредитном лимите, который банк установит при выдаче карты. То есть если лимит будет составлять 30 тысяч рублей, то покупку свыше суммы этой стоимости можно будет сделать, только предварительно пополнив счет. По итогу товар будет оплачен как кредитными, так и личными средствами, внесенными на карту.

В целом, какой бы вы вариант не выбрали, стоит обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и внимательно читать условия договора. Если вы уверены в своей платежеспособности, то, безусловно, стоит рассмотреть имеющиеся предложения на рынке кредитных организаций. Однако важно помнить, что прибегать к кредитам стоит лишь в случае реальной необходимости, особенно в период экономических кризисов.