Финансист проанализировал отчеты ЦБ и раскрыл истинные доходы вкладчиков

data-testid=»article-title» class=»content—article-header__title-3r content—article-header__withIcons-1h content—article-item-content__title-eZ content—article-item-content__unlimited-3J» itemProp=»headline»>Финансист проанализировал отчеты ЦБ и раскрыл истинные доходы вкладчиковСегодняСегодня52 минЭксперт в области финансов Игорь Торхов изучил волну оживлённых споров в интернет-сообществах, участники которых горячо критикуют «ненасытность» банков и значительную разницу между процентами по сберегательным счетам и кредитам. Специалист отмечает, что обвинения в «алчности» финансовых учреждений зачастую проистекают из незнания реальных принципов формирования их прибыли. Чтобы перевести полемику из эмоционального русла в фактическое, Торхов рекомендует изучить открытые отчёты ведущих рыночных игроков. Эти документы чётко демонстрируют, какая доля доходов фактически перечисляется клиентам, а какая остаётся в распоряжении самой кредитной организации. Многие уверены, что банки начисляют по вкладам около 20% годовых, а займы предоставляют под 40%, извлекая тем сверхприбыль. Однако реальные процентные значения динамичны и зависят от конъюнктуры рынка — к примеру, после уменьшения ключевой ставки предложения с высокой доходностью по депозитам практически исчезли. В таких дебатах нередко воЭксперт в области финансов Игорь Торхов изучил волну оживлённых споров в интернет-сообществах, участники которых горячо критикуют «ненасытность» банков и значительную разницу между процентами по сберегательным счетам и кредитам. Специалист отмечает, что обвинения в «алчности» финансовых учреждений зачастую проистекают из незнания реальных принципов формирования их прибыли. Чтобы перевести полемику из эмоционального русла в фактическое, Торхов рекомендует изучить открытые отчёты ведущих рыночных игроков. Эти документы чётко демонстрируют, какая доля доходов фактически перечисляется клиентам, а какая остаётся в распоряжении самой кредитной организации. Многие уверены, что банки начисляют по вкладам около 20% годовых, а займы предоставляют под 40%, извлекая тем сверхприбыль. Однако реальные процентные значения динамичны и зависят от конъюнктуры рынка — к примеру, после уменьшения ключевой ставки предложения с высокой доходностью по депозитам практически исчезли. В таких дебатах нередко во…Читать далее

Эксперт в области финансов Игорь Торхов изучил волну оживлённых споров в интернет-сообществах, участники которых горячо критикуют «ненасытность» банков и значительную разницу между процентами по сберегательным счетам и кредитам. Специалист отмечает, что обвинения в «алчности» финансовых учреждений зачастую проистекают из незнания реальных принципов формирования их прибыли.

Чтобы перевести полемику из эмоционального русла в фактическое, Торхов рекомендует изучить открытые отчёты ведущих рыночных игроков. Эти документы чётко демонстрируют, какая доля доходов фактически перечисляется клиентам, а какая остаётся в распоряжении самой кредитной организации.

Многие уверены, что банки начисляют по вкладам около 20% годовых, а займы предоставляют под 40%, извлекая тем сверхприбыль. Однако реальные процентные значения динамичны и зависят от конъюнктуры рынка — к примеру, после уменьшения ключевой ставки предложения с высокой доходностью по депозитам практически исчезли.

В таких дебатах нередко возникают эмоциональные призывы к организации единого госбанка с низкими кредитными ставками. Но подобные инициативы, как правило, не подкреплены анализом потенциальной доходности для сберегателей и расчётами устойчивости всей финансовой системы в таких условиях.

Для объективной оценки ситуации финансист советует обратиться к официальной банковской отчётности. Главным доходным источником для кредитных организаций служат проценты от заёмщиков, а одной из основных затратных статей — выплаты по депозитам. Эти данные отражаются в финансовой отчётности, которую банки обязаны публиковать и предоставлять регулятору.

Изучение формы 0409102 за первые шесть месяцев 2025 года для крупнейших банков, таких как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк и Альфа-Банк, выявило любопытную динамику соотношения процентных поступлений и выплат. Этот коэффициент показывает, какая часть средств, заработанных на кредитовании, направляется клиентам в виде процентов по вкладам.

Согласно проведённым расчётам, Сбербанк перечислял вкладчикам примерно 77,8 рубля из каждых 100 рублей процентного дохода, сохраняя для себя около 22,2 рубля. Схожие значения были зафиксированы и у Альфа-Банка.

Газпромбанк направлял на выплаты клиентам ещё большую часть — порядка 87,7 рубля со 100 рублей дохода. При этом у ВТБ в некоторые отчётные периоды процентные расходы даже превосходили процентные доходы.

Эксперт акцентировал, что сами эти цифры не имеют установленных нормативов и их следует рассматривать в развитии. Для владельцев вкладов решающим критерием остаётся итоговая доходность, тогда как эффективность банка оценивается по более комплексной системе финансовых индикаторов.

Базовый принцип неизменен: проценты по выданным кредитам — фундамент банковской деятельности. При этом существенная доля этих поступлений возвращается клиентам в виде выплат. Из оставшейся суммы банки финансируют налоговые отчисления, операционные издержки, содержание инфраструктуры и фонд оплаты труда сотрудников — и только после этого формируется чистая прибыль, разъяснил Игорь Торхов.

В конечном счёте, условия по сберегательным и кредитным продуктам диктуются рыночной конкуренцией. Банкам приходится находить баланс между запросами вкладчиков, желающих максимального дохода, и интересами заёмщиков, рассчитывающих на доступные условия кредитования.