Как правильно и самостоятельно рассчитать свою пенсию и пенсионные баллы в 2023 году и как самому узнать размер своей пенсии будущим пенсионерам

Как рассчитать пенсионные баллы в 2023 году

Из чего состоит пенсия

Первая и главная часть пенсии по старости — страховая. Она напрямую зависит от размера заработной платы и страхового стажа гражданина.

Вторая часть — фиксированная. Размер этой доплаты устанавливается государством и ежегодно индексируется. В 2022 году он составлял 6564,31 рубля, а сейчас уже 7567,33 рубля.

Есть и другие факторы, влияющие на размер будущей пенсии. Увеличенные суммы получают граждане льготных категорий, жители сел, инвалиды, люди, имеющие надбавки за особые заслуги, работники опасных профессий и т.д.

Как начисляются баллы для пенсии

Основная величина, которая влияет на размер будущей пенсии, — индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК). Этот параметр выражается в относительных единицах и зависит от:

объема всех страховых взносов;
трудового и приравненного к нему стажа;
наличия повышающих коэффициентов (например, если гражданин продолжил работать после наступления страхового возраста).

Индивидуальный пенсионный коэффициент рассчитывается за каждый полный год стажа. Формула была принята в 2015 году и с тех пор не менялась:

Страховые взносы / нормативный размер страховых взносов х 10.

Реальный способ увеличить ежемесячный доход — положить накопленные деньги в банк на депозит под хороший процент. В Совкомбанке доступны выгодные программы по вкладам для людей пенсионного возраста.

Совкомбанк предлагает вклады для пенсионеров под высокий процент сроком на 3, 6, 12 месяцев. На сайте можно ознакомиться с условиями, рассчитать доходность и оставить заявку.

Приведем пример, как начисляются баллы для пенсии.

Иннокентий получает 840 000 рублей в год. Его зарплата полностью белая, в 2022 году работодатель перевел 22% от этой суммы на пенсию. Общий размер отчислений за год составил 840 000 рублей х 22%= 184 800 рублей. Мы получили сумму страховых взносов за трудовой год. На лицевом счете отразится не вся эта сумма, а 16% от заработка — 134 400 рублей. Оставшиеся 6% пойдут на формирование фиксированной части.

Теперь рассчитаем нормативный размер страховых взносов (НРВ).

Воспользуемся формулой:

Единый предельный размер базы х 16%

Единый предельный размер ежегодно устанавливает государство. На 2023 год он составляет 1,917 млн руб.

Значит НРВ за 12 месяцев составит 306 720 рублей.

Теперь можно рассчитать ИПК Иннокентия:

134 400 / 306 720 х 10 = 4,38.

Сколько баллов заработал наш герой за 12 месяцев.

Максимальное количество пенсионных баллов, которое можно получить за год, — 10.

Текущая стоимость пенсионного балла — 123,76 рублей.

Для того, чтобы получать соцвыплаты по старости сегодня, нужно отвечать двум основным требованиям:

накопить хотя бы минимальное количество баллов для выхода на пенсию — а именно, 25,8;
иметь не менее 14 лет стажа.

Требования ежегодно растут. Если в 2019 году для получения соцвыплат по старости нужно было 10 лет стажа и 16,2 баллов, то сейчас это уже 15 лет стажа и 30 баллов ИПК.

Как оплачивается больничный в 2023 году

Пример расчета

Какую финансовую поддержку получит Иннокентий при стаже 20 лет, если условия его работы не поменяются?

Рассчитывать будем по формуле:

(ИПК за 10 лет х Стоимость пенсионного балла) + фиксированная часть

В 2023 год сумма фиксированных выплат — 7567,33 рубля. Один пенсионный балл стоит 123,76 ₽. Годовой ИПК Иннокентия — 4,38 балла.

(4,38 х 10 х 123) + 7567,33 = 12 955 рублей. Вот на такую пенсию может рассчитывать наш герой после 20 лет стажа.

