Сбережем ли и приумножим? Кабмин одобрил законопроект о новой программе долгосрочных сбережений граждан

Правительство России на заседании в четверг одобрило законопроект, который предполагает запуск новой программы долгосрочных сбережений граждан, сообщили в пресс-службе кабмина.

Ранее премьер-министр России Михаил Мишустин отмечал, что такая инициатива

«даст людям возможность получить дополнительный доход в будущем и создать для себя так называемую финансовую подушку безопасности».

По новой программе гражданин сможет заключить договор с негосударственным пенсионным фондом, перевести в него для дальнейшего инвестирования ранее сформированные пенсионные накопления либо перечислить отдельные взносы. Государство станет софинансировать эти средства в течение первых трех лет, то есть добавлять до 36 тыс. рублей в год. Сбережениями можно будет распорядиться через определенный период участия в программе или после выхода на пенсию.

Накопления будут защищены. Система гарантий аналогична той, что действует при открытии вкладов, но страховая сумма в два раза больше — 2 млн 800 тыс. рублей.

Готова новая пенсионная реформа! Правительство одобрило законопроект о пенсиях будущих пенсионеров и их накоплениях

Коротко о проекте

Программа формирования долгосрочных сбережений является добровольной, участвовать можно с 18 лет, заключив договор с негосударственным пенсионным фондом.
Копить можно в интересах другого человека, например ребенка.
Стартовый взнос гражданин определяет сам, его сумма не ограничена. В долгосрочные сбережения можно переводить ранее сформированные (до заморозки 2014 года) пенсионные накопления.
Можно заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений, внесенные средства будут застрахованы на сумму 2,8 млн руб. (плюс величина пенсионных накоплений, если они переведены в программу, и/или софинансирования со стороны государства).
Выплаты могут быть пожизненные и срочные. Минимальный срок заключения договора — 15 лет, после чего можно начать получать периодические выплаты (или раньше, если участник достиг возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин).
С помощью долгосрочных сбережений можно будет копить на «глобальные жизненные задачи», например покупку квартиры, или открыть счет при рождении ребенка, чтобы копить на его будущее, сказал 24 апреля Силуанов.

Пока чиновники придумывают новые схемы привлечения у населения денежных средств на их же пенсионное обеспечение, параллельно девальвируя рубль, что ставит крест на формировании долгосрочных сбережений в национальной валюте, профсоюзы вышли с инициативой отправить на заслуженный отдых предпенсионеров досрочно.

Речь идет о соотечественниках, которые достигли 60-летнего возраста (мужчины) или 55-летнего возраста (женщины).

Силуанов: система долгосрочных сбережений позволит гражданам накопить на жизненно важные задачи с гарантией государства

Силуанов: система долгосрочных сбережений позволит гражданам накопить на жизненно важные задачи с гарантией государства

Сегодня стали известны подробности новой пенсионной реформы в нашей стране….

Речь идет о системе долгосрочных накоплений простых россиян к пенсии.

И министр сказал:

«…система долгосрочных сбережений позволит гражданам накопить на жизненно важные задачи с гарантией государства…»

Конечно, российские пенсионеры уже и кругосветно путешествовали на 1 000 рублей и «нормально отдыхали»…

Ну Вы помните, уважаемые наши читатели…

На первый взгляд может показаться, что эти две новости никак между собой не связаны, но на самом деле их объединяет глубокая и давняя вера россиян ко всему, что говорит государство о том, как надежно и безопасно доверять ему свои деньги…

Ну да ладно, но что же теперь предлагают будущим пенсионерам в качестве пенсий?

Минфин и Банк России финализировали законопроект о программе долгосрочных сбережений.

Граждане самостоятельно будут формировать долгосрочные сбережения за счет взносов и ранее созданных пенсионных накоплений.

Также взносы сможет вносить и работодатель.

Из-за снижения у россиян востребованности финансовых вложений для участников программы предлагается ряд дополнительных стимулов, одним из вариантов которого является возможность получения налогового вычета в размере 52 тыс. рублей ежегодно при уплате взносов до 400 тыс. рублей, а также софинансирование отчислений со стороны государства.

«Государственная поддержка формирования долгосрочных сбережений осуществляется в течение трех лет начиная с года, следующего за годом уплаты физическим лицом сберегательных взносов по договору долгосрочных сбережений», — говорится в документе.

Таким образом, максимальный размер доплаты от государства составит 108 тыс. рублей.

