Экономист объяснил, как закрыть ипотеку на пять лет раньше

Два простых шага, которые спасут от кредитной кабалы — но есть нюанс

Самая распространённая ошибка заёмщиков — брать новые кредиты, пока не расплатились со старыми. Об этом кандидат экономических наук Олег Абелев предупредил в разговоре с изданием «Абзац». Он предложил схему, которая, по его словам, позволяет погасить ипотеку за пять лет без увеличения зарплаты. Но с одним условием: никаких дополнительных займов.

Эксперт рассказал о механизме, который кажется простым, но требует дисциплины. Первое — увеличить ежемесячный платёж на 20% сверх обязательного минимума. Второе — часть свободных денег, «какую-то не очень большую, но стабильную», вкладывать в облигации федерального займа. Купонный доход от них направлять на погашение тела кредита.

Почему это может сработать? Дополнительные 20% в месяц — это не так много. Но если делать это регулярно, основной долг начинает сокращаться быстрее. А купоны по ОФЗ, даже скромные, работают как второй источник. Со временем, если ставки снизятся, эффект станет заметнее: доля процентов в платеже уменьшится, а доля погашения основного долга — вырастет.

Абелев указал на главный подводный камень. Когда человек видит, что начал быстро гасить ипотеку, у него возникает соблазн взять ещё один кредит — на ремонт или машину. Этого делать нельзя, предупреждает экономист. Новые займы запускают цепочку рефинансирований, и вместо одной ипотеки образуется кредитная пирамида. В итоге человек оказывается в ещё более глубокой яме.

Эксперт советует придерживаться строгих консервативных инструментов. Никаких акций, криптовалют или высокорискованных вложений. ОФЗ — это надёжно, хотя доходность невысокая. Но для погашения долга важна стабильность, а не прибыль.

Схема может показаться соблазнительной, особенно тем, кто устал от многолетних выплат. Но она требует железной воли. Любой срыв — и вместо пяти лет ипотека растянется на десять, а долги умножатся.

Ещё один момент, о котором редко говорят. Если заёмщик пропустит хотя бы один дополнительный платёж, эффект накопления сбивается. Лучше установить автоплатёж и забыть. Или выделить отдельный счёт, куда уходит «лишняя» двадцатка каждый месяц.

Вот как это выглядит на практике. Человек платит ежемесячно, скажем, 30 тысяч рублей обязательного взноса. Он добавляет сверху 6 тысяч — и вместо 30 тысяч уходит 36. Эти 6 тысяч сразу идут на сокращение тела кредита, минуя проценты. Плюс купоны по ОФЗ — допустим, ещё 2-3 тысячи в месяц. За год набегает приличная сумма.

Но есть риск, который эксперт упомянул вскользь. Если ключевая ставка резко вырастет, купонный доход может не покрыть даже инфляцию. Тогда стратегия перестаёт работать. Однако в долгосрочной перспективе, по мнению Абелева, снижение ставок более вероятно, чем их рост.

Самый сложный пункт — не поддаться желанию потратить эти деньги на что-то приятное. Для многих это становится непреодолимым барьером. Поэтому экономист и предупредил о главной ошибке: «Не надо думать, что раз появились свободные деньги, их можно пустить на что-то ещё. Ипотека — это приоритет».