Конечно, приведенные расчеты гипотетические. Наверняка Иннокентий не раз сменит работу, получит повышение, да и размер фиксированных выплат от государства подрастет.

На пенсионные выплаты влияет и еще один фактор. Если обратиться за начислениями через 5 лет после достижения страхового возраста, сумма будет выше в полтора раза, если через 10 лет — более чем в два.

Что еще влияет на размер соцвыплат по старости

Индивидуальные пенсионные коэффициенты рассчитываются не только за трудовую деятельность, но и в некоторых других случаях.

В их числе:

служба по призыву или по контракту;
уход за ребенком до 1,5 лет;
уход за инвалидом или престарелым;
периоды отстранения от работы в случае уголовного разбирательства при последующей реабилитации;
проживание с супругом по месту его службы, когда нет возможности работать и т. д.

Как начисляются баллы для пенсии в перечисленных случаях?

Чаще всего гражданин получает в пределах 1,8 баллов за 12 месяцев. Когда речь идет об уходе одновременно за вторым ребенком, то начисляют 3,6 балла. Если за третьим — до 5,4.

Как купить баллы

Что если вы не накопили минимальное количество баллов для выхода на пенсию? Все равно будете получать выплаты, но только социальные. Сумма приравнивается к минимальному прожиточному минимуму для пенсионера. Текущая установленная государством сумма: 12 363 рубля в месяц.

Бывает, что для получения соцвыплат не хватает всего нескольких баллов. По желанию их можно докупить.

Насколько целесообразно покупать пенсионные баллы, решать только вам. Ведь можно устроиться на официальную работу, чтобы работодатель платил взносы в социальный фонд за вас.

Чтобы приобрести баллы, заключите договор добровольного соцстрахования с Социальным фондом России. Откроют лицевой счет, на который сможете перечислять деньги. Это можно делать каждый месяц или раз в год.

Размер взносов вы определяете сами. Минимум — один МРОТ за 12 месяцев. Максимум — восьмикратная сумма МРОТ.

Текущий МРОТ составляет 16 242 рубля. Пенсионный тариф — 16%. Размер взноса рассчитываем по формуле:

16 242 х 16% х 12 месяцев = 31 184 рублей.

При таком взносе вы получите год стажа и 1,016 балла.

Чтобы получить максимум — 10 баллов — придется внести более солидную сумму. Вычислим и ее:

16 242 рублей х 16% х 12 месяцев х 8 = 249 477 рублей.

Не обязательно вдаваться в дебри математики и рассчитывать все самостоятельно. Есть способы получить информацию об ИПК гораздо проще:

Через личный кабинет на сайте единого Социального фонда.
Через «Госуслуги» или обратившись в любой МФЦ.

Теперь вы знаете, как рассчитывается пособие по старости. Надеемся, материал был полезен!

Вся информация о ценах актуальна на момент публикации статьи.

Трудовая пенсия по старости: как рассчитать размер будущих выплат и можно ли получить больше

Пенсионное законодательство в России пережило несколько реформ, и из-за этого многим сложно понять, как спрогнозировать размер своей будущей пенсии. Разбираем, что такое пенсия по старости, как рассчитать ее размер и можно ли увеличить выплаты.

Законодательное регулирование

Начисление пенсии по старости регулируют несколько законов и актов:

Федеральный закон от 15.12.2001 № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации».
Федеральный закон от 28.12.2013 № 400-ФЗ «О страховых пенсиях».
Постановление правительства РФ от 02.10.2014 № 1015 «Об утверждении правил подсчета и подтверждения страхового стажа для установления страховых пенсий».
Федеральный закон от 28.12.2013 № 424-ФЗ «О накопительной пенсии».
Федеральный закон от 21.12.2021 № 410-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2022 год».
Федеральный закон от 24.07.2002 № 111-ФЗ «Об инвестировании средств для финансирования накопительной пенсии в Российской Федерации».
Федеральный закон от 07.05.1998 № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
Постановление правительства от 28.05.2022 № 973.

