Борьба с мошенниками или с клиентами: ЦБ признал перегибы в блокировках счетов

Российские банки в борьбе с финансовыми мошенниками начали наносить удар по собственным клиентам. Глава Банка России Эльвира Набиуллина официально признала, что регулятор и кредитные организации «перегнули палку», массово блокируя счета добросовестных россиян. Это заявление прозвучало на конференции ЦБ «Фокус на клиента» и стало ответом на шквал жалоб от граждан, оставшихся без доступа к собственным средствам.

Статистика Центробанка показывает тревожную тенденцию: если жалобы на мошенничество серьезно сократились, то количество обращений по поводу необоснованной блокировки счетов, напротив, выросло. Этот дисбаланс заставил регулятора признать избыточную жесткость применяемых мер.

«Жалобы на мошенничество упали, серьезно упали, надеемся, что это тенденция, но при этом выросли жалобы на необоснованную блокировку счетов. То есть, борясь с мошенничеством, мы где-то перегнули эту палку, что называется», — заявила Эльвира Набиуллина.

Проблема усугублялась тем, что банки далеко не всегда объясняли клиентам причины блокировки их средств. Люди оставались один на один с проблемой, не понимая, почему они лишились доступа к собственным деньгам и что нужно сделать для разблокировки. Набиуллина отметила, что Центробанк активно занимался решением этих ситуаций, и уже появились первые признаки улучшения.

Банки блокируют счета клиентов за так называемое нетипичное поведение, руководствуясь требованиями федеральных законов «О национальной платежной системе» и «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем». На практике под эту категорию попадают совершенно обычные финансовые операции рядовых россиян.

Подозрение у банковских систем мониторинга могут вызвать слишком частые переводы средств, операции на суммы, не соответствующие официальному доходу человека, большое число поступлений на счет от разных отправителей или даже нетипичное снятие наличных. Известны случаи, когда россиянам блокировали карты из-за перевода денег себе же на счет, но в другой банк — например, для получения повышенного кэшбэка или более выгодной ставки по вкладам.

Один из пострадавших, житель Волгограда Иван, столкнулся с блокировкой после того, как обналичил средства со вклада по истечении его срока. Банк потребовал в трехдневный срок предоставить документы, подтверждающие доход, пояснение о целях снятия наличных и информацию об «экономическом смысле» операции. Несмотря на предоставленные документы, доступ к счету был ограничен, и для его восстановления потребовалась длительная переписка с банком.

Новые правила с 2026 года: что ждет клиентов банков

С 1 января 2026 года Центробанк вводит новые признаки подозрительных операций, что может привести к очередной волне блокировок. Регулятор утвердил обновленный перечень критериев, который включает смену номера телефона для входа в онлайн-банк .

Особое внимание будет уделяться переводам крупного размера незнакомым получателям через Систему быстрых платежей (СБП). Банки начнут отслеживать операции от 200 тысяч рублей, если с такими адресатами у клиента не было транзакций минимум полгода. Важным триггером станет ситуация, когда перед крупным переводом клиент отправлял средства самому себе через СБП — контролю будет подлежать именно последующая транзакция на другой счет.

«Банки проверяют весь объем переводов на признаки возможного мошенничества и приостанавливают подозрительные операции для защиты клиентов от потерь», — пояснил директор департамента информационной безопасности ЦБ Вадим Уваров.

Еще в июле 2024 года перечень признаков мошеннических операций был расширен до шести позиций. В него вошли переводы на счета, ранее фигурировавшие в мошеннических схемах, сведения о возбужденных уголовных делах в отношении получателей, данные от сторонних организаций о нетипичном поведении абонента, перечисления на счета, внесенные в специальную базу ЦБ, операции, нехарактерные для конкретного клиента, а также попытки перевода с устройства, которое ранее использовалось злоумышленниками.

Пути решения проблемы: что обещает ЦБ

Центробанк уже предпринимает шаги для исправления ситуации. Еще 26 августа Банк России обязал кредитные организации раскрывать клиенту причины блокировки карт и приостановления операций по счету. В ЦБ подчеркивали, что банки должны четко разграничивать требования двух федеральных законов — о национальной платежной системе и о противодействии легализации доходов.

Регулятор также работает над созданием специального механизма реабилитации для ошибочно заблокированных карт. Хотя детали этой системы пока не раскрываются, поскольку вопрос требует обсуждения с другими ведомствами, сам факт такой работы свидетельствует о серьезности проблемы .

Набиуллина выразила уверенность, что ситуация с необоснованными блокировками будет исправлена. По ее словам, первые признаки улучшения уже появились, хотя для полного решения проблемы потребуется время и согласованные действия всех участников финансового рынка.

Эксперты отмечают, что усиление контроля в эпоху цифровизации неизбежно, но важно найти баланс между безопасностью и удобством клиентов. Как отметил экономист Игорь Бельских, «то, что мы видим сейчас — это перегиб, излишнее рвение банков и их попытка застраховать себя в случае нарушения закона».

Для обычных граждан рекомендации просты: при операциях с крупными суммами лучше заранее уведомлять банк, дробить большие переводы на несколько транзакций с перерывом по времени, а также хранить все справки и чеки, подтверждающие легальность средств. Это поможет избежать лишних вопросов и упростит процедуру разблокировки, если неприятность все же случится.

Остается надеяться, что признание проблемы на самом высоком уровне действительно приведет к ее решению, и россияне смогут распоряжаться своими законными средствами без необоснованных ограничений.