Уточняется также, что софинансирование будет доступно тем, кто воспользуется программой в первые три года ее действия, а минимальная сумма вложений для получения стимулирующего взноса составит 2 тыс. рублей.

Минимальный срок, на который можно заключить договор о долгосрочных сбережениях, составляет 15 лет.

При достижении 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами выплаты можно начать получать раньше, до истечения 15-летнего срока.

Отмечается, что самый ранний срок для получения права на периодические выплаты составляет 33 года, если гражданин начнет копить в 18 лет.

Участие граждан в программе предполагается исключительно на добровольной основе путем заключения договора долгосрочных сбережений с негосударственным пенсионным фондом.

Граждане будут самостоятельно определять стартовый взнос, а периодичность пополнения счета и выплат будут определены договором, защита сбережений составит 2,8 млн рублей.

Минфин и ЦБ направили в правительство законопроект о программе долгосрочных сбережений. Проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».

А какие задачи для россиян жизненно важные? На что надо накопить денег к старости?

На этот вопрос ответил искусственный интеллект:

Для россиян жизненно важными задачами являются:

1. Обеспечение себя и своей семьи достойным уровнем жизни, включая доступ к качественной медицинской помощи, образованию и жилью.

2. Сохранение здоровья и укрепление иммунитета.

3. Подготовка к пенсии и накопление достаточного количества денег для обеспечения себя в старости.

4. Развитие профессиональных навыков и повышение квалификации для улучшения карьерных возможностей и заработка для будущей пенсии или если придется работать на пенсии.

5. Защита прав и интересов граждан, в том числе участие в общественной жизни и гражданской активности.

6. Сохранение экологической чистоты и бережное отношение к природным ресурсам.

7. Обеспечение безопасности и защита от преступности.

К накоплению денег к старости необходимо относиться серьезно, чтобы обеспечить себе достойную жизнь в пожилом возрасте.

Важно учитывать инфляцию и выбирать инвестиционные инструменты, которые позволят сохранить и увеличить капитал.

Кроме того, необходимо планировать свой бюджет и экономить на ненужных расходах, чтобы иметь возможность откладывать деньги на пенсию.

Граждане будут самостоятельно формировать долгосрочные сбережения за счет взносов, а также созданных ранее пенсионных накоплений
Минфин и Банк России финализировали законопроект о программе долгосрочных сбережений.

Граждане самостоятельно будут формировать долгосрочные сбережения за счет взносов и ранее созданных пенсионных накоплений.Также взносы сможет вносить и работодатель.Из-за снижения у россиян востребованности финансовых вложений для участников программы предлагается ряд дополнительных стимулов, одним из вариантов которого является возможность получения налогового вычета в размере 52 тыс. рублей ежегодно при уплате взносов до 400 тыс. рублей, а также софинансирование отчислений со стороны государства. Кроме того, планируется ограничить срок софинансирования и круг участников программы, которым эта опция будет доступна.

«Государственная поддержка формирования долгосрочных сбережений осуществляется в течение трех лет начиная с года, следующего за годом уплаты физическим лицом сберегательных взносов по договору долгосрочных сбережений», — говорится в документе.

Таким образом, максимальный размер доплаты от государства составит 108 тыс. рублей.

Минимальный срок, на который можно заключить договор о долгосрочных сбережениях, составляет 15 лет.

24 апреля, его планируется рассмотреть на заседании комиссии правительства по законопроектной деятельности, сообщил федеральный чиновник.

Поправки предлагается внести во множество законов, в том числе о негосударственных пенсионных фондах, об обязательном пенсионном страховании, о гарантировании прав участников негосударственных пенсионных фондов и т.д. РБК направил запросы в Минфин и Банк России.

Законопроект финализирует работу по реформированию системы накоплений граждан, которая велась с 2016 года. Как отмечает источник, близкий к разработке законопроекта, целью документа является не только формирование дополнительного дохода россиян на будущее, но и создание финансовой «подушки безопасности» в случае наступления особых жизненных ситуаций.

Поручение запустить такую программу с апреля 2023 года ранее давал президент Владимир Путин.

Ограничения по софинансированию

Долгосрочные сбережения будут формироваться гражданином самостоятельно за счет взносов, а также средств ранее созданных пенсионных накоплений (новые поступления в систему заморожены с 2014 года). Кроме того, производить взносы может и работодатель. На фоне снижения востребованности финансовых вложений у россиян для участников программы долгосрочных сбережений предлагается ряд дополнительных стимулов, следует из законопроекта.