Опираясь на них, Социальный фонд РФ определяет длительность страхового стажа, сумму индивидуальных пенсионных коэффициентов и размер будущей пенсии гражданина.

Пенсию госслужащих, военных, космонавтов, летчиков и их родных начисляют на основе федерального закона от 15.12.2001 №166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении в Российской Федерации».

Что такое трудовая пенсия по старости

Трудовая пенсия — ежемесячная денежная выплата для компенсации заработной платы и других выплат застрахованным гражданам, которые утратили доход в связи с наступлением нетрудоспособности из-за старости или инвалидности. Для нетрудоспособных членов семьи застрахованного лица предусмотрена компенсация заработной платы или других выплат кормильца, которые они утратили из-за его смерти.

Трудовая пенсия по старости — ежемесячная денежная выплата, которую назначают гражданам с достаточным трудовым стажем, достигшим необходимого возраста, для компенсации им заработной платы или другого дохода, которые они получали в период трудовой деятельности.

Для выхода на страховую пенсию в 2024 году потребуется 15 лет стажа работы и 28,2 пенсионных балла. При этом женщина должна достигнуть возраста 58 лет, а мужчина — 63 лет. Кстати, в 2023 году на пенсию при достижении пенсионного возраста никто не выйдет.

Что такое заморозка пенсий

В 2002 году правительство разделило пенсию на две части: страховую и накопительную.

С 2014 года в России действует заморозка накопительной части пенсий: отчисления в размере 6% от зарплаты направляются на выплаты сегодняшним пенсионерам. До 2014 года граждане могли решить, направить эти выплаты на формирование накопительной части пенсии или на увеличение количества баллов для расчета страховой пенсии.

Сейчас период заморозки продлен до 2025 года.

Как узнать размер будущей пенсии

Трудовая пенсия по старости формируется из страховой и накопительной пенсии.

Чтобы рассчитать размер будущей пенсии, необходимо знать:

Период трудового стажа. В него входят трудовые годы, служба в армии, период по уходу за ребенком, людьми с инвалидностью или пожилыми родственниками.
Размер заработной платы до вычета НДФЛ за каждый календарный год.
Год выхода на пенсию.
Индивидуальные пенсионные коэффициенты за каждый отработанный год и общую сумму за все время.
Стоимость пенсионного балла на момент выхода на пенсию.
Размер фиксированной части страховой пенсии, который установило правительство на год выхода на пенсию.

Все эти данные вставляются в специальную формулу расчета: страховая пенсия = ИПК × СПК + (ФВ × КвФВ).

В этой формуле:

ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент;
СПК — стоимость одного пенсионного коэффициента с момента назначения пенсии по старости. В 2023 году один балл стоит 123,76 рубля;
ФВ — фиксированная выплата к страховой части;
КвФВ — коэффициент повышения фиксированной выплаты. Его применяют при отсрочке обращения за страховой пенсией.

Фиксированная часть страховой пенсии

Чтобы рассчитать размер страховой пенсии, необходимо знать сумму фиксированной выплаты. Для всех, кроме граждан с инвалидностью, не имеющих иждивенцев и права на досрочную пенсию, фиксированная выплата в 2023 году составляет 7 567,33 рубля. Данные актуальны на момент публикации статьи.

Индивидуальные пенсионные коэффициенты

ИПК — пенсионные баллы, которые накапливает гражданин за время трудовой деятельности. Величина балла зависит от размера взносов, которые делал работодатель за сотрудника.

ИПК рассчитывают по формуле: ИПК = (СВ / НСВ) × 10, где СВ — сумма страховых взносов, а НСВ — нормативный размер страховых взносов. Чтобы узнать это значение, предельную базу умножают на 22%. В 2023 году предельная база составляет 1,917 млн рублей.

