Российских заемщиков ждут жесткие ограничения: с 2026 года разрешен только один микрозайм наличными

Россиянам запретят брать более одного микрозайма в МФО

Финансовый ландшафт для пользователей микрозаймов в России кардинально изменится в следующем году. Государственная Дума готовит к внедрению комплекс мер, направленных на защиту граждан от непосильной долговой нагрузки, ключевым из которых станет запрет на получение более одного займа наличными в микрофинансовых организациях одновременно. Об этом заявил председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

Суть инициативы проста, но радикальна: если у гражданина уже есть действующий, непогашенный микрозайм в любой МФО, оформить новый кредит наличными ему будет законодательно запрещено. Это фундаментальное ограничение призвано разорвать порочную практику «долговой пирамиды», когда заемщики, не сумев вовремя погасить один займ, вынужденно берут следующий, чтобы закрыть предыдущий, быстро скатываясь в финансовую пропасть.

«Согласно инициативе, если у заемщика уже есть непогашенный долг в МФО, то новая ссуда ему не будет выдана», – приводит ТАСС слова Анатолия Аксакова.

Помимо запрета на множественные займы, регуляторы вводят еще два важных механизма защиты прав потребителей:

1. «Период охлаждения»: Начиная с 2026 года, при оформлении микрозайма у заемщика появится три полных календарных дня на обдумывание решения. В течение этого срока он сможет беспрепятственно и без каких-либо штрафов отказаться от полученных денег, вернув всю сумму займа. Эта мера призвана оградить граждан от импульсивных и потенциально разорительных решений под давлением обстоятельств или агрессивного маркетинга МФО.

2. Снижение максимальной переплаты: Жесткому ограничению подвергнется и стоимость микрокредитов. Максимальный размер всех платежей заемщика по договору (включая проценты и любые комиссии) не сможет превышать 100% от суммы основного долга. Это означает существенное снижение планки по сравнению с текущим лимитом, который сегодня составляет 130% от тела займа. Проще говоря, если вы берете 10 000 рублей, то в итоге вернуть придется не более 20 000 рублей, тогда как сейчас верхняя граница – 23 000 рублей.

Почему это критически важно? Центральный Банк РФ, активно поддерживающий данные инициативы, пояснил ключевую проблему существующей системы. В настоящее время ограничение переплаты в 130% применяется к каждому отдельно взятому договору займа. Это создает опасную лазейку: когда заемщик не может погасить текущий долг, некоторые МФО предлагают ему переоформить займ – закрыть старый и тут же открыть новый, часто на большую сумму для покрытия предыдущего долга. При таком переоформлении отсчет максимальной переплаты начинается заново, с нуля, относительно суммы нового займа.

На практике это приводит к катастрофическому нарастанию долга. Например, взяв первоначально небольшую сумму и несколько раз переоформив долг, заемщик может в итоге заплатить в разы больше, чем брал изначально, даже с учетом действующего лимита в 130% на один договор. Именно эта практика перекредитования и загоняет людей в глубокую «долговую яму», выбраться из которой самостоятельно становится практически невозможно.

Новые правила – запрет на второй займ при наличии непогашенного первого и снижение совокупной переплаты до 100% – призваны разом перекрыть обе основные схемы, ведущие к кабальной задолженности. Регулятор намерен исключить саму возможность многократного перекредитования в МФО и сделать невыгодной практику накручивания долга за счет бесконечных переоформлений.

Введение «периода охлаждения» добавит заемщикам времени на трезвую оценку своих финансовых возможностей перед окончательным принятием обязательств. Три дня – достаточный срок, чтобы, получив деньги на руки, оценить необходимость займа и поискать альтернативные пути решения проблемы без риска попасть в долговую ловушку.

Ожидается, что пакет поправок в законодательство о микрофинансовой деятельности будет рассмотрен и принят Государственной Думой в ближайшее время, чтобы вступить в силу с 1 января 2026 года. Эти меры представляют собой наиболее жесткое вмешательство государства в рынок микрозаймов за последние годы и сигнализируют о решительном курсе на защиту финансовых интересов наименее защищенных категорий заемщиков.