Набиуллиной простят и это? Русских загоняют в новый капкан: «Попасть легко, а выбраться невозможно»
Пока чиновники рапортуют о росте экономики, население скатывается в кредитную кабалу. ЦБ знает о пузыре, который рано или поздно лопнет, но никаких мер не предпринимает. Что делать простому человеку? Подробности читайте в материале «Новороссии«.
В июле банки выдали жителям России 345 миллиардов рублей в кредит. Рост – на 23%. Но когда клиенты сталкиваются с проблемами, не могут расплатиться и просят помощи у банкиров, то в 80% случаев получают циничный отказ. И это сознательная позиция ЦБ. О том, почему так происходит и в чем ловушка, рассказал обозреватель «Царьграда» Иван Прохоров.
– Банкиры ликуют, экономисты говорят о «восстановлении» отрасли. Вы разделяете этот оптимизм?
– Честно говоря, за этими цифрами скрывается финансовая катастрофа для миллионов. Представьте себе картину: люди берут кредит под 25-28% годовых. Это ставки времен дефолта 1998 года, когда рубль горел. Но если у людей возникают проблемы, и они обращаются в банк за помощью, то получают от ворот поворот. 80% обратившихся за реструктуризацией долга или кредитными каникулами получают отказ.
– То есть банки с лёгкостью кидают своих клиентов?
– Именно так. Новых зазывают и готовы дать даже больше, чем просят, зато к старым – никакого сочувствия. Логика тут простая и циничная. Во-первых, Центробанк ввел так называемые макропруденциальные надбавки. Банку теперь выгоднее выдать новый кредит, даже рискованному заемщику, чем возиться с реструктуризацией старого долга. Новый кредит – новые проценты, новые комиссии, немедленная прибыль. Реструктуризация – это признание проблемы, резервирование дополнительных средств, убытки в отчетности. Во-вторых, просроченная задолженность – это уже не проблема банка, а товар. Ее с радостью скупят коллекторские агентства, зачастую аффилированные с теми же банковскими группами, за копейки. А потом начинается «выбивание» долга всеми доступными методами.
– Кто обычно попадается в подобные ловушки?
– Кто угодно, примеров – море. Возьмем Анну, медсестру из Подмосковья. Работала на две ставки, тянула ипотеку. Сократили подработку в частной клинике – доход рухнул на 27%. Она пришла в банк, умоляла о каникулах или пересмотре графика. Ответ: «Извините, по нашим правилам, доход должен упасть минимум на 30%. У вас 27% – не дотягиваете». Эти три злосчастных процента стоили ей квартиры, в которую она вложила годы жизни, здоровье, все сбережения. Банк выставил ее на улицу, квартиру продали с молотка. Кто выиграл? Банк, риелтор, новый покупатель. Анна – в съемной комнате с испорченной кредитной историей и долгами.
– В таких случаях можно было взять другой кредит, выкрутиться…
– Ага, в микрофинансовой организации. Таким способом русских как раз и загоняют в новый капкан. Взять еще один пример. Сергей, водитель-дальнобойщик. Заказы просели, начал задерживать платежи по автокредиту. Чтобы не допустить просрочки, взял «безобидный» микрозайм «на недельку», под 0.8% в день. Думал, вот-вот подвезут груз, рассчитается. Не подвезли. Через неделю ему предложили «продлить» займ, но уже с новыми комиссиями. Через месяц он был должен уже в полтора раза больше первоначальной суммы. Это не помощь – это финансовая ловушка с гарантированным самоуничтожением. Ставка в 0.8% в день – это почти 300% годовых. И таких Анн и Сергеев – миллионы по всей стране, и все они попадаются в эту ловушку. Попасть туда легко, а выбраться невозможно. И этот финансовый пузырь рано или поздно лопнет.
– Странно, что люди вообще обращаются в МФО. Все же знают про чудовищные проценты.
– Знают-то знают, но отчаяние – плохой советчик. Когда банк хлопает дверью перед носом, а коллекторы уже звонят родственникам и работодателю, человек готов схватиться за любую соломинку. МФО мастерски играют на этой панике. Их реклама кричит: «Деньги за 15 минут», «Без справок и проверок», «Одобрим всем». Они создают иллюзию простого решения. Но умалчивают, что это последний шаг в финансовую пропасть. Бизнес-модель построена не на том, чтобы вам помочь, а на том, чтобы загнать вас в долговое рабство навсегда. Они рассчитывают, что вы не сможете выплатить сразу, будете брать новый займ, чтобы покрыть старый, обрастая комиссиями и пенями. Это спираль, из которой почти невозможно вырваться живым. Портфель МФО растет на 60% в год не потому, что они помогают, а потому что они профессионально добивают тех, кого банки уже «развели».
– Неужели Набиуллиной простят и это?
– А как же, ведь это система. Даже если ключевую ставку снизят до 10-12%, что маловероятно в текущей инфляции, банки не снизят ставки по потребительским кредитам до адекватного уровня. Почему? Потому что они компенсируют свои риски (которые они же и создали бездумной выдачей займов) за счет скрытых комиссий, страховок и грабительских штрафов. Формально ставка может быть 15%, а реальная переплата за счет навязанных услуг легко достигнет все тех же 30-40%. ЦБ прекрасно об этом знает, но закрывает глаза. Ключевая ставка для банков – ориентир, а не приказ. И их главная цель – максимизация прибыли любой ценой, даже ценой уничтожения собственной клиентской базы.
– Какой совет вы можете дать человеку, у которого уже возникают проблемы с кредитом?
– Главное: никаких МФО. Никогда. Ни при каких условиях. Это смерть. Лучше продать ненужные вещи, найти любую подработку, занять у самых близких людей (с четким планом возврата), чем лезть в эту кабалу. И обязательно обращайтесь к специалистам по защите прав заемщиков. Иногда грамотное письмо юриста банку творит чудеса. Важно никогда не забывать, что банк дает вам деньги не для вашего благополучия, а для своего.