Кроме того, за некоторые нетрудовые периоды также положены баллы. Например, за уход за первым ребенком или службу в армии положено 1,8 балла.

Премиальные коэффициенты

Если гражданин обратится за пенсией позже, а не по достижении пенсионного возраста, при при расчете к его выплатам применяются коэффициенты повышения баллов и фиксированной выплаты.

Чем позже срок обращения за пенсией, тем выше размер премиальных коэффициентов:

Если гражданин обратился за пенсией с «опозданием» менее года, то коэффициент повышения ИПК составит 1.
Если прошел год, коэффициент повышения ИПК составит 1,07, а фиксированной выплаты — 1,056.
При обращении за пенсией на два года позже пенсионного возраста ИПК повысят на 1,15, а ФВ — на 1,12.
При обращении за пенсией через три года ИПК повысят на 1,24, а ФВ — на 1,19.
При обращении за пенсией через четыре года ИПК повысят на 1,34, а ФВ — на 1,27.
При обращении за пенсией через пять лет ИПК повысят на 1,42, а ФВ — на 1,36.
При обращении за пенсией через шесть лет ИПК повысят на 1,59, а ФВ — на 1,46.
При обращении за пенсией через семь лет ИПК повысят на 1,74, а ФВ — на 1,58.
При обращении за пенсией через восемь лет ИПК повысят на 1,9, а ФВ — на 1,73.
При обращении за пенсией через девять лет ИПК повысят на 2,09, а ФВ — 1,9.
При обращении за пенсией через десять лет ИПК повысят на 2,32, а ФВ — на 2,11.

Условия назначения пенсии по старости

Страховую пенсию начисляют на основании трех условий:

1. Возраст. С 2028 года на пенсию смогут выйти мужчины в возрасте 65 лет и женщины в возрасте 60 лет.
2. Стаж. С 2024 года страховой стаж для выхода на пенсию должен составлять 15 лет и более.
3. Количество баллов. В 2024 году необходимо иметь 28,2 балла, а с 2026 года — 30 баллов.

Как узнать сумму пенсионных накоплений

К страховой пенсии добавляют накопительную, если гражданин формировал свои пенсионные накопления. Информацию об этом можно найти в разделе «Индивидуальный лицевой счет» СФР или на «Госуслугах» в разделе «Извещение о состоянии лицевого счета в СФР». Для этого нужно нажать на кнопку «Получить услугу».

Как увеличить размер будущей пенсии

Если по выписке стало понятно, что вам не хватает баллов, их можно докупить. Для этого нужно внести добровольные страховые взносы в СФР. Приобрести можно до половины необходимого стажа, но не более 15 лет.
Получать максимальную взносооблагаемую зарплату. В 2023 году максимальное количество баллов — десять. В 2023 году предельная величина базы для исчисления страховых взносов составляет 1,917 млн рублей. Именно эту сумму нужно получить за год для десяти пенсионных баллов. Страховые взносы с такой зарплаты помогут набрать максимальное количество пенсионных коэффициентов.

Как быть индивидуальному предпринимателю

За уплату фиксированных взносов предпринимателям начисляют около одного балла, поэтому в будущем предприниматель может рассчитывать только на минимальную пенсию.

Чтобы увеличить размер будущей пенсии, можно совмещать бизнес с работой по найму: тогда величина страховых отчислений будет больше, и это увеличит сумму баллов.

Кроме того, предприниматель может обратиться за пенсией позже: каждый год такой отсрочки увеличивает размер ИПК.

ИП также может докупить недостающие баллы, чтобы выйти на пенсию в положенный срок и увеличить пенсионные выплаты.

Памятка: как рассчитать пенсию по старости

Трудовая пенсия по старости — ежемесячная денежная выплата, которую назначают гражданам с достаточным трудовым стажем, достигшим необходимого возраста.

