«Захлопнули» лимит: что происходит, когда банк блокирует вашу карту

Российские банки начали массово применять жёсткие меры против клиентов с просроченной задолженностью. Только за первый квартал 2025 года количество заблокированных кредитных карт выросло на 40% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Финансовые организации внедряют многоуровневую систему ограничений — от точечных запретов на определённые операции до полной блокировки счетов.

«Современные технологии позволяют точечно ограничивать возможности должника. Например, заблокировать снятие наличных, но оставить возможность оплаты в магазинах — это вынуждает клиента направлять средства на погашение долга», — объясняет банковский брокер Георгий Гогитидзе.

Новые сценарии блокировок работают по принципу домино. После 30 дней просрочки клиент получает SMS-уведомление с предложением реструктуризации. Если реакция отсутствует, банк снижает кредитный лимит на 50%, а ещё через две недели вводит запрет на переводы между счетами. Крайней мерой становится автоматическое списание средств с привязанных дебетовых карт — эта практика распространилась в 67% крупных банков.

Аналитики выделяют три волны последствий для должников. Первая — техническая: невозможность оплатить ЖКХ или продукты через мобильное приложение из-за блокировки онлайн-платежей. Вторая — финансовая: наложение ареста на депозиты и зарплатные счета. Третья — репутационная: попадание в чёрные списки БКИ, что закрывает доступ даже к экпресс-займам на год вперед.

«90% банков стали использовать систему кросс-блокировок. Если у клиента есть непогашенный кредит в одном учреждении, другие автоматически отказывают в выдаче новых карт», — уточняет Гогитидзе.

На фоне ужесточения правил участились случаи «парадоксального» поведения заёмщиков. Каждый третий должник, получивший ограничения, продолжает тратить доступные остатки по карте вместо погашения долга. Это заставляет банки внедрять предиктивные алгоритмы — системы искусственного интеллекта теперь прогнозируют риски неплатежей за 45 дней до наступления просрочки.

Юристы обращают внимание на правовые ловушки. При блокировке карты с просроченным долгом банки часто нарушают 15-дневный срок уведомления, установленный ЦБ. В 2025 году такие случаи составили 23% от общего числа жалоб в Роспотребнадзор. Однако доказать нарушение сложно — СМС-оповещения автоматически удаляются через 72 часа, а письма на электронную почту теряются в спаме.

Эксперты советуют должникам использовать «окна возможностей». Большинство банков готовы заморозить проценты на 3-6 месяцев при внесении 15% от суммы долга. Некоторые организации в экспериментальном порядке предлагают обменять часть задолженности на выполнение социально значимых работ — например, волонтёрство в приютах для животных.