ЦБ против грабительских ставок: ипотека с 100% годовых уходит в прошлое
Хочешь квартиру — отдай душу банку? Регулятор наносит ответный удар
Российские банки лишились возможности превращать мечту о жилье в финансовую кабалу. Центробанк договорился с кредитными организациями о запрете комбинированной ипотеки со ставками до 100% годовых — такие шокирующие условия стали ответом на рекордную ключевую ставку и дефицит льготных программ. Реформа вступит в силу уже 1 апреля, вернув рынку хоть каплю здравого смысла.
«Это не рыночная экономика, а ростовщичество XXI века. Банки искусственно душили льготные программы, вынуждая людей соглашаться на кабальные условия», — пояснил замминистра финансов Иван Чебесков.
Как банки превращали ипотеку в финансовую ловушку
Схема работала цинично: при оформлении комбинированной ипотеки часть суммы давали по льготной ставке (например, 8%), а остальное — по рыночной. Но из-за отмены ограничений в октябре 2024 года вторая часть кредита могла доходить до 100% годовых. «Фактически люди платили за две квартиры — одну себе, вторую банку», — возмущается финансовый омбудсмен Мария Семёнова.
Новые правила: возвращение потолка для аппетитов банков
С апреля ЦБ вводит жёсткое ограничение: полная стоимость кредита не должна превышать среднерыночный уровень более чем на треть. «Больше нельзя накручивать ставки как вздумается. Каждый процент будет обоснован рисками, а не алчностью», — заявил руководитель службы по защите прав потребителей ЦБ Михаил Мамута.
«Банкиры забыли, что их бизнес — не казино. Пора напомнить: клиент не ставка в рулетке», — прокомментировал решение экономист Артём Воронов.
Что изменится для заёмщиков: математика надежды
При текущей средней рыночной ставке 30% годовых максимальный порог составит 40%. Пример расчёта:
— Стоимость квартиры: 10 млн рублей
— Льготная часть (6 млн по 8%): ≈40 тыс. руб./мес
— Рыночная часть (4 млн по 40%): ≈133 тыс. руб./мес
Итог: вместо прежних 300+ тыс. рублей ежемесячно — около 173 тыс. Остаётся гранично тяжело, но уже не смертельно.
Риски реформы: не уйдёт ли ипотека в тень?
Эксперты предупреждают: банки могут начать маскировать реальную переплату через скрытые комиссии или требовать «добровольные» страховки. «Регулятору придётся включить режим гиперконтроля. Иначе на смену грабительским ставкам придут грабительские схемы», — считает юрист Дмитрий Колесников.
Пока риелторы фиксируют всплеск спроса на аренду, а застройщики замораживают новые проекты, миллионы россиян задаются вопросом: станет ли апрельское решение ЦБ началом эры доступного жилья — или просто закрепит статус квартиры как роскоши для избранных? Ответ даст лето 2025-го, когда первые заёмщики пройдут проверку новыми правилами.