Почему у меня нет кредитов? Потому что мне их не дают
data-testid=»article-title» class=»content—article-render__title-1g content—article-render__withIcons-3E» itemProp=»headline»>Почему у меня нет кредитов? Потому что мне их не даютСегодняСегодня123 минОглавление
В обществе, где кредиты стали привычной частью жизни, отказ от займов часто воспринимается как осознанный выбор. Но у некоторых людей просто нет такого выбора, поскольку в принципе им кредиты не дают. На бумаге они числятся финансово благонадёжными: нет просрочек, нет долгов, нет обязательств. Однако банковская система решает иначе: без объяснений, без всяких разбирательств конкретного случая, без права на попытку. Андрей, наш подписчик, рассказал свою историю — о жизни вне кредитной системы и о том, как это влияет на его повседневную реальность.
Финансовая «невидимка»: отказ без причины
Андрею 34 года, он работает инженером на стабильном предприятии, получает «белую» заработную плату около 85 тысяч рублей в месяц, арендует квартиру, не имеет алиментов, штрафов и долгов. Казалось бы, классический пример надёжного заёмщика. Однако на протяжении трёх лет ни один банк не одобрил ему даже потребительский кредит на бытовую технику. «У меня нет плохой кредитной истории», — говорит Андрей. — «У меня её вообще нет. Я всегда обходился без займов, но, когда решил оформить первый кредит, оказалось, что для системы я — «чёрный ящик». Банки не любят неизвестность».
Попытки завести историю с микрозаймов тоже не помогли: одобренные суммы были мизерными и никак не повлияли на последующую оценку кредитного рейтинга. Каждый отказ — без объяснений. В профиле клиента значится не только «низкий риск», но и «низкая активность». Что это значит на самом деле, сам Андрей не понимает до сих пор.
Мужчина даже пробовал воспользоваться услугами так называемых «кредитных брокеров», но те предлагали взять платную консультацию или обещали «поднять балл», не вдаваясь в суть проблемы. Оказалось, что и здесь действует негласное правило: если ты не интересен системе, тебе и посредники ничем не помогут. А если уж совсем просто — «мы не берёмся за таких».
Невидимый барьер: как система сама исключает
Сейчас финансовые сервисы оценивают человека по цифровым следам: наличие подписок, частота онлайн-покупок, даже маршрут на работу может влиять на алгоритмы оценки. Но если ты ведёшь умеренно экономную жизнь, не платишь картой на каждом шагу и не берёшь микрозаймы — ты вне системы. Ни хороший доход, ни отсутствие долгов не делают тебя желанным клиентом. «Один раз я попробовал взять кредит на машину», — продолжает Андрей. — «Одобрение не получил, хотя у меня был почти весь первый взнос. В салоне мне сказали: «Вы неинтересны банку».
По сути, такой «финансовый аутсайдер» не может взять рассрочку на ноутбук, оформить ипотеку или просто получить бонусную кредитку. Его будто не существует — он вне рейтингов и вне доверия.
Со временем Андрей смирился с этим статусом. Мужчина старается копить и обходиться без кредитов, однако признаётся, что чувствует себя ограниченным. В мире, где многое строится на кредитной лояльности, он всегда «вне игры». Например, аренду жилья ему не раз отказывали, потому что у него «нулевая кредитная активность» — это воспринимается как нестабильность. Один из арендодателей даже попросил поручителя, когда увидел в отчёте отсутствие займов.
Жить без кредитов — не всегда выбор, иногда это просто невозможность. Формально — ты надёжен и свободен от долгов, но на деле оказываешься вне игры. Современная система устроена так, что доступ к базовым финансовым инструментам часто получают не самые ответственные, а самые активные в цифровом смысле. Когда кредиты становятся маркером «настоящего человека», отсутствие истории превращается в клеймо. Получается замкнутый круг: чтобы вписаться в систему, нужно уже быть её частью. И всё чаще люди вроде Андрея чувствуют не свободу от долгов, а ограниченность в возможностях.