Снял деньги в Турции и потерял 10%: банкоматы научились грабить туристов красиво

Карта заграницей — вещь коварная. Только что ты стоял у банкомата, радовался, что экран показывает знакомые цифры в долларах или евро, а через неделю заходишь в приложение и видишь, что с тебя сняли на полторы тысячи рублей больше, чем должно быть. И никакой ошибки нет. Просто ты клюнул на удочку, которую банкоматы ставят на миллионах путешественников каждый день.

Речь о динамической конвертации валюты, или DCC. Название сложное, суть простая и до слез обидная. Вам предлагают удобство: посмотрите, сколько спишется в ваших родных рублях или долларах, прямо сейчас, без гаданий на кофейной гуще. Вы соглашаетесь. И переплачиваете. Систематически, гарантированно, иногда — до 15 процентов от суммы.

В чём подвох? Курс, по которому банкомат или терминал делает эту «волшебную» конвертацию, закладывает в себя наценку. Обычно она составляет от 3 до 12 процентов сверх реального рыночного курса. Эти проценты забирает себе банк-владелец устройства или компания-посредник. А потом, когда операция доходит до вашего банка, он, скорее всего, добавит сверху ещё свою комиссию за международную операцию или снятие в чужом устройстве . Получается двойной, а то и тройной удар по кошельку.

«Если вы выбираете INR при оплате за границей, конечная сумма включает в себя завышенный курс плюс другие сборы, что может значительно увеличить счёт. Исследования показывают, что клиенты, выбравшие DCC, переплачивали от 2,6% до 12%».

История из жизни, которая разлетелась по соцсетям в прошлом году, — идеальный срез проблемы. Россиянин в Стамбуле подошёл к банкомату снять 5000 турецких лир. Машина вежливо спросила: «Показать сумму в долларах?». Человек согласился. Увидел знакомую цифру, нажал «ОК». Банкомат услужливо конвертировал лиры по своему курсу. Потом, когда операция дошла до российского банка, эмитент снял ещё 3 процента за обслуживание международной операции в сторонней сети. Итог: человек хотел снять эквивалент 15 000 рублей, а по факту у него ушло 16 500. Семь процентов переплаты на курсе, три — на комиссии. Ровно десять процентов сверху за пять минут у терминала.

Механика этой ловушки хорошо изучена. Зарубежные банкоматы активно продвигают DCC не из альтруизма. Для владельца устройства это дополнительный доход. И они научились маскировать предложение под заботу: «Заблокировать курс», «Зафиксировать сумму в валюте карты», «Гарантировать цену». Человек считывает это как защиту от риска. На самом деле он просто платит комиссию за то, что ему нарисовали на экране число покрупнее.

Владельцы карт UnionPay, которые сегодня активно используются для зарубежных поездок, попадают в ту же ловушку. Банк-эмитент может брать 1–3 процента за снятие в стороннем банкомате, но DCC накручивается поверх этого уже самим устройством. Вдвойне обидно, когда у тебя карта с кэшбэком и бесплатным обслуживанием, а ты теряешь деньги на пустом месте.

Как защититься? Способ есть, и он работает безотказно. В любой непонятной ситуации — жми «Нет», «Отклонить», «Без конвертации». Или выбирайте опцию, которая просит провести операцию в местной валюте той страны, где вы находитесь. В Турции — лиры, в Таиланде — баты, в Евросоюзе — евро. Дайте своему банку сделать конвертацию самому. Его курс почти всегда будет выгоднее, чем курс уличного аппарата с наценкой.

«Ключевое правило, чтобы сэкономить: всегда выбирайте местную валюту (доллары США, евро, фунты стерлингов, иены и т. д.), когда вы за границей, и позволяйте вашей карточной сети и банку провести конвертацию позже. Их ставки и наценки прозрачнее и в большинстве случаев дешевле, чем DCC».

Второй лайфхак — математический. Многие банкоматы берут фиксированную комиссию за каждую операцию снятия. Например, пять долларов — не важно, снимаешь ты сто долларов или пятьсот. Очевидная тактика: снимать реже, но крупнее. Один раз заплатил пять долларов — и у тебя наличка на неделю. Разбил на пять подходов по сто долларов — заплатил двадцать пять.

Третий совет, который дают опытные путешественники: изучить тарифы своей карты до того, как вы оказались в чужой стране. Есть ли бесплатный лимит снятия? Сколько процентов берет банк за границей? Ответы на эти вопросы лежат в мобильном приложении, а не в памяти. Потому что в Турции или Египте, когда устал после перелёта и хочешь просто заселиться в отель, читать мелкий шрифт уже поздно.

Отдельная боль — онлайн-покупки. Платёжные системы и многие интернет-магазины тоже предлагают DCC. Вы оплачиваете тур или отель в рублях, а потом натыкаетесь на грабительский курс. В PayPal, например, эта функция включена по умолчанию, и только опытные пользователи знают, что в настройках надо переключить «Способ конвертации» с «Отправить в валюте счёта» на «Отправить в валюте карты».

Резюме для тех, кто не хочет вникать в тонкости, а просто желает сохранить свои кровные: всегда платите и снимайте в деньгах той страны, где находитесь. Всегда. Не соглашайтесь на «удобный» курс в рублях, долларах или евро. Это ловушка. Вам не нужно знать, сколько это в «родных» попугаях в момент оплаты. Вы узнаете это через день-два в приложении банка, и, скорее всего, сумма вас порадует больше, чем то, что предлагал банкомат.

И последнее. Если всё же попались, не ленитесь проверять чек. Некоторые недобросовестные терминалы автоматически выбирают DCC, даже не спросив . Вы имеете право потребовать провести транзакцию заново, в местной валюте. В супермаркетах и отелях на это идут. А в мелких лавках — иногда нет, но хотя бы попытка не пытка. Пытка — это когда через неделю вы обнаруживаете, что заплатили на 15% больше за те же самые сувениры.