Фиксация высоких ставок: Экономист назвал самый выгодный способ вложить деньги в 2025 году

В условиях стремительного снижения процентных ставок по депозитам оптимальной стратегией для сохранения и приумножения сбережений становится открытие долгосрочных банковских вкладов сроком от трёх лет. Такой вывод в беседе с «Газетой.Ru» озвучил Игорь Балынин, кандидат экономических наук, доцент Финансового университета при Правительстве РФ.

«Именно такой подход позволяет зафиксировать высокую процентную ставку на продолжительный период, придав своим личным накоплениям стратегический компонент», — пояснил эксперт.

Почему долгосрочные вклады выгодны сейчас:

Стремительное падение ставок: Крупные банки уже снизили среднюю доходность вкладов ниже 16,5% годовых, несмотря на ключевую ставку ЦБ в 18%. Тренд на снижение продолжается.

Фиксация прибыли: Открывая вклад на 3 года под текущую высокую ставку (например, 16-17% годовых), вы гарантированно получаете этот процент на весь срок, даже если через месяц ставки упадут до 12-13%.

Значительный доход: Балынин привел конкретный расчет: при размещении 215 000 рублей (примерно треть от среднего вклада россиянина в 645 000 руб.) под 17% годовых с выплатой процентов в конце срока, за три года набежит около 110 000 рублей чистой прибыли. В 2027 году вкладчик получит назад примерно 325 000 рублей.

Ключевые нюансы при выборе вклада:

Ставка vs Надежность: Максимальные ставки (17-18%) часто предлагают банки с менее громкими именами. Важно проверять их участие в системе страхования вкладов (АСВ, гарантия до 10 млн руб.). Крупные системообразующие банки дают чуть меньше – 15,5-16,5%.

Капитализация процентов: Если банк предлагает ежемесячную капитализацию (причисление процентов к сумме вклада), итоговый доход будет выше, чем при выплате в конце срока. В примере Балынина: 215 000 руб. под 17% с ежемесячной капитализацией принесут за 3 года не 110 000, а около 133 000 руб.

Возможность пополнения/снятия: Долгосрочные вклады часто имеют ограничения. Если вам может понадобиться доступ к части средств, ищите вклады с опцией частичного снятия без потери процентов (обычно с сохранением неснижаемого остатка).

Пролонгация на худших условиях: Внимательно читайте договор! Автоматическое продление вклада после 3 лет, скорее всего, произойдет по ставке, актуальной *на момент пролонгации*, которая может быть существенно ниже.

Налоги: С 2025 года НДФЛ (13%) платится с дохода по всем рублевым вкладам, превышающему ₽150 000 в год (рассчитывается как ключевая ставка ЦБ на 1 января, умноженная на ₽1 млн). При ставках выше 15% и крупных суммах это важно учитывать.

Альтернативы и дополнения:

«Лестница» вкладов: Для баланса доходности и ликвидности разделите сумму на 3 части. Откройте вклады на 1, 2 и 3 года. По истечении каждого года «короткий» вклад переводите снова на 3 года по новой ставке. Это дает и фиксацию части средств под высокий %, и регулярный доступ к деньгам.

Акционные предложения: Некоторые банки предлагают повышенные ставки новым клиентам, на конкретные суммы или при открытии вклада онлайн. Следите за спецпредложениями.

Сравнение на агрегаторах: Используйте официальные сервисы (сайт ЦБ РФ, Банки.ру, Сравни.ру) для сравнения актуальных ставок по всем банкам с фильтрацией по срокам, сумме и условиям.

Главный совет: Действуйте быстро. Ставки снижаются практически ежедневно. Фиксация сегодняшней высокой доходности на 3 года – наиболее разумная стратегия защиты сбережений от инфляции и падающей доходности на депозитном рынке. Перед открытием вклада обязательно проверьте банк в реестре участников системы АСВ.