Стоит ли гасить ипотеку досрочно? Эксперт назвал единственный выгодный сценарий

Финансовый аналитик объяснил, в каких случаях досрочное погашение ипотеки оправдано

Вопрос о досрочном погашении ипотечного кредита — один из самых частых в обсуждениях о семейном бюджете. Многие заемщики стремятся поскорее избавиться от долга, считая это безусловной победой. Однако финансовый эксперт предупреждает: в 2026 году такая стратегия для большинства может оказаться серьезной ошибкой, ведущей к прямым убыткам. Решение должно опираться не на эмоции, а на холодный расчет.

Дмитрий Трепольский, эксперт по финансам и бизнес-аналитик из Pronline, заявляет, что сегодня проблема досрочного погашения упирается в чистую математику. Ключевым фактором является ставка по вашему кредиту и то, когда именно он был оформлен.

Если ипотека была взята в период с 2020 по 2023 год под 7–9% годовых или по одной из льготных государственных программ, то оставлять ее до конца срока — наиболее разумное финансовое решение. Попытка досрочно закрыть такой кредит сейчас является просчетом в планировании, — пояснил Трепольский.

Почему же выгодно держаться за, казалось бы, обременительный долг? Все дело в текущей доходности альтернативных вложений. По прогнозам эксперта, ставки по банковским вкладам в 2026 году сохранятся на уровне 13–15% годовых. Это создает уникальную ситуацию, когда деньги могут работать на вас эффективнее, чем погашать старый кредит.

Рассмотрим простой пример. Допустим, у вас есть свободный 1 миллион рублей. Направив эти средства на досрочное погашение ипотеки под 8%, вы сэкономите на процентах примерно 80 тысяч рублей в год. Это ваша условная «прибыль» от такого решения.

Но если тот же миллион разместить на депозите под 15% годовых, ваш доход за тот же период составит около 150 тысяч рублей. Разница очевидна. Более того, как отмечает аналитик, в такой конфигурации получается, что банк фактически платит вам за то, что вы не спешите гасить кредит.

Пока ставка по депозиту превышает вашу ипотечную ставку, разумнее копить и инвестировать свободные средства, а не направлять их на досрочное погашение. Вы сохраняете ликвидность и одновременно зарабатываете на разнице в процентах, — подчеркивает специалист.

Однако из этого правила есть критически важное исключение. Совершенно иная стратегия требуется тем, кто оформил жилищный кредит в 2024 или 2025 году, когда ставки взлетели до 18% и выше. В этом сценарии математика работает на срочное избавление от долга.

При высокой процентной ставке около 20% все свободные деньги действительно стоит направлять на досрочное погашение, причем в начале года. Это позволяет быстро уменьшить «тело» кредита, на которое начисляются огромные проценты. Каждый рубль, внесенный сверх графика при такой ставке, дает максимальную финансовую выгоду и реально сокращает общую переплату.

Таким образом, универсального совета не существует. Решение должно приниматься после анализа двух цифр: вашей текущей ипотечной ставки и потенциальной доходности ваших сбережений. Если первая значительно ниже второй, как у большинства заемщиков с «докризисными» кредитами, спешить некуда. Если же ваша ставка высока, то ускоренное погашение становится приоритетной финансовой целью.

Итог прост: прежде чем отправлять заявку на досрочное погашение, сделайте паузу и посчитайте. Иногда долг может быть инструментом для сохранения и даже приумножения капитала, а его поспешное закрытие — упущенной выгодой.