Банки против экономных заёмщиков: Как льготный период стал проблемой
Кредитная карусель остановилась: Почему россиянам перекрывают кислород картами
Банки начали массово сокращать лимиты по кредитным картам клиентам, активно использующим льготный период. Как выяснил телеграм-канал «Топор. Экономика», финансовые организации блокируют операции и снижают кредитоспособность тем, кто избегает выплаты процентов, переводя деньги на депозиты. Эта практика, получившая название «кредитной карусели», стала причиной 17% убытков розничного кредитования за первый квартал.
«Когда клиент три месяца подряд гасит долг в последний день льготный период и выводит средства под 18% годовых — это бизнес-модель паразита. Мы вынуждены защищаться», — пояснил риск-менеджер банка.
Как меняются правила игры
С февраля 2025 года пять крупнейших банков внедрили скрытые алгоритмы анализа поведения:
- Снижение лимита на 30% при трёхкратном использовании льготного периода без переплат;
- Блокировка транзакций в валюте для «подозрительных» клиентов;
- Введение комиссии 0.5% за досрочное погашение.
Особое внимание уделяется схемам с кэшбэком: 43% случаев «карусели» связаны с максимальным отыгрышем бонусных программ. В Альфа-Банке и Тинькофф уже тестируют систему, ограничивающую возврат средств при нулевой процентной нагрузке.
Греф vs ЦБ: Битва за ключевую ставку
На фоне этих событий глава Сбербанка Герман Греф впервые публично раскритиковал политику Центробанка: «Ключевая ставка в 21% душит экономику. Мы готовы участвовать в борьбе с инфляцией, но нужен разумный компромисс».
| Показатель | 2024 | 2025 |
|---|---|---|
| Средняя ставка по кредиткам | 34% | 41% |
| Доля «карусельщиков» | 12% | 23% |
«Каждый процент сверху — это 300 тыс. новых должников. При этом инфляция замедлилась до 6.7% — пора менять подход», — заявил Греф в интервью РБК.
Эксперты предупреждают: ужесточение условий приведёт к волне банкротств. По данным НАФИ, 18% заёмщиков используют кредитки как инструмент выживания, сводя концы с концами за счёт льготного периода. Для них сокращение лимитов станет финансовой катастрофой.
Что делать клиентам
Финансовые омбудсмены дают три совета:
- Раз в квартал допускать минимальную переплату по процентам — это выводит из «чёрного списка»;
- Подключать платные услуги типа страхования — банки лояльнее к платным клиентам;
- Открывать депозиты в том же банке — алгоритмы учитывают общую прибыльность.
Пока ЦБ сохраняет ставку, надеяться на послабления не приходится. Как заявила глава регулятора Эльвира Набиуллина: «Приоритет — стабильность рубля, а не удобство любителей кредитных игр».