Миллион наличными в месяц: Минфин готовит радикальные ограничения для банкоматов

Финансовый ландшафт России может столкнуться с одним из самых серьезных изменений в области наличного оборота за последние годы. Министерство финансов РФ выступило с инициативой, которая в случае принятия кардинально изменит правила работы с наличными деньгами для миллионов граждан. Речь идет о введении жесткого месячного лимита на внесение наличных средств через банкоматы. Согласно предложению, которое уже направлено на согласование в ключевые регуляторные органы, физическим лицам будет запрещено вносить через устройства самообслуживания суммы, превышающие один миллион рублей в месяц.

Это предложение, как стало известно из информированных источников, требует внесения поправок в фундаментальный для банковской системы документ — федеральный закон «О банках и банковской деятельности». Если инициатива получит поддержку, кредитные организации будут обязаны на программном уровне блокировать операции по внесению наличных, как только клиент исчерпает установленный месячный лимит. Ограничение коснется не только классических банкоматов, но и любых других технических устройств, предназначенных для приема наличности.

Как уточнил источник, близкий к процессу, «документ был направлен на согласование в ЦБ и Росфинмониторинг в середине января». Это означает, что обсуждение предложения уже вышло за стены Минфина и находится на стадии межведомственной оценки.

На текущий момент законодательство Российской Федерации не содержит никаких количественных ограничений на пополнение собственных счетов и вкладов наличными деньгами. Граждане имеют право вносить любые суммы, руководствуясь лишь техническими возможностями устройств и внутренними правилами конкретного банка. Новая инициатива впервые устанавливает универсальный для всей страны порог, делая крупные наличные операции через автоматические устройства невозможными.

Битва за «обеление»: как ограничение наличных через банкоматы ударит по теневому сектору

Предложение Министерства финансов не является изолированной мерой. Оно логично встраивается в комплексную и последовательную стратегию государства, направленную на сокращение теневого оборота и так называемое «обеление» экономики. Вывод денежных потоков из непрозрачной сферы в легальное поле давно обозначен как одна из ключевых задач для обеспечения устойчивого экономического роста. Ранее Президент России Владимир Путин давал прямые поручения правительству и Банку России сконцентрироваться на восстановлении динамики ВВП и стимулировании инвестиций, где борьба с нелегальными схемами играет критически важную роль.

Введение лимита — это прямой инструмент противодействия практике «обналичивания» и отмывания денег. Крупные суммы наличных, вносимые через банкоматы фрагментарно, часто используются для легализации средств, полученных незаконным путем. Установление четкого месячного порога в один миллион рублей создает серьезный барьер для таких схем, вынуждая участников рынка искать другие, более контролируемые и прозрачные каналы для операций. По сути, государство стимулирует переход к безналичным расчетам и официальному банковскому документообороту, где каждая операция оставляет цифровой след.

Эксперты финансового рынка уже отмечают, что подобное ограничение затронет в первую очередь определенные сегменты бизнеса, традиционно работающие с большими объемами кэша. Это, например, сфера розничной торговли, отдельные направления услуг, а также часть малого и среднего предпринимательства, которая до сих пор предпочитает рассчитываться наличными. Для законопослушных предпринимателей новое правило станет дополнительным стимулом к установке POS-терминалов и переходу на эквайринг, что в конечном итоге увеличит налоговую базу.

В Минфине открыто признают, что реализация подобных изменений потребует масштабной технической работы. «Реализация предлагаемых изменений потребует серьезной доработки банковских информационных систем, а также пересмотра действующих бизнес-процессов в финансовых организациях», — отмечают в ведомстве.

Именно поэтому в самом законопроекте заложен переходный период. Чтобы банки успели адаптировать свое программное обеспечение, перестроить логику работы устройств и обучить персонал, предлагается установить отложенный срок вступления норм в силу. Новые требования начнут действовать только по истечении 180 дней со дня официальной публикации закона. Полгода — это срок, который, по мнению инициаторов, должен быть достаточным для всей необходимой подготовительной работы без сбоев в обслуживании клиентов.

Пока инициатива находится на стадии согласования с Центральным банком и Росфинмониторингом, ее окончательные контуры могут быть скорректированы. Регуляторы должны оценить не только потенциальный антиотмывочный эффект, но и возможные побочные последствия: нагрузку на операционные окна банков, рост очередей, а также риски увеличения спроса на услуги по инкассации для бизнеса. Кроме того, важно предусмотреть исключения для ситуаций, когда крупное внесение наличных является обоснованным и легитимным, например, при операциях с наследством или личными сбережениями пожилых людей, не доверяющих безналичным переводам.

Реакция банковского сообщества ожидается сдержанно-внимательной. С одной стороны, кредитные организации всегда стремятся минимизировать работу с наличными из-за высоких затрат на логистику, инкассацию и обеспечение безопасности. С другой стороны, масштабная перестройка IT-систем — это всегда затраты и риски. Однако в долгосрочной перспективе дальнейшая цифровизация денежного оборота отвечает интересам всего финансового сектора.

Для рядовых граждан, не занимающихся бизнесом, месячный лимит в один миллион рублей выглядит более чем достаточным. Подавляющее большинство клиентов никогда не приближаются к таким суммам при пополнении счетов через банкоматы. Поэтому основное неудобство они могут ощутить лишь косвенно, столкнувшись, возможно, с временными техническими сбоями в период внедрения новшеств. В целом, инициатива Минфина знаменует собой новый виток в давно идущем процессе сокращения доли наличных денег в экономике, делая финансовую систему страны более прозрачной, управляемой и современной.