«Кошмарят всех!»: Новые правила ЦБ — защита от мошенников или тотальный контроль?

С начала 2026 года финансовую жизнь россиян ждут серьезные изменения. Центральный Банк России вводит новую инструкцию, призванную обезопасить граждан, особенно самых уязвимых, от мошеннических схем. Эти меры, однако, уже успели вызвать бурные дискуссии: одни видят в них долгожданный щит, другие — чрезмерное вмешательство в частную жизнь и ограничение финансовых свобод.

«Объясните, пожалуйста, как это защитит человека, который плохо разбирается в технологиях или излишне доверчив? В последние годы вводится множество ограничений, блокировки происходят постоянно, но пенсионеры продолжают переводить миллионы рублей мошенникам. А кошмарят всех», — такую точку зрения одного из пользователей социальных сетей разделяют многие.

Новая инструкция ЦБ не появилась на пустом месте. По данным Банка России, в 2024 году каждый третий россиянин сталкивался с попытками кибермошенничества. При этом около 20% всех жертв финансовых афер — это люди старше 60 лет. Именно на защиту этой категории граждан и направлен законопроект, внесенный в Госдуму, который предусматривает ужесточение наказания за мошенничество в отношении пенсионеров и граждан предпенсионного возраста.

Проблема имеет огромные масштабы. Только в рязанском регионе за несколько дней десять человек в возрасте от 69 до 93 лет стали жертвами одной лишь схемы «Ваш родственник попал в беду», потеряв в сумме около 1,8 миллиона рублей. А в Иркyтской области 73-летняя женщина перевела мошенникам, представлявшимся специалистами по цифровому телевидению и сотрудниками Роскомнадзора, более 1,1 миллиона рублей.

Как работают новые правила: фокус на подозрительных операциях

С 2026 года финансовые организации обязаны будут по-новому отслеживать подозрительные транзакции. Ключевым нововведением станет усиленный мониторинг операций, проводимых через Систему быстрых платежей (СБП).

Любой перевод на сумму свыше 200 тысяч рублей получателю, которому клиент не отправлял деньги в течение последних шести месяцев, будет автоматически признаваться подозрительным. Особенно если перед этой операцией человек предварительно аккумулировал средства на одном счете, переводя их со своих других счетов через СБП. В ЦБ поясняют, что такая схема — классическая для мошенников, которые сначала убеждают жертву собрать все сбережения в одном месте, а затем разово перевести крупную сумму.

Но настройки финансового «радара» будут куда тоньше. Банки начнут анализировать не только сами транзакции, но и сопутствующую цифровую активность клиентов. Признаками подозрительной активности будут считаться:

• Необычно частые или продолжительные телефонные звонки, поступающие клиенту.

• Получение нестандартных сообщений, включая мессенджеры и электронную почту — например, короткие уведомления от госорганов или банков, приходящие с новых, неизвестных номеров.

• Критически важным сигналом станет изменение номера телефона в личном кабинете на портале «Госуслуги» менее чем за 48 часов до совершения денежной операции. Мошенники активно используют взломанные аккаунты на «Госуслугах» — этот способ обмана впервые вошел в пятерку самых популярных в 2024 году.

Почему нужны такие меры: новые схемы обмана в 2025 году

Жесткость новых правил — это прямое следствие изощренности современных мошеннических схем. Злоумышленники постоянно совершенствуют свои методы, используя новейшие технологии и находя неочевидные лазейки.

Опрошенные эксперты выделяют несколько трендов в мошенничестве 2025 года. Помимо уже привычных звонков из «службы безопасности банка», все чаще встречаются атаки через мессенджеры (15,7% всех нападок) и социальные сети (10,3%).

Особую опасность представляют схемы с использованием технологии дипфейк (deepfake), когда мошенники с помощью искусственного интеллекта подделывают голос и изображение знакомых человека — коллег, друзей, родственников. Доверчивые люди, слыша знакомый голос и видя знакомое лицо, ничего не подозревая, отправляют деньги преступникам.

«Мошенники все чаще используют искусственный интеллект для обмана людей. С помощью технологии deepfake злоумышленники могут звонить, а также отправлять потенциальным жертвам голосовые сообщения и видео от лица знакомых», — предупреждают эксперты.

Не отстают и старые схемы, просто переодетые в цифровую форму. Например, участились случаи, когда пожилым людям звонят якобы сотрудники ФСБ, Следственного комитета или прокуратуры. Мошенники убеждают их срочно продать квартиру «для проведения спецоперации», фактически сталкивая с подставными покупателями и лишая жилья.

Защита самых уязвимых: почему фокус на пенсионерах

Ужесточение контроля именно в отношении операций пожилых людей не случайно. Как отмечают парламентарии в пояснительной записке к законопроекту о наказании за мошенничество против пенсионеров, для обмана этой категории граждан злоумышленники изобретают специальные схемы, которые основываются на главных факторах: неожиданность, срочность принятия решений, запугивание, имитация заботы и ложные обещания.

Пенсионеры часто становятся легкой добычей мошенников из-за недостаточной осведомленности о современных технологиях, повышенного доверия к официальным инстанциям и иногда из-за одиночества, которое делает их более восприимчивыми к манипуляциям.

«Конечно, есть ситуации, когда человек вовсе не собирался продавать или покупать недвижимость, но обманными действиями оказался вовлечен в преступную схему. Поддавшись влиянию мошенников, правообладатель квартиры собственными руками лишает себя имущества. Особенно восприимчивыми к подобным схемам оказываются пожилые люди», — подтверждает Ирина Березенко, пресс-секретарь Управления Росреестра по Москве.

Что ждет обычных пользователей: баланс безопасности и удобства

Для большинства россиян, не попадающих в группы риска, новые правила, вероятно, пройдут практически незаметно. Единичные переводы знакомым контрагентам, даже на крупные суммы, не должны вызывать вопросов. Проблемы могут возникнуть при разовых переводах крупных сумм новым получателям — в таких случаях банк может запросить дополнительное подтверждение.

Эксперты отмечают, что найти баланс между тотальным контролем и защитой прав граждан — задача непростая. Пока суды не выработали единой позиции по многим вопросам, связанным с мошенничеством. Например, в спорах о возврате недвижимости, проданной пожилыми людьми под влиянием обмана, статистика такова: примерно 50% дел решаются в пользу добросовестных покупателей, а 50% — с возвратом квартир пенсионерам, которых считают пострадавшими.

Новые правила ЦБ — это попытка выстроить системный барьер на пути мошенников, который будет работать на опережение, а не на исправление последствий. Насколько этот барьер окажется прочным и не станет ли он излишне обременительным для добросовестных клиентов — покажет время. Очевидно одно: борьба с финансовым мошенничеством входит в новую, технологическую стадию, где на кону — не только деньги граждан, но и их доверие к финансовой системе в целом.