Семейная ипотека под 4%: кому достанется новый льготный кредит
Российские власти рассматривают изменение одной из самых популярных социальных программ — семейной ипотеки. В недалеком будущем ставка по кредиту может напрямую зависеть от количества детей в семье. Согласно обсуждаемым поправкам, многодетные семьи с тремя и более детьми могут получить уникальную возможность оформлять жилищные кредиты под рекордно низкие 4% годовых.
Инициатива по дифференциации ипотечных ставок в настоящее время активно прорабатывается в Государственной Думе и Министерстве финансов Российской Федерации. Предлагаемая система предусматривает градацию процентных ставок в зависимости от количества несовершеннолетних детей. Для семей с одним ребенком ставка может составить 10–12% годовых, с двумя детьми — сохранится на текущем уровне 6%, а для многодетных семей с тремя и более детьми — снизится до 4%.
«Установление ставок по ипотеке в зависимости от количества детей выглядит более объективным и справедливым решением, чем идея корректировать проценты в зависимости от средних зарплат в регионах», — считает ведущий аналитик Freedom Finance Global Наталья Мильчакова.
Эксперт обращает внимание на сбалансированность предлагаемого подхода. По ее мнению, только небольшое число семей сможет воспользоваться ипотекой под 4%, поэтому такой шаг не нанесет существенного ущерба ни государственному бюджету, который субсидирует программу, ни банкам, предоставляющим кредиты. При этом условия для семей с одним ребенком могут существенно осложниться, особенно если ключевая ставка ЦБ РФ сохранится на высоком уровне.
Текущая ситуация с семейной ипотекой
На сегодняшний день программа семейной ипотеки действует в России на продленных условиях. По поручению Президента России Владимира Путина, «Семейная ипотека» по ставке 6% была продлена до 2030 года . Программа распространяется на семьи с детьми, где есть хотя бы один ребенок в возрасте до 6 лет, а также на семьи с детьми-инвалидами и семьи, проживающие в малых городах и регионах с низким объемом строительства .
Сумма кредита по действующей программе достигает 12 миллионов рублей для жителей Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области. Для остальных регионов лимит установлен на уровне 6 миллионов рублей. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% от стоимости недвижимости. На реализацию программы в 2024 году было предусмотрено бюджетных ассигнований в объеме 223,8 миллиарда рублей.
Перспективы изменений и потенциальные последствия
Внедрение дифференцированной системы ставок может стать следующим логическим шагом в эволюции государственной поддержки семей с детьми. Такой подход не только обеспечит более адресный характер помощи, но и создаст дополнительный стимул для рождения третьего и последующих детей.
«Введение дифференцированных ставок по семейной ипотеке может стать законом и поможет не только обеспечить доступное жилье для семей, нуждающихся в поддержке, но и стимулировать развитие строительной отрасли и банковского сектора за счет увеличения спроса», — отмечает Наталья Мильчакова.
Эксперт также не исключает, что такие законодательные изменения могут способствовать продлению срока действия программы семейной ипотеки после 2030 года. Это особенно важно в условиях постоянно меняющейся экономической ситуации и необходимости поддержания стабильности на рынке жилищного строительства.
Особого внимания заслуживает анализ потенциальных последствий для разных категорий заемщиков. Если для многодетных семей предложенные изменения означают существенное улучшение условий кредитования, то для семей с одним ребенком ситуация выглядит менее оптимистичной. При сохранении высокой ключевой ставки ипотека под 10–12% будет скорее напоминать коммерческую, а не льготную программу.
Поддержка многодетных семей: комплексный подход
Параллельно с обсуждением изменений в программе семейной ипотеки в России продолжает действовать другая важная мера поддержки многодетных семей. Речь идет о федеральной программе предоставления выплаты в размере 450 тысяч рублей на погашение ипотеки для семей, в которых с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года родился третий или последующие дети.
Данная мера поддержки была продлена Федеральным законом №137-ФЗ от 12 июня 2024 года и будет действовать до конца 2030 года . Кредитный договор для участия в программе должен быть заключен до 1 июля 2031 года. Важно отметить, что выплата распространяется и на случаи, когда целью ипотечного жилищного кредита является индивидуальное жилищное строительство.
В некоторых регионах России предусмотрена дополнительная поддержка многодетных семей. Размер региональной выплаты может достигать 550 тысяч рублей, что в совокупности с федеральной выплатой позволяет получить до 1 миллиона рублей на погашение ипотечного кредита.
Что ждет рынок ипотечного кредитования
Внедрение дифференцированных ставок по семейной ипотеке может оказать существенное влияние на весь рынок жилищного кредитования. По мнению экспертов, такой шаг будет способствовать дальнейшей сегментации спроса и повысит адресность государственной поддержки.
Как отмечают аналитики, после отмены общей льготной ипотеки в 2024 году, именно семейная и IT-ипотека стали основными программами, поддерживающими спрос на первичном рынке жилья . Введение дополнительных льгот для многодетных семей может усилить эту тенденцию и обеспечить стабильность в строительной отрасли.
Важно подчеркнуть, что предлагаемые изменения соответствуют общей стратегии правительства по повышению эффективности социальной поддержки. Как отмечал министр финансов Антон Силуанов, задача государства — поддержать граждан, которые нуждаются в улучшении жилищных условий, в первую очередь семьи с маленькими детьми, при этом не допуская перекосов на ипотечном рынке.
Окончательное решение по дифференциации ставок по семейной ипотеке пока не принято. Однако сам факт активного обсуждения этой инициативы на высоком уровне свидетельствует о повышенном внимании государства к проблемам многодетных семей и их жилищному обеспечению. Реализация данного предложения может стать важным шагом в укреплении демографической политики и поддержке семей с детьми в России.