Борьба с мошенничеством или ограничения для граждан: как новые правила работы с наличными повлияли на россиян

Снятие и внесение денег ограничили: использовать наличные стало сложнее

С 1 сентября 2025 года в России вступили в силу новые правила снятия наличных через банкоматы, введенные Федеральным законом №41-ФЗ. Эти меры направлены на борьбу с мошенничеством, но одновременно вызвали значительные сложности для обычных граждан. Глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина публично признала наличие проблемы немотивированных блокировок и необходимость поиска эффективного решения.

Введение новых ограничений на операции с наличными деньгами через банкоматы с 1 сентября 2025 года стало одним из наиболее обсуждаемых финансовых нововведений. Федеральный закон №41-ФЗ, призванный усилить борьбу с мошенничеством, дропперством и отмыванием средств, на практике привел к резкому росту проблемных ситуаций для обычных граждан. Регулятор и банковские учреждения оказались перед сложной дилеммой: как найти баланс между защитой граждан от мошенников и обеспечением беспрепятственного доступа к собственным средствам.

Суть новых ограничений и их правовая основа

Федеральный закон №41-ФЗ «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий» был принят 1 апреля 2025 года и вступил в силу поэтапно. Основные механизмы защиты заработали с 1 сентября 2025 года .

Согласно новым правилам, банки обязаны перед выдачей наличных через банкоматы проверять, не находится ли клиент под воздействием мошенников. При выявлении признаков потенциального мошенничества кредитные организации могут установить временный лимит на выдачу наличных денег в размере 50 тысяч рублей в сутки на срок до 48 часов.

Для лиц, подозреваемых в посредничестве в мошеннических схемах (дропперов), действует более строгое ограничение — не более 100 тысяч рублей в месяц. Дропперы — это лица, которые предоставляют свои счета и карты для обналичивания похищенных средств.

Банк России разработал специальный перечень из девяти признаков подозрительных операций, которыми должны руководствоваться кредитные организации :

Нехарактерное поведение клиента: непривычное время суток, нетипичная сумма или местонахождение банкомата.

Запрос на выдачу средств несвойственным способом: не с карты, а по QR-коду или цифровой карте.

Изменение телефонной активности: рост количества звонков и SMS-сообщений с новых номеров.

Снятие денег в течение 24 часов после оформления кредита или увеличения лимита по карте.

Крупные переводы через СБП: перевод более 200 тысяч рублей с последующим обналичиванием.

Досрочное закрытие вклада на сумму более 200 тысяч рублей.

Смена номера телефона для авторизации в интернет-банке.

Изменение характеристик телефона или наличие вредоносных программ.

Многократные отказы в выдаче наличных (5 и более неудачных попыток в течение 24 часов).

При наличии хотя бы одного из этих признаков банк обязан немедленно уведомить клиента и ввести временные ограничения .

Проблемы реализации новых правил

Несмотря на благие намерения законодателей, новые правила привели к значительным сложностям для граждан. Глава Центрального банка России Эльвира Набиуллина признала наличие проблемы немотивированных блокировок счетов и карт.

Представители служб поддержки российских банков отмечают резкий рост количества обращений граждан, столкнувшихся с необоснованной блокировкой операций. Это свидетельствует о том, что новые правила и механизмы автоматической проверки нуждаются в серьезной доработке и отладке.

Особенные сложности возникают при попытке снять суммы свыше 50 тысяч рублей — такие операции часто блокируются или отменяются автоматическими системами даже при отсутствии реальных признаков мошенничества.

Руководство регулятора действительно беспокоит сложившая ситуация с немотивированными блокировками счетов и карточек граждан. Глава ЦБ выступила за скорейшее нахождение эффективного способа решения этой проблемы.

Эксперты полагают, что Центральному банку стоит срочно пересмотреть и адаптировать свои рекомендации для коммерческих банков, чтобы исключить автоматическую блокировку операций без объективных оснований.

Статистика мошенничества и необходимость защиты

Новые меры были введены на фоне катастрофического роста мошеннических операций. По данным Центрального банка России, за первые шесть месяцев 2025 года ущерб от действий кибермошенников составил 13,1 миллиарда рублей.

Основными каналами хищения средств стали :

Банковские приложения — 5,1 млрд рублей (39%)

Система быстрых платежей (СБП) — 4,2 млрд рублей (32%)

Банковские карты — 3,3 млрд рублей (25%)

Прочие способы — 0,5 млрд рублей (4%)

В 2024 году количество мошеннических операций со счетами россиян выросло на 74% по сравнению с 2023 годом. Одних только кредитов на чужие имена мошенники взяли на сумму более 12,8 млрд рублей.

Согласно опросу Фонда «Общественное мнение» (ФОМ), каждый одиннадцатый россиянин (11%) признался, что стал жертвой телефонных аферистов и терял свои деньги из-за обмана. Почти три четверти респондентов (73%) сообщили, что за последний год им поступали звонки от мошенников.