Среди них, например, возможность получить налоговый вычет в размере до 52 тыс. руб. ежегодно при уплате взносов до 400 тыс. руб., а также софинансирование отчислений со стороны государства (в законопроекте такая поддержка называется дополнительным стимулирующим взносом).

Каждый участник сможет получить в виде софинансирования не более 36 тыс. руб. в год, при этом коэффициент софинансирования будет различаться в зависимости от размера дохода гражданина.

Срок софинансирования и круг участников программы, которым эта опция будет доступна, планируется ограничить, следует из законопроекта.

«Государственная поддержка формирования долгосрочных сбережений осуществляется в течение трех лет, начиная с года, следующего за годом уплаты физическим лицом сберегательных взносов по договору долгосрочных сбережений», — говорится в документе. Таким образом, максимальный размер доплаты от государства составит 108 тыс. руб.

Поддержка будет доступна вступившим в программу в первые три года ее действия, уточнил собеседник, знакомый с проектом. Минимальная сумма вложений для получения стимулирующего взноса определена в размере 2 тыс. руб.

Согласно рабочим материалам Минфина и ЦБ от 2023 года (есть в распоряжении РБК), в процессе подготовки законопроекта также рассматривалась возможность софинансирования накоплений в течение 15 лет. Именно 15 лет является минимальным сроком заключения договора о долгосрочных сбережениях, следует из законопроекта.

Впрочем, в случае достижения 55 лет женщинами и 60 лет мужчинами (старые границы пенсионного возраста) выплаты можно начать получать раньше, до истечения 15-летнего срока, говорил замминистра финансов Алексей Моисеев, и это есть в законопроекте. В теории право на получение периодических выплат может возникнуть самое раннее по достижении 33 лет, если гражданин начнет копить на это в 18.

Базовые условия программы

Участие в программе долгосрочных сбережений добровольное. Начинать откладывать можно в любом возрасте (с 18 лет), в том числе в пользу третьего лица (например, ребенка). Для этого необходимо заключить договор с НПФ. Стартовый взнос определяется гражданином самостоятельно, его сумма не ограничена, а периодичность пополнения счета, как и выплат, определяется договором. При этом гражданин имеет право заключить неограниченное количество договоров долгосрочных сбережений. Внесенные средства граждан будут застрахованы на сумму 2,8 млн руб.

В рамках программы доступны два типа выплат: пожизненные и срочные. Срочные выплаты назначаются на срок не менее десяти лет. Размер всех выплат рассчитывается путем деления накоплений на коэффициент ожидаемого периода выплат. В случае с пожизненными выплатами этот коэффициент устанавливается пенсионным фондом на основе данных об ожидаемой продолжительности жизни. Если размер одной пожизненной выплаты составляет менее 10% прожиточного минимума пенсионера, все накопления выплачиваются участнику программы единовременно.

Правила изъятия и наследования накоплений

Согласно законопроекту, вложенные личные средства до наступления основания для выплаты можно забрать в любое время в размере, определяемом договором (в том числе с учетом возможных пеней). Однако средства «старой» накопительной пенсии, переведенные в программу, а также средства софинансирования государства и инвестиционный доход по указанным средствам забрать не получится.

Доход от инвестирования средств по программе не облагается налогом на доходы физических лиц. Однако при досрочном расторжении договора долгосрочных сбережений в случае получения налогового вычета гражданин также обязан вернуть его сумму в полном объеме.

В то же время законопроект предусматривает ряд исключений, которые дают участникам программы право забрать часть накоплений или всю сумму целиком досрочно без потери процентного дохода. Это возможно при наступлении «особых жизненных ситуаций», а именно:

оплата дорогостоящего лечения участника программы, его супруга (супруги), родителей и детей (в том числе усыновленных). Конкретные виды медицинской помощи определены правительственным перечнем, к ним относятся, например, ортопедическое лечение, лечение бесплодия, паллиативная помощь;

получение высшего образования ребенком.

При этом правительство вправе установить требования к порядку определения максимального размера изымаемой суммы, а также состав документов, подтверждающих возникновение «особой жизненной ситуации», говорится в законопроекте.

Документ определяет и правила наследования сформированных сбережений. В случае если смерть участника программы наступила до назначения выплат, правопреемникам выплачивается вся сумма сделанных накоплений. Если смерть наступила после назначения срочных выплат, наследники имеют право на сумму накоплений за вычетом уже произведенных отчислений. Однако если смерть наступила после назначения пожизненных выплат, право наследования накоплений не возникает.

