Рассрочки и ипотека: как избежать отказа и улучшить кредитный рейтинг
Рассрочки и ипотека: как избежать отказа и улучшить кредитный рейтингСегодня
Рассрочка на покупку различных товаров, билетов или оплату онлайн-курсов может стать причиной отказа в выдаче ипотеки. Что делать тем, кто столкнулся с такой проблемой и как обелить себя, специально для АБН24 рассказал эксперт финансового рынка Андрей Бархота.
Все чаще возникают случаи, когда рассрочка вызывает сложности при оформлении ипотечного кредита. Некоторые заемщики пользуются услугами микрофинансовых организаций для оформления дробленных платежей, что снижает их привлекательность для банков, даже если они финансово состоятельны.
«Очевидно, что рассрочка оформляется как кредит без переплаты. Существует две наиболее популярные формы рассрочки. Первая предполагает целевой необеспеченный потребительский кредит с нулевой номинальной процентной ставкой. Вторая форма — карта рассрочки, которая представляет собой замаскированную форму кредитной карты. Банк получает доход за покупки по этой карте не у партнеров, а также за обслуживание. Покупателям карты рассрочки кажутся простым и удобным продуктом, однако использование рассрочки действительно рассматривается как оформление розничного кредита», — пояснил специалист.
По его словам, средний размер кредита в рамках рассрочки ниже, чем аналогичный показатель по кредитам наличными и, тем более, ипотеке. Тем не менее, перебои в обслуживании рассрочки или использование карты рассрочки рассматриваются бюро кредитных историй как рост долговой нагрузки и в отдельных случаях как снижение кредитного качества клиента.
«При оформлении кредита банки анализируют кредитную историю заемщика. Наличие задолженности по категории рассрочка само по себе не является основанием для отказа в предоставлении нового кредита. Если же в кредитной истории есть отметки о просроченных платежах в рамках рассрочки, то это драматически снижает кредитный рейтинг заемщика, и банки часто просят клиента, желающего новый кредит, закрыть проблемную рассрочку», — подчеркнул эксперт.
Рекомендуется внимательно относиться к использованию рассрочек и контролировать собственную долговую нагрузку. Важно помнить, что даже если кредит имеет процентную ставку 0%, от этого он не перестает быть кредитом. Часто возникают ситуации, когда платежеспособный клиент с умеренным уровнем долговой нагрузки получает отказ по своей заявке на получение ипотеки. Гражданин, желающий приобрести жилье, подает заявки в различные кредитные организации, но везде получает отказ.
«При отсутствии очевидных проблем с кредитным качеством нередко препятствием выступает именно кредитная история заемщика. Необходимо зайти на официальный сайт Бюро кредитных историй и заказать собственную кредитную историю. Это бесплатная услуга, а отчет придет на почту заемщика. К немалому удивлению заемщика, его кредитный рейтинг может оказаться существенно ниже ожидаемого, а причина кроется в наличии просроченной задолженности по кредитной карте или карте рассрочки. Сумма может не превышать 1000 рублей, тем не менее это рассматривается как уязвимое финансовое положение клиента, и в этом случае одобрение ипотечного кредита едва ли возможно», — заключил Бархота.
Для исправления этой ситуации эксперт советует немедленно погасить задолженность и использовать лимит по вновь взятой кредитной карте, а затем в короткий срок погасить его. Необходимо проделать эти операции несколько раз и спустя 1,5-2 месяца посмотреть, насколько изменился кредитный рейтинг. В случае его улучшения, нужно заново подать заявку на ипотечный кредит.