Чтобы определить будущую пенсию, необходимо:

знать свой стаж;
посчитать количество пенсионных баллов;
узнать стоимость балла на момент выхода на пенсию и размер фиксированной выплаты;
учесть возможные льготы и премиальные коэффициенты при наличии.

Как посчитать стоимость пенсионного балла для покупки к трудовому стажу?

А теперь давайте попробуем понять, сколько стоит пенсионный балл, если вы захотите приобрести его в 2023 году, если у вас по каким-то причинам не хватает баллов для выхода на «заслуженный отдых».

Для этого нам не хватает только «Максимально возможный размер страховых взносов» на 2023 год. Рассчитывается он так:

МРОТ * 12 месяцев * 8 * 22% ПФР — Максимально возможный размер страховых взносов» в ПФР на 2023 год

Таким образом, он составит:

16 242 рублей * 12 месяцев * 8 * 0,22 = 343 031 тысячи — при уплате такой суммы в ПФР, вы получите максимальное количество баллов (10).

Следовательно, чтобы высчитать стоимость 1 балла, мы поделим эту сумму на 10:

343 031 рублей / 10 баллов = 34 303 рублей — столько будет стоить 1 «пенсионный балл» к покупке в 2023 году.

Важно: с 1 января 2023 года Пенсионный Фонд был объединен с Фондом Социального Страхования и появится единый фонд «Социальный фонд России» куда нужно будет перечислять работодателю уже не 22%, а все 30% — то есть, выплаты за три фонда (ПФР 22% + ФСС 2,9% + ФОМС 5,1%).

Таким образом, методология расчёта «пенсионных баллов» может немного изменится. Если будут изменения — данную статью я поправлю, а пока это можно назвать актуальными данными.

Формула расчета страховой пенсии.

Сколько нужно баллов, чтобы получать 30 000 рублей пенсии в 2023 году?

На основании всех вышеуказанных расчётов, давайте попробуем посчитать, сколько нужно иметь «пенсионных баллов» (ИПК).

Возьмем эту формулу: «Страховая пенсия = сумма накопленных баллов * стоимость (ценность) пенсионного балла + фиксированная выплата» и попробуем по ней высчитать кол-во необходимых ИПК:

30 000 руб (пенсия) = X * 126,13 руб (стоимость балла) + 7 567,33 руб (фикс.выплата)
30 000 — 7 567,33 = 126,13X
22 432,67 = 126,13X
X = 22 432,67 / 126,13
X = 177,853 балла

Давайте проведем проверку:

177,853 баллов * 126,13 руб. + 7 567,33 руб. = 30 000 рублей.

То есть, если сейчас у вас имеется (как в примере выше) около 48 баллов, то вам необходимо докупить еще около 130 баллов, чтобы иметь пенсию не 13,6 рублей в месяц, а 30 000.

Так как 1 пенсионный балл на 2023 год оценивается в 34 303 рубля, то:

130 недостающих баллов * 34 303 рублей = 4 459 390 рублей — столько вам обойдется покупка недостающих балов, чтобы иметь пенсию на 16,4 т.р. в месяц больше (то есть, получать 30 т.р.).

Если честно, не уверен, что при достижении 60-65 лет, это «разумное вложение» такой колоссальной суммы средств…

Ведь, чтобы отбить «инвестиции» данному гражданину понадобится получать пенсию:

4 456 390 рублей / 16,4 руб. (доплата к пенсии) / 12 месяцев = 22,64 лет — столько времени понадобится пенсионеру, чтобы «отбить» свои вложения.

То есть, при самых грубых подсчётах, мужчине уже стукнет к тому времени — 89 лет, а женщине — 84 года.

Конечно, если учесть индексации и ставку инфляции, то результат будет недалек от этих цифр. А если учесть, что последние 9-10 лет реальные доходы населения падают (то есть, ставка инфляции выше уровня индексации), реальные «сроки окупаемости» такой инвестиции сдвинутся еще на несколько лет в пользу увеличения срока окупаемости.

