Финансовая прозрачность: как новые правила ЦБ изменят внесение наличных на счета

Российская банковская система вступает в новый этап контроля за движением денежных средств. Центральный Банк РФ выпустил рекомендации для финансовых организаций, подчеркивающие необходимость усиления контроля за операциями с наличными средствами. Эти меры направлены на противодействие легализации доходов, полученных преступным путем, и снижение риска вовлечения кредитных организаций в незаконные финансовые схемы. Для рядовых вкладчиков новые правила означают повышенное внимание к происхождению средств, особенно при операциях с крупными суммами наличных.

Ужесточение мер имеет конкретные цели и направлено на борьбу с отмыванием незаконно полученных доходов и финансированием терроризма. Согласно федеральному закону №115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», банки обязаны контролировать операции клиентов и блокировать подозрительные транзакции. В случае, если сумма, внесенная на счет, превышает ежемесячный доход вкладчика, это может вызвать обоснованные подозрения относительно источника этих средств. Также будет проверяться внесение денежных средств на счет третьими лицами, отличными от владельца счета, для установления родственных связей. Приобретение иностранной валюты за наличные деньги, происхождение которых не установлено, также будет рассматриваться как сомнительная операция.

ЦБ выделил четкий перечень финансовых операций, которые банки могут считать подозрительными. Среди них операции с пополнением счета или депозита наличными, если вносимая сумма значительно превышает среднемесячный доход клиента. Также под пристальным вниманием окажутся операции с пополнением счетов клиента третьими лицами, если у банка нет сведений о связи между клиентом и этими лицами, например родственной. Под подозрение попадут и операции по покупке иностранной валюты за наличные, источник происхождения которых вызывает вопросы у финансовых институтов. В первую очередь, под особый контроль попадают клиенты, ранее признанные неблагонадежными, а также новые клиенты, начинающие свою деятельность с крупных операций.

Например, если вы унаследовали значительную сумму в размере 2 миллионов рублей и планируете разместить эти средства на депозитном счете, возможно, потребуется предоставить документы, подтверждающие ваше право на наследство. В этой ситуации банк примет деньги, но процесс может занять больше времени из-за проведения проверки

При выявлении действий, классифицируемых как подозрительные, будет инициирована углубленная проверка. В ходе проверки у клиента могут запросить информацию о цели транзакции, а также провести анализ его активности в социальных сетях и мессенджерах. Согласно рекомендациям ЦБ, в случае выявления подозрительных операций банку следует усилить внимание за клиентом, провести подробную проверку информации о клиенте и его деятельности, запросить у клиента дополнительную информацию о характере и целях подозрительных операций. Кроме того, финансовые организации будут проводить анализ доступной информации о клиенте в интернете и его активности в соцсетях, маркировать такие операции как «подозрительные» и сообщать о них уполномоченным органам.

Эксперты финансового рынка отмечают, что для большинства граждан новые правила означают необходимость более ответственного подхода к хранению документов. Указанные процедурные моменты подразумевают, что вкладчикам необходимо сохранять все документы, подтверждающие законность происхождения крупных сумм. В противном случае, проверка банком займет больше времени. По мнению Гаянэ Замалеевой, эксперта-аналитика Банки.ру, существенных изменений для вкладчиков рекомендации ЦБ не несут, однако теперь при размещении крупной суммы денег на счете стоит учитывать, что банк может потребовать подтверждение происхождения этих средств.

Юристы обращают внимание на то, что в России фактически действует «презумпция подозрительности» в отношении крупных финансовых операций. По словам партнера Digital & Analogue Partners Юрия Брисова, банки получили через 115-ФЗ право действовать по этому принципу, что означает необходимость для клиента доказывать законность своих средств. Технически чаще проверяют поступления, особенно наличные внесения через банкоматы и переводы от третьих лиц. Снятие крупных сумм становится второй линией обороны, если по счету идет подозрительная активность.

Критически важным фактором при оценке операций является личность самого клиента. Для алгоритмов банка, по которым проверяются операции, важно и то, кто их осуществляет. Если это давний клиент, который регулярно получает зарплату на карту и налоги соответствуют доходам, к нему доверия будет больше. Если это новый клиент, который, едва открыв счет, сразу начал проводить через него крупные суммы, вопросы возникнут сразу. Это не дискриминация, а оценка риска, поскольку банк обязан «знать своего клиента» в рамках процедуры KYC (от английского «know your customer»).

Что касается конкретных сумм, которые могут вызвать вопросы, то здесь нет четкого порога. По закону некоторые операции на сумму от 1 млн рублей подлежат обязательному контролю Росфинмониторинга. Но это не значит, что операции на меньшие суммы точно не заинтересуют банк, поскольку у него свои критерии оценки. Систематические переводы от третьих лиц — три-четыре десятка в месяц, даже по 5 тысяч рублей, могут вызвать интерес, так как банк может заподозрить незарегистрированную предпринимательскую деятельность.

Если банк запрашивает подтверждение законности происхождения денег, клиенту необходимо предоставить соответствующие документы. В зависимости от ситуации это могут быть справка 2-НДФЛ или 3-НДФЛ о доходах, договор купли-продажи имущества, выписка из другого банка, договор займа или дарения. Также подойдут договор аренды недвижимости, договор оказания услуг или выписка по доходам самозанятого, справка от нотариуса о дарении, завещание, решение суда, выписка по брокерскому счету — все, что отражает правовую природу поступления денег.

Формально банк должен сначала запросить у клиента объяснение по поводу подозрительного пополнения счета. Но на практике он нередко сразу замораживает операцию до получения документов. А потом в одностороннем порядке закрывает счет без объяснения причин, поскольку право не объяснять у банка есть. Поэтому эксперты советуют клиентам банков заранее подумать о том, как выглядит их финансовая активность со стороны. Подозрительным может стать непривычный паттерн, например, пополнение карты в разных банкоматах в один день или переводы одинаковых сумм от множества разных лиц.

В целом, нововведения не являются кардинальными, однако следует быть готовым к возможным сложностям при проведении нестандартных финансовых операций. Бонусом для вкладчиков стало введение с 1 октября 2025 года нового продукта — безотзывных вкладов со страховым покрытием до 2,8 млн рублей. По словам аналитиков, ставки по таким вкладам, скорее всего, будут выше, чем по обычным депозитам, что является платой за ограниченную ликвидность, и могут достигать 17-19% годовых на трехлетний срок.

Стратегия поведения для клиентов в новых условиях достаточно проста — необходимо хранить все документы, которые могут подтвердить полученный доход, включая документы о выигрыше в лотерею, доходе от брокеров и другие финансовые бумаги. Если человек оказывает услуги, рекомендуется зарегистрироваться как самозанятый или ИП, что снимет многие вопросы о происхождении средств. Как отмечают эксперты, в 90% случаев достаточно максимально честно и просто все объяснить и подкрепить бумагами, поскольку банки заинтересованы в клиентах и не будут блокировать счет без веской причины.