Невозможность унаследовать пожизненные выплаты — стандартная мировая практика, поясняет профессор Финансового университета при правительстве Александр Сафонов. Это необходимо, для того чтобы негосударственные пенсионные фонды могли выполнять свои обязательства по выплате пожизненной ренты для всех выбравших этот формат вне зависимости от того, прожил человек больше, чем прогнозировалось фондом, или меньше. Они перераспределяют средства от одних к другим, указывает эксперт.

В то же время перечень особых ситуаций целесообразно было бы дополнить банкротством гражданина, считает Сафонов. Это соответствует западным практикам и целям внедрения новой системы.

Вознаграждение НПФ и правила перехода

Операторами программы долгосрочных сбережений выступят негосударственные пенсионные фонды. Они будут инвестировать вложения граждан в облигации федерального займа, инфраструктурные облигации, корпоративные облигации и прочие ценные бумаги с целью приумножения сбережений. В случае если результат размещения средств будет отрицательным, фонд будет обязан возместить клиентам понесенные потери. При этом гражданин может заключить договоры с несколькими операторами, диверсифицируя риски, или перевести накопления в другой фонд (такая опция доступна не чаще одного раза в пять лет).

Негосударственные пенсионные фонды будут получать вознаграждение за работу. Как следует из законопроекта, постоянное вознаграждение составит 0,6% средней совокупной стоимости средств. Переменное вознаграждение определено величиной до 15% дохода от инвестирования сбережений граждан.

По итогам 2022 года НПФ показали положительную номинальную средневзвешенную доходность как по пенсионным накоплениям, так и по пенсионным резервам — на уровне 5,1 и 5,4%, следует из данных ЦБ. Однако инфляция в 2022 году достигла 11,94%. В 2021 году фондам также не удалось переиграть инфляцию. В 2019–2020 годах доходность пенсионных фондов опережала инфляцию.

Аудитория программы

Развитие инструментов долгосрочных сбережений населения — важная задача, однако в нынешних условиях они будут плохо работать, считает директор ИНП РАН Александр Широв. «Общий уровень доходов [граждан] достаточно низкий. Даже при средней зарплате 64 тыс. руб. по итогам 2022 года понятно, что ресурсы на такого рода накопления есть у ограниченного круга людей — не более 2 млн человек», — оценивает он.

В результате, несмотря на то что программа долгосрочных сбережений оценивается властями как источник длинных денег для экономики, «значимого макроэкономического эффекта» от нее сразу не будет, полагает Широв.

Если программа будет запущена в 2024 году, к 2030-му ее участниками могут стать до 15 млн россиян, оценивал ранее старший вице-президент «Сбера» Руслан Вестеровский. Активы под управлением, по его прогнозу, могут достичь 4 трлн руб.

Оценки «Сбера» сильно завышены, считает Сафонов. По его мнению, в условиях неустойчивой экономики и высокой инфляции нет оснований считать, что программа получит настолько большую популярность.

Министр финансов Антон Силуанов приводил в апреле 2023 года пример: если человек вложит в систему долгосрочных сбережений 80 тыс. руб. в месяц, или около миллиона в год, то получит доплату от государства в размере 36 тыс. руб. плюс налоговый вычет на 12 тыс. руб.

«Итого под 50 тыс. руб. Это прямая выгода и отличие от простого вложения денег [на депозит] в банк», — заключал министр.

Расходы федерального бюджета на государственную поддержку формирования долгосрочных сбережений в виде дополнительного стимулирующего взноса в течение пяти лет прогнозно могут составить до 10 млрд руб. ежегодно, говорится в финансово-экономическом обосновании к законопроекту.

Каждый участник программы сможет получить от государства максимум 108 тыс. руб. за три года (по 36 тыс. руб. в год) в качестве софинансирования.

Объем софинансирования отличается в зависимости от доходов человека — чем он ниже, тем выше уровень господдержки.

Тем, у кого среднемесячный доход составляет менее 80 тыс. руб., государство удвоит вложения (но внесет не более 36 тыс. руб.). Самый низкий коэффициент софинансирования предусмотрен для тех, чей средний доход превышает 150 тыс. руб. в месяц. Их государство поддержит из расчета 1 руб. из бюджета на 4 руб. гражданина. Взнос участника не может быть меньше 2 тыс. руб. в год. Их государство поддержит из расчета 1 руб. из бюджета на 4 руб. гражданина. Взнос участника не может быть меньше 2 тыс. руб. в год.