Навскидку, это может стать показатель от 25 до 30 лет…

П.С. При наличии таких сумм к пенсионному возрасту, разумней будет купить квартиру и сдавать её в аренду, получая в месяц те же 15-20 т.р., но не теряя «тела вклада» в виде стоимости самого имущества.

Или же положить эти деньги на банковский депозит… Суть получится та же, но только «тело» вложений — вы не потеряете.

Сколько нужно зарабатывать, чтобы иметь «максимальную пенсию»?

И думаю коснемся последнего момента — сколько нужно зарабатывать, чтобы иметь максимальную пенсию?

Тут тоже мы будем далеко ходить за расчётами — возьмём все те же наши знакомые формулы:

МРОТ * 12 месяцев * 8 * 22% ПФР — Максимально возможный размер страховых взносов» в ПФР на 2023 год

Как мы уже посчитали выше, по данной формуле мы получили цифру в размере 343 031 рублей — столько нужно заплатить в ПФР за год, чтобы иметь максимальную пенсию.

Но при какой зарплате у вас будет такая выплата? Давайте считать:

343 031 руб. / 0,22 / 12 месяцев = 129 935,98 рублей/месяц — именно такая у вас должна быть зарплата, чтобы получить все 10 «пенсионных баллов» за 2023 год.

То есть, около 130 тысяч рублей в месяц нужно получать «в белую», чтобы получить максимально возможное количество ИПК.

И сумма ваших «пенсионных отчислений» в таком случае будут — 28 585,91 рублей в месяц.

И это 10 баллов увеличат вашу пенсию в месяц всего на:

126,13 * 10 = 1261,3 рубля — на столько станет больше ваша будущая пенсия, если вы при зарплате в 130 т.р. будете платить в ПФР СФР по актуальным данным на 2023 год.

Опять же внесу ремарку — ценность ИПК с каждым годом растет (индексируется), как и сумма «фиксированной выплаты». Так что через 10 лет, стоимость балла может вырасти в разы.

Выгодно ли покупать «пенсионные баллы»?

И пожалуй, последний момент — выгодно ли покупать ИПК.

Важно: Если речь идет о том, чтобы докупить небольшое количество балов, чтобы иметь возможность выйти на «заслуженный отдых» (когда не хватает баллов), то это немного другое.

Тут речь пойдет именно о «покупке баллов» как разновидность инвестиции в старость.

Ну, давайте посмотрим на актуальные данные 2023 года:

1) Стоимость 1 балла — 34 303 рубля
2) Ценность 1 балла — 126,13 рублей

Таким образом, срок окупаемости 1 балла при его покупке будет такой:

34 303 руб. / 126,13 руб. / 12 месяцев = 22,7 лет — срок окупаемости ИПК при его покупке.

Что сопоставимо со ставкой доходности в размере:

126,13 рублей / (34 303 рублей / 22,7 лет) * 100% = 8,34% годовых — годовая ставка доходности 1 «пенсионного балла».

Средняя годовая ставка по выгодным депозитам — в районе 9-9,5% годовых.

Тут уже каждый пусть решает сам для себя…

Вывод

Важно также понимать, что у каждого разное количество баллов, так пенсионные накопления до 2015 года, также были переведены в ИПК, следовательно, сколько у кого сейчас баллов и какая может быть пенсия — сказать трудно.

Что же касается рациональности покупки пенсионных баллов — если вам не хватает до пенсии каких-то баллов, то тут есть смысл самому провести оценку, что будет выгодней: доработать эти баллы, либо докупить их.

Но если мы говорим именно о покупке, то я считаю что делать этого не стоит — выгодней купить квартиру и сдавать её, либо просто положить эти деньги на депозит — в таком случае вы будете получать выплаты, и «тело вложений» никуда не испарится — эти деньги вы сможете снять на любые цели и в любой момент.