Массовая блокировка банковских карт в России: что происходит на самом деле и как защитить свои средства

В 2025 году российские граждане столкнулись с беспрецедентным всплеском блокировок банковских карт и счетов. Ситуация приобрела такой масштаб, что Центральный банк РФ официально признал проблему и пообещал принять меры против необоснованных ограничений. По данным регулятора, количество жалоб от добросовестных клиентов, необоснованно лишенных доступа к своим средствам, увеличилось в несколько раз. При этом банки действуют в рамках нового законодательства, ужесточающего контроль за финансовыми операциями для противодействия мошенничеству и отмыванию денег. Как обычным гражданам защитить свои средства и что делать при несправедливой блокировке — в материале.

Позиция Центрального банка: признание проблемы и обещание изменений

Глава Центробанка Эльвира Набиуллина на пресс-конференции 12 сентября 2025 года открыто признала проблему необоснованных блокировок. «Действительно нас беспокоит. Мы также видели всплеск жалоб по необоснованным блокировкам средств граждан. И, конечно, здесь очень важно принять все меры для того, чтобы у абсолютно добросовестных людей средства не блокировались», — заявила она.

Набиуллина пояснила, что механизмы блокировки действуют по нескольким основаниям, и ЦБ ориентировал банки не смешивать эти механизмы, а также четко доводить до клиентов информацию о причинах ограничений и создавать эффективные системы обжалования. Глава ЦБ отметила, что банки обычно чутко реагируют на рекомендации регулятора, и выразила надежду, что проблему удастся решить.

«Важно, чтобы не страдали люди совершенно добросовестные», — подчеркнула Набиуллина, добавив, что ЦБ пытается улучшить процесс обмена данных с банками по этому вопросу.

Законные основания для блокировки карт: что говорят законы

Согласно разъяснениям ЦБ, блокировка средств может происходить по трем основным основаниям:

1. Подозрение в мошенничестве — банк обязан заблокировать карту клиента только при получении данных о нем из базы ЦБ, причем эта информация должна быть внесена по данным правоохранительных органов.

2. Подозрение в отмывании денег — в этом случае обычно происходит отключение от мобильного банка и отказ в проведении подозрительной операции.

3. Нарушение налогового законодательства — приостанавливаются операции по счету.

ЦБ особо подчеркивает, что банки должны разграничивать требования двух основных законов, регулирующих эти вопросы:

— Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

— Федерального закона № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» (направлен на борьбу с мошенничеством).

Регулятор отмечает, что фиксируются случаи необоснованного применения двойных ограничений со ссылкой на оба закона одновременно, и такая практика признана недопустимой.

Новые правила 2025 года: ужесточение контроля за переводами

С 1 июня 2025 года вступили в силу новые правила, значительно ужесточившие контроль за банковскими переводами. Законом установлен лимит на переводы с карт без добровольного согласия клиента: при сумме переводов свыше 100 тысяч рублей в месяц операции могут блокироваться, даже если это переводы самому себе.

Кроме того, Росфинмониторинг получил право временно блокировать операции на срок до 10 (а в некоторых случаях до 30) дней без решения суда при подозрениях на незаконные действия.

С 1 июля 2025 года заработали поправки, направленные на усиление мер по противодействию отмыванию доходов и финансированию терроризма (AML/CFT). Теперь банки обязаны блокировать карты при подозрительных переводах от физических лиц, особенно если:

— объем входящих транзакций превышает порог, установленный внутренними регламентами;

— частые мелкие переводы вызывают подозрение;

— операции между картами одного клиента или разных клиентов проводятся без очевидной экономической цели.

Почему блокируют карты добросовестных клиентов: неочевидные причины

Согласно исследованию, проведенному одним из финансовых порталов, существует несколько неочевидных причин блокировок, с которыми столкнулись добросовестные клиенты:

Платежи в отпуске — если клиент уехал жить в другую страну, но продолжает получать зарплату на карту российского банка и снимает деньги за границей, банку это может показаться подозрительным, особенно если клиент заранее не предупредил о своих планах.

Частые переводы на подозрительные счета — инвестирование через ботов или переводы на счета, которые банк считает подозрительными, может привести к блокировке. В этом случае банку потребуются объяснения и подтверждающие документы: договоры, чеки, подтверждающие законность переводов.

Передача карты другому человеку — если клиент продал или передал свою карту другу, он нарушает договор с банком. В таком случае банк может не только заблокировать карту, но и внести клиента в черный список ЦБ.

Что делать при блокировке карты: пошаговая инструкция

ЦБ рекомендует клиентам следующий алгоритм действий при блокировке карты или счета :

1. Свяжитесь с банком — выясните точную причину блокировки. Банки обязаны предоставлять клиентам полную информацию о том, на основании какого именно федерального закона и в соответствии с какой его нормой было принято решение о блокировке.

2. Подготовьте подтверждающие документы — в зависимости от причины блокировки это могут быть договоры, чеки, выписки из банковских счетов, документы, подтверждающие источники дохода, и другие бумаги, которые запросит банк.

3. Ответьте на запросы финансового учреждения — предоставьте банку все необходимые объяснения о целях и назначении переводов.

4. Обратитесь в отделение банка лично — если проблема серьезная, личный визит в банк может ускорить решение вопроса. Набиуллина отметила, что любую операцию можно провести в отделении банка, посетив кредитную организацию лично.

Если ограничения не снимаются, можно запросить официальный ответ о причинах блокировки и направить запрос в Межведомственную комиссию при Банке России — ее решение обязательно для всех банков. Крайней мерой является обращение в суд.

Как избежать блокировки: рекомендации ЦБ и финансовых экспертов

Полностью исключить риск блокировки невозможно, поскольку банки обязаны реагировать на подозрительные операции. Однако можно значительно снизить вероятность проблем :

— Чтобы все финансовые операции имели четкое обоснование — сохраняйте договоры, чеки и другие документы, подтверждающие законность переводов.

— Не соглашайтесь за вознаграждение переводить деньги через свои карты — это может быть признано дропперством (посредничеством в незаконных переводах).

— Если вы редко пользуетесь картой, но планируете совершить несколько переводов или один крупный — оповестите банк об этом заранее.

— Указывайте назначение платежа в комментариях — например, «возврат долга», «на подарок», «оплата товара» и т.д..

— Для бизнеса — используйте официальные расчетные счета вместо личных карт, заключайте договоры, сохраняйте все подтверждающие документы.

Перспективы решения проблемы: что ждать в будущем

ЦБ работает над системным