Для получения софинансирования нужно будет вступить в программу в 2024—2026 годах (если она заработает, как и планируется, с 1 января 2024 года). В таком случае софинансирование будет осуществляться самое позднее до 2029 года (включительно).

Если, например, средний софинансирующий взнос государства составит 10 тыс. руб., то, исходя из финансово-экономического обоснования, 10 млрд руб. в год покроет софинансирование для 1 млн участников.

Низкий уровень софинансирования — это ахиллесова пята таких программ, говорит главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах.

В том числе по этой причине не было хорошего результата у программы софинансирования пенсий, действовавшей в конце 2000-х годов, когда стандартный объем софинансирования был всего 12 тыс. руб., отмечает он.

Кроме того, предполагаются расходы на доработку информационных систем Фонда пенсионного и социального страхования в части обмена информацией с НПФ. Работы предлагается проводить за счет средств, предусмотренных на развитие ГИС «Единая централизованная цифровая платформа в социальной сфере».

Программа долгосрочных сбережений позволит не только «надежно хранить сбережения», но и «хорошо заработать», считает Силуанов.

«Если мы вклад откроем сейчас в коммерческом банке, получим 6−7% максимум. Но если мы вложим ваши сбережения в государственные ценные бумаги, можно получить 10% и более», — сказал он 24 апреля.

Сколько вкладчиков можно в теории привлечь

Пенсионные накопления, которые теоретически можно использовать в новой программе долгосрочных сбережений, есть более чем у 70 млн россиян, следует из данных ЦБ и Соцфонда.

Из них 36,6 млн держат деньги (на общую сумму 2,9 трлн руб.) в НПФ, а остальные относятся к так называемых молчунам: эти лица раньше не подавали заявления о переводе своих накоплений в НПФ, и их средства находятся в государственной управляющей компании (ВЭБ. РФ).

Из финансово-экономического обоснования к законопроекту следует, что до 25 млн «молчунов» могли бы перевести свои пенсионные накопления в программу долгосрочных сбережений. Соцфонд является страховщиком примерно для 37 млн человек (по состоянию на 1 января 2023 года) с пенсионными накоплениями в объеме 2,1 трлн руб., но из них для 12 млн уже установлены выплаты за счет средств пенсионных накоплений.

«Все клиенты системы обязательного пенсионного страхования являются целевой аудиторией программы долгосрочных сбережений», — сообщили в пресс-службе Минфина, добавив, что это «простой и понятный сберегательный продукт, который позволит получать гражданам дополнительный доход в будущем или создать “подушку безопасности” в случае наступления особых жизненных ситуаций».

По прогнозам авторов проекта, при условии «активной информационной кампании» со стороны НПФ наибольший риск массового перевода пенсионных накоплений из государственной управляющей компании в негосударственные фонды придется на 2026 год.

Тогда перейти в новую программу могут от 4 млн до 5 млн человек с общей суммой пенсионных накоплений 400 млрд руб.

Минфин отмечает, что объем ликвидных активов, в которые инвестированы пенсионные накопления под управлением ВЭБ. РФ, — 900 млрд руб. плюс потенциальный приток средств от этих активов (например, через купоны) — способен позволить покрыть обязательства госкорпорации по переводу средств всех желающих в программу долгосрочных сбережений и по выплатам гражданам, достигшим пенсионных оснований.

Разработчики не предлагают официальных оценок, сколько человек в целом могут вступить в программу добровольных сбережений.

В 2018 году и после в ВШЭ делались достаточно хорошие исследования, в которых оценивалась возможная аудитория добровольных программ пенсионных накоплений. Оценки в разных вариантах были — от 7 млн до 12 млн человек. Вряд ли с 2018 года что-то сильно изменилось.

Основная проблема с данной программой — то, что она изначально финансовая, инвестиционная, сберегательная, а не пенсионная, при этом администрировать ее будут негосударственные пенсионные фонды, считает Табах. «Есть ощущение, что если эта программа не будет существенно доработана, то она, скорее всего, будет работать значительно хуже, чем уже существующие индивидуальные инвестиционные счета», — предупреждает он.

У людей за многие годы накопилось недоверие к тому, что государство будет бережливо относиться к их сбережениям. Надо научиться государству, его уполномоченным органам выполнять свои обещания. А пока мы видим противоположное: каждое поколение теряет деньги.