Пять лет лишней работы и минус 800 тысяч: экономист назвал ошибку, оставляющую россиян без пенсии

Представьте: вам пятьдесят, за плечами тридцать лет трудового стажа, и вдруг выясняется, что пенсии не будет. Вообще. Не уменьшенной — а просто отсутствующей, потому что система вас «не видит». Для десятков тысяч россиян, работающих без официального оформления, этот сценарий из разряда страшилок давно превратился в реальность. Игорь Балынин, доцент Финансового университета, в интервью «Газете.Ru» обнародовал пугающие расчёты: нелегальная занятость может отодвинуть выход на пенсию на пять лет и лишить человека почти восьмисот тысяч рублей потенциальных выплат.

Казалось бы, истина прописная: «серая» зарплата — это «серая» пенсия. Но миллионы людей продолжают получать деньги в конвертах, надеясь на авось. Балынин подчёркивает: проблема не в том, что пенсия будет маленькой. Проблема в том, что её может не быть совсем.

«Одна из самых распространенных ошибок — это именно работа без официального оформления. Такой подход не только уменьшает объем накопленных пенсионных прав, но и может полностью исключить возможность получения пенсии после достижения установленного пенсионного возраста», — поясняет экономист.

Механизм предельно прост. Страховая пенсия формируется из двух компонентов: страхового стажа и индивидуальных пенсионных коэффициентов (баллов). И то и другое напрямую зависит от того, платит ли работодатель взносы в Социальный фонд. Нет отчислений — нет стажа. Нет стажа — нет пенсии. Можно отработать двадцать, тридцать, сорок лет, но если за эти годы за вас ни разу не заплатили страховые взносы, Социальный фонд скажет: «Вы для нас не существуете».

Второй удар — временной. Даже если у человека хватает стажа и баллов для минимальной пенсии, их может не хватить для выхода на неё в положенный срок. По закону, если к моменту наступления пенсионного возраста не выполнены условия по стажу или баллам, выплата назначается автоматически, но на пять лет позже. Балынин подсчитал финансовые потери за этот дополнительный период работы: примерно 796 704 рубля . Это деньги, которые человек мог бы получить, но не получит из-за того, что когда-то согласился на «чёрную» зарплату.

Третья проблема — иллюзия безопасности. Многие считают: «Поработаю без оформления пару лет, а потом устроюсь официально — всё восстановится». Увы, восстановить несуществующие годы задним числом невозможно. Взносы можно доплатить только за текущие периоды. Прошлое останется дырой в трудовой биографии.

«Неправильное планирование может иметь и серьезные временные последствия — в частности, человек может выйти на заслуженный отдых на пять лет позже запланированного срока», — предупреждает Игорь Балынин.

Помимо неофициальной работы, эксперт указывает ещё на две типичные ошибки россиян. Первая — тотальная надежда на государство. Люди не формируют личные накопления, не инвестируют, не открывают индивидуальные инвестиционные счета и не пользуются программами негосударственного пенсионного обеспечения. Они искренне верят, что бюджетной пенсии хватит на всё. Реальность такова, что средний размер страховой пенсии по старости в 2026 году составляет около 24 тысяч рублей. Прожить на эти деньги, особенно в крупных городах, не имея других источников дохода, практически невозможно.

Вторая ошибка — неспособность адекватно оценить собственную продолжительность жизни. Звучит цинично, но для финансового планирования это критически важный параметр. Если человек рассчитывает прожить до 70 лет, а доживает до 85, накоплений катастрофически не хватит. И наоборот, откладывая средства «на старость», можно перестараться и так и не успеть их потратить. Балынин призывает к трезвому расчёту, основанному на статистике, а не на оптимистичных прогнозах.

Что делать прямо сейчас? Первое и самое главное — проверить свой стаж. Сделать это можно через портал «Госуслуги» или лично в отделении Социального фонда. Если стажа меньше 15 лет, а пенсионный возраст приближается, — время бить в колокола. Второе — требовать от работодателя официального оформления. Даже если ради этого придётся сменить место работы. Третье — начинать копить самому. Программа долгосрочных сбережений, вступившая в силу в прошлом году, даёт возможность софинансирования от государства и налоговые вычеты.

Российская пенсионная система устроена так, что она лишь дотягивает человека до определённого уровня, но не обеспечивает ему безбедную старость. Рассчитывать только на неё — значит сознательно обрекать себя на многолетнюю экономию на самом необходимом. Игорь Балынин резюмирует: «серые» схемы сегодня оборачиваются «чёрной» пустотой завтра. И если не начать действовать прямо сейчас, через десять-пятнадцать лет будет уже поздно.