Деньги требуют внимания: финаналитик назвал три причины отказа банков возвращать украденные преступниками средства

Банки хотят обязать возвращать жертвам мошенников украденные деньги, но это нововведение преступники могут превратить в новую схему обмана, заявил финансовый аналитик Михаила Беляев в разговоре с ФБА «Экономика сегодня».

Телефонное и интернет-мошенничество не перестает быть актуальной проблемой последних лет. Так, в первой половине 2022 года злоумышленники смогли украсть у россиян 3,3 млрд рублей, а это почти на 14% больше показателей 2021 года, говорят данные Центробанка.

Председатель Центрального банка РФ Эльвира Набиуллина, выступая на форуме по кибербезопасности, выразила мнение, что обмануть можно кого угодно, достаточно просто застать человека врасплох. Поэтому она призвала банки выплачивать жертвам мошенников утерянные средства. Как заявила Набиуллина, обычный гражданин куда уязвимее, чем любой банк, который оснащен антифрод-системами (системы, проверяющие финансовые и иные операции на предмет мошенничества — Прим. ред.).

Федеральное агентство новостей | Cтепан Яцко

Уже в мае компенсационную схему запустит «Сбербанк»: финансовая организация будет возвращать своим клиентам деньги, которые они ошибочно перевели злоумышленникам по своей вине. Банк уже практиковал возмещение средств клиентам в упрощенном порядке через суд. А с 2024 года российских операторов связи подключат к системе блокировки звонков с подменных номеров.

Опасная норма

Финансовый аналитик и кандидат экономических наук Михаил Беляев считает, что нельзя обязывать финансовые организации возмещать неправомерно списанные деньги клиентам, и предупреждает об опасности нового витка мошенничества при введении такой нормы.

«Сейчас банки возвращают 4–5% от украденных денег и не потому, что они какие-то зловредные, а просто потому что для этого нет серьезных правовых оснований. Надо изменить регламент и законодательную базу, а также четко прописать те случаи, при которых они обязаны делать возврат. Нужно понимать, что если обязать финансовые организации, несмотря на обстоятельства, возвращать деньги, то на этой почве появится мошенничество с другой стороны: будет очень легко изображать неправомерные списания денежных средств и получать их с банков», — полагает Беляев.

Нельзя говорить о том, что клиенты — бедные и несчастные люди, которых кто-то пытается обмануть, а банки им что-то обязаны.

«Конечно, со сложившейся ситуацией что-то надо делать надо, но от такого прямолинейного заявления, что банки непременно должны возвращать неправомерно списанные деньги, я бы воздержался. Глава ЦБ права, что надо с этим бороться, но говорить об однозначном возврате банками денег… тут надо, как говорят англичане, think twice, а то и thrice (не только дважды, но и трижды)», — резюмировал эксперт. Быть бдительным

Согласно всероссийскому исследованию киберграмотности граждан России, проведенному Минцифры, порядка 67% россиян сталкивались с телефонным мошенничеством, а треть опрошенных получали фишинговые письм. А по данным программы, разработанной специалистами «Лаборатории Касперского», в третьем квартале 2022 года 52% пользователей поступали звонки с неизвестных номеров с подозрением на мошеннические.

Причем откликаются люди как на незнакомые им ранее схемы, так и на давно известные, вроде, ложных звонков от правоохранительных органов. Сейчас многие мошенники перешли в мессенджеры. Здесь система звонков не позволяет так легко и централизованно отслеживать, откуда совершается вызов, к тому же их нельзя блокировать. Доля тех, кто имел дело с мошенничеством через мессенджеры выросла примерно втрое за 2022 год, говорит статистика. Все чаще звонки производятся с иностранных номеров, например, Турции, Казахстана, Ирана. Аккаунты, зарегистрированные на sim-карты с кодами +8 495 или +49, часто называют «Центробанк» или «Служба безопасности», поэтому сотрудники банков просят быть бдительными — в иностранных номерах больше цифр, чем в российских.

Спрос рождает предложение

Чем больше общество придумывает технологий, тем больше у злоумышленников появляется возможностей для совершения хищения сбережений простых граждан.

Беляев считает, что количество злоумышленников, которые хотят присвоить себе чужие деньги, не может снизиться.

