Банки снижают кредитный рейтинг россиян даже без единой просрочки

Девяносто процентов по карте: как незаметно для себя получить отказ в займе

Просрочки — не единственный враг кредитной истории. И, как выясняется, далеко не главный. Специалисты БКИ «Скоринг Бюро» перечислили целый список действий, которые роняют баллы заемщика, даже если он исправно платит по всем счетам.

Речь идет о кредитном рейтинге — той самой цифре от 1 до 999, которую считает бюро по собственной методике с оглядкой на требования Центробанка. Совокупность безобидных на первый взгляд привычек способна ухудшить условия по будущим займам. Или вовсе привести к отказу.

Директор по продукту B2C-направления БКИ «Скоринг Бюро» Александр Мельников в разговоре с RT обратил внимание на частоту оформления кредитов. Человек берет один за другим небольшие займы, платит вовремя, но каждый такой запрос фиксируется. Для банка это сигнал: заемщик живет не по средствам.

Почему МФО и лимиты по картам бьют по рейтингу

Особенно подозрительно кредиторы смотрят на обращения в микрофинансовые организации. Даже если МФО одобрила заявку и человек аккуратно вернул деньги с процентами, сам факт такого кредита заносится в историю как повышенный риск. Банки это видят и делают выводы.

Сыграть против гражданина может и одновременная подача заявок в несколько банков сразу. Кажется, что так выше шанс получить одобрение хоть где-то. На деле каждое обращение — это отдельная запись в бюро, и их количество настораживает скоринг. Эксперт советует действовать последовательно: выбирать подходящие продукты и не распыляться.

Еще один фактор, о котором мало кто задумывается, — доля использованного лимита по кредитной карте. Если человек регулярно тратит до 90% доступных средств, система считает его закредитованным. Формально просрочек нет, но нагрузка на бюджет очевидна. Это автоматически снижает баллы.

В список рисков аналитик включил и долги за «коммуналку», штрафы, услуги связи. Напрямую в кредитной истории они не отражаются, но попадают в базы данных, к которым банки тоже обращаются. Просроченное взыскание по ЖКХ или неоплаченный штраф — это уже сигнал о недисциплинированности.

Интересная деталь: исправить ситуацию быстро нельзя. Кредитная история — материя инертная, и управлять ею можно только на длинной дистанции. Но кое-что сделать все же стоит.

Мельников рекомендует запросить отчеты во всех кредитных бюро и внимательно их изучить. Ошибки там встречаются чаще, чем принято думать. Например, из-за схожей фамилии к человеку могут «приклеить» чужой долг. В этом случае нужно обращаться в бюро с заявлением об оспаривании — данные обязаны скорректировать.

Впрочем, даже без ошибок в отчете стоит помнить: каждый запрос на кредит, каждая новая карта и каждый потраченный до копейки лимит — это след в истории. И след этот не всегда ведет к одобрению.