Цифровой рубль станет обязательным для крупных магазинов с первого сентября

Крипта — только для инвестиций: что изменится для кошельков россиян

С воскресенья в стране официально заработает новый этап денежной реформы. Регулируемый рынок криптовалют и массовое внедрение цифрового рубля запускаются одновременно. Это не просто очередная законодательная инициатива, а перестройка целого пласта финансовых отношений.

Начнём с главного для обычного покупателя. Крупнейшие банки с 1 сентября обязаны открыть клиентам доступ к кошелькам с цифровыми рублями. Торговые сети с годовой выручкой свыше 120 миллионов рублей тоже подключаются к приёму новой валюты. Остальные кредитные организации и магазины поменьше подтянутся позже — до сентября 2028 года.

Сама по себе цифровая форма рубля — не криптовалюта. Это государственные деньги, которые выпускает Центробанк. Хранятся они в электронных кошельках на платформе регулятора. Для граждан переводы и платежи будут бесплатными. Бизнесу придётся платить комиссию — 0,3% от суммы, но не больше 1,5 тысячи рублей за операцию.

Открыть кошелёк можно через мобильное приложение банка после стандартной идентификации. Никаких дополнительных походов в отделение не потребуется.

Криптовалюта: разрешено, но с оговорками

Параллельно вступает в силу закон о легализации крипторынка. Покупать и продавать цифровые активы теперь можно только через лицензированные организации — биржи, брокеров, управляющие компании и обменные сервисы. Контролировать их будет Банк России.

Для обычных граждан, у которых нет статуса квалифицированного инвестора, установлен лимит. До 300 тысяч рублей в год на покупку наиболее ликвидных криптовалют через одного посредника. Перед первой сделкой придётся пройти тестирование — по аналогии с тем, как это работает с другими сложными финансовыми инструментами.

И вот тут самое интересное. Рассчитываться криптой за товары и услуги внутри страны по-прежнему запрещено. Это не средство платежа, а инвестиционный инструмент. Его можно использовать при оформлении займов и сделок РЕПО. А вот для внешней торговли сделали исключение — цифровыми активами разрешено оплачивать импорт и проводить расчёты с зарубежными партнёрами.

Действующие криптообменники получили переходный период. Привести работу в соответствие с новыми требованиями и получить разрешение ЦБ они должны до 1 июля следующего года. До этого срока рынок будет жить в подвешенном состоянии.

По оценкам экспертов, главный риск для граждан — привычка воспринимать крипту как быстрое обогащение. Лимит в 300 тысяч рублей за год — это скорее страховка от необдуманных решений, чем ограничение свободы. Тестирование тоже призвано отсеять тех, кто не понимает, во что ввязывается.

Для торговых сетей подключение к цифровому рублю — это дополнительные расходы на обновление кассового оборудования и обучение персонала. Но в ЦБ рассчитывают, что нулевая комиссия для покупателей станет стимулом использовать новую форму денег активнее, чем банковские карты, где эквайринг стоит дороже.

Через три-шесть месяцев можно ожидать, что цифровой рубль начнёт заметно теснить традиционные переводы. Особенно в сегменте мелких платежей — оплата проезда, кофе, продуктов. Крипторынок же, скорее всего, покажет умеренный рост объёмов, поскольку легализация привлечёт тех, кто раньше опасался работать в серую.

Как пояснил источник тестирование для неквалифицированных инвесторов будет не формальным. Вопросы составлены так, чтобы человек реально оценил риски волатильности и возможной потери средств.