Экономист назвала размер резерва для семей с детьми

Девять месяцев на жизнь: почему накопления не стоит держать под матрасом

Семье, в которой растет ребенок, нужен запас денег как минимум на девять месяцев привычных трат. Такую цифру назвала управляющий активами, кандидат экономических наук Ирина Ахмадуллина. Базовым ориентиром для всех остальных она считает полугодовой резерв, но с оговорками.

Логика простая. Когда деньги в дом приносит один человек, риск потерять все сразу выше. Нет подстраховки в виде второй зарплаты. Поэтому запас должен быть толще — вплоть до годового бюджета. То же касается предпринимателей, фрилансеров и тех, чей заработок скачет от месяца к месяцу.

Считать размер подушки по принципу жесткой экономии Ахмадуллина не советует. Ориентир — средние расходы, которые сохраняют привычное качество жизни. Сюда входят продукты, аренда или ипотека, транспорт, лекарства, платежи по кредитам, спорт, кружки для ребенка. Все, что уходит регулярно.

Зачем такой запас? Чтобы пережить паузу без работы и не хвататься за первое попавшееся предложение. Когда деньги есть, человек ищет нормальное место, а не соглашается на что угодно из страха остаться без средств.

Одинокому специалисту востребованной профессии обычно хватает шести месяцев. Паре, где работают оба, можно добавить еще месяц-три. Семья с ребенком и единственным кормильцем — минимум девять. Нестабильная отрасль или сезонный заработок — до года.

Дальше начинается то, о чем часто забывают. Держать всю сумму наличными или на счете без процентов невыгодно. Инфляция съедает покупательную способность. При росте цен чуть больше шести процентов за год запас в полмиллиона рублей теряет около тридцати тысяч в сегодняшних деньгах. Миллион — почти шестьдесят тысяч. Два миллиона — около ста девятнадцати тысяч. Цифры ощутимые.

Что предлагает экономист? Сумму на один месяц расходов — на накопительный счет, откуда можно снять деньги в любой момент. Остальное разложить по нескольким вкладам с разными сроками. Тогда часть средств работает, а доступ к ним остается.

Когда копить больше не нужно

Есть и обратная сторона. Если работа стабильная, источники дохода не один, крупных долгов нет, а резерв уже закрывает шесть-двенадцать месяцев, дальше увеличивать подушку смысла мало. Свободные деньги лучше направить на долгосрочные цели — образование ребенка, недвижимость, инвестиции.

Подход Ахмадуллиной не уникален. Многие финансовые консультанты годами говорят примерно то же: три-шесть месячных расходов как база, больше — если ситуация шаткая. Разница в деталях. Кто-то советует откладывать десять-пятнадцать процентов с каждой зарплаты. Кто-то — сразу шестьдесят процентов дохода после получки, а на остальное жить. Но принцип один: сначала резерв, потом траты.

Для семьи с детьми это не абстрактная математика. Это вопрос, сможет ли ребенок продолжать ходить в ту же секцию, если родитель на месяц останется без работы. Сможет ли семья не менять привычный уклад, пока ищет новый источник дохода.

«Рассчитывать резерв следует не исходя из режима жесткой экономии, а на основе средних расходов, позволяющих сохранить привычное качество жизни», — пояснила Ахмадуллина.

Ее рекомендация касается не только накоплений. Она про то, как пережить трудный период без резкого падения уровня жизни. И без необходимости соглашаться на первую же вакансию, которая подвернется.