«Как мошенников может быть меньше? Понимаете, существует универсальный принцип: там, где есть деньги, всегда есть мошенники. С тех пор, как появились деньги, тут же при них появились мошенники. Сейчас их становится еще больше, потому что развиваются платежи в виртуальной сфере и это позволяет производить хищение денег намного проще, чем, допустим, красть физическую их форму, монеты и банкноты. Система электронных платежей допускает возможность внедрения мошенников. Особенно на этом фоне развиваются технологии, когда человек под психологическим влиянием совершаете финансовые операции совершенно добровольно», — подчеркнул Беляев.Сыграть на эмоциях доверчивых граждан

Одна из отличительных черт телефонных мошенников — это спешка. Они постоянно подгоняют жертву, не давая ей слишком много времени на размышления. Злоумышленники пытаются застать человека врасплох: один из самых известных и до сих пор живых видов обмана — сообщение о каком-либо несчастье:

«Ваш сын попал в неприятности»

«Ваша мама поскользнулась и сломала руку»

«Ваш брат сбил человека»

Жажда быстрой наживы также может сыграть с потенциальной жертвой злую шутку. Мошенники звонят и предлагают дополнительный доход, рассказывают о способах заработка на валютных операциях или чем-то подобном. Они высылают ссылки, на которые надо перейти, а уже после этого получают доступ к картам и счетам жертвы.

Недавно ЦБ сообщал о схеме с QR-кодах, которые мошенники размещают в общественных местах. На них они пишут, что, перейдя по коду, можно узнать, как получить гарантированную финансовую помощь социально незащищенным россиянам или семьям с детьми и студентами. Затем человек попадает на чат-бота, который якобы дает инструкции по получению пособий, а на самом деле узнает данные гражданина и похищает деньги с его карты.

Способов обмануть множество, и они не всегда очевидны: деньги похищают, проанализировав поисковые запросы пользователя в браузере и выдав ему подходящую контекстную рекламу, или через приложения для знакомств, предложив пойти куда-нибудь и скинув ссылку на предварительную регистрацию.

Предупрежден значит вооружен

В первую очередь стоит всегда помнить, что нельзя сообщать по телефону или вообще в любом формате трехзначный код CVC/CVV на обратной стороне карты, а также коды подтверждения из SMS и других сообщений, например, электронных писем. Если собеседник на другом конце провода пытается убедить человека в том, что вся эта информация, включая логин и пароль от личного кабинета, необходима для совершения перевода, это обман. Для денежных переводов достаточно знать лишь номер карты или телефона. Она не нужна и сотрудникам банков для обеспечения безопасности, для этого у них есть другие инструменты и они никогда не запрашивают эту информацию у клиента.

Мошенники звонят людям и представляются сотрудниками финансовых организаций, в которых у них находятся счета. На самом деле, сотрудники банков редко звонят клиентам: в случае возникновения угрозы безопасности им достаточно заблокировать карту и транзакцию и тогда уже клиент сам будет звонить в банк. Единственный вариант, когда работник финорганизации может позвонить доверителю — с рекламным предложением, но его данные, опять же, он запрашивать не будет.

Повышать грамотность

Михаил Беляев советует больше заниматься финансовой грамотностью и не обращаться с деньгами беспечно, даже с виртуальными.

До сознания потребителей нужно довести, что нельзя надеяться на непременное возмещение утерянных средств. Согласно статье 9 закона «О национальной платежной системе», клиент банка должен в течение суток заявить о неправомерном списании деньг с карты. Для этого надо заключить определенное соглашение. А финансовая организация обязана извещать клиента о каждом случае списания средств с карты и оставлять за ним право в течение суток опротестовать эту операцию.

«Что может служить основанием для невыплаты денег? Первое — неправомерное использование карты. Сейчас это бывает редко, но допустим, карту похитили в ресторане. Тогда это невнимательность клиента. Если у вас деньги из кармана вор вынимает, вам же Центральный банк не обязан эти деньги возвращать? Деньги безналичные, но это не значит, что с ними можно обращаться беспечно. Второе — сейчас мошенники могут прибегать к нейролингвистическому воздействию, и тогда человек переводит деньги добровольно. Бывает и третий случай. Он сейчас активно распространяется. Это когда человек хочет оплатить что-то в маркетплейсах и сам попадает на мошеннический сайт. Как в этом случае обязать банк возвращать ему деньги?» — задается вопросами эксперт.

Сохранение своих денег — это забота только самого гражданина. Через полицию вернуть сбережения удается редко. Так, данные Банка России говорят о том, что в 2022 году правоохранительные органы вернули жертвам 618,4 млн рублей, что составляет лишь 4,4% от общего объема краж.