Дополнительные меры защиты от мошенничества

Помимо ограничений на снятие наличных, закон №41-ФЗ вводит ряд других важных механизмов защиты :

Сервис «второй руки» — позволяет назначить доверенное лицо (родственника или друга), которое будет подтверждать или отклонять подозрительные операции. На подтверждение дается 12 часов с момента уведомления.

Самозапрет на кредиты — с 1 марта 2025 года любой россиянин может установить для себя запрет на получение кредитов, займов и кредитных карт через Госуслуги или МФЦ.

Период охлаждения для кредитов — при обращении за кредитом от 50 000 до 200 000 ₽ деньги выдаются не ранее чем через 4 часа после одобрения заявки. Для сумм свыше 200 000 ₽ период ожидания составляет 48 часов.

Обязательная маркировка звонков — на экране телефона должно отображаться, какая организация звонит.

Запрет на использование иностранных мессенджеров для общения сотрудников банков и госорганов с клиентами.

Единая база голосов мошенников — для отслеживания их активности.

Реакция банков и применяемые технологии

Крупные банки начали внедрять системы противодействия мошенничеству еще до введения новых правил. Сбербанк использует более 100 AI-моделей с заявленной эффективностью 99,9%. ВТБ применяет анализ косвенных признаков и уведомления клиентов.

Многие банки предоставляют клиентам возможность самостоятельно устанавливать лимиты на операции. Например, в ВТБ клиенты могут установить запрет на снятие по QR-коду в мобильном приложении, а снять его можно только в отделении банка.

Банки обязаны незамедлительно информировать клиентов о введенных ограничениях через СМС, push-уведомления, электронную почту или звонок оператора. Крупные финансовые организации создали выделенные горячие линии для оперативного решения вопросов, связанных с блокировками.

Практические рекомендации для граждан

Экономист Герман Ткаченко рекомендует россиянам избегать снятия наличных более 50 тысяч рублей через банкомат, а при необходимости получения крупной суммы — обращаться непосредственно в офис банка. Такой подход позволяет снизить риск автоматической блокировки .

Эксперты также советуют :

Предупреждать банк о нестандартных операциях — если планируется крупное снятие наличных или клиент находится в другом регионе, следует заранее уведомить банк через мобильное приложение или по телефону горячей линии.

Использовать отделения банков для крупных сумм — для снятия значительных amounts наличных лучше обращаться непосредственно в отделения, где ограничения не применяются (хотя может взиматься комиссия 1-2%).

Подключать сервис «второй руки» — особенно актуально для пожилых людей и других уязвимых категорий граждан.

Устанавливать собственные лимиты на операции через мобильное приложение банка.

Регулярно проверять операции по счету и немедленно сообщать о подозрительных активностях.

При столкновении с необоснованными ограничениями следует :

1. Получить уведомление от банка о причинах блокировки

2. Связаться со службой поддержки банка по горячей линии

3. Подтвердить свою личность и добровольность операции

4. Объяснить обстоятельства операции (например, нахождение в командировке)

5. При необходимости посетить отделение банка лично

Если ограничения не снимаются без достаточных оснований, можно обратиться с жалобой в Центральный банк РФ.

Перспективы и возможные изменения

Ситуация с немотивированными блокировками операций требует скорейшего решения. Как отмечают эксперты, критерии подозрительности не могут на 100% предусмотреть все жизненные обстоятельства клиентов.

В долгосрочной перспективе специалисты предлагают постепенно сокращать операции с наличными деньгами, а также снижать лимиты на снятие в банкоматах, следуя опыту европейских и американских банков.

Важным направлением работы является совершенствование систем проверки получателей переводов, а также усиление проверки законности происхождения средств при операциях с значительными суммами.

Банк России продолжает мониторить ситуацию и работать над совершенствованием механизмов защиты граждан как от мошенников, так и от необоснованных ограничений доступа к их собственным средствам. По словам Эльвиры Набиуллиной, регулятор стремится найти баланс между безопасностью и удобством клиентов.

В итоге

Введение ограничений на снятие наличных через банкоматы с 1 сентября 2025 года стало важной, но неоднозначной мерой в борьбе с финансовым мошенничеством. С одной стороны, новые правила позволяют банкам эффективнее противостоять мошенническим схемам и защищать средства граждан. С другой стороны, массовые случаи необоснованных блокировок создают серьезные проблемы для добросовестных клиентов.

Ситуация демонстрирует необходимость дальнейшей тонкой настройки механизмов проверки операций, совершенствования алгоритмов анализа поведения клиентов и развития альтернативных способов доступа к наличным средствам. Поиск оптимального баланса между безопасностью и удобством остается ключевой задачей для регулятора и банковского сообщества в ближайшей перспективе.

Для граждан в текущей ситуации наиболее разумным подходом является использование отделений банков для крупных операций с наличными, заблаговременное уведомление банков о нестандартных операциях и использование предусмотренных законом инструментов защиты, таких как сервис «второй руки» и персональные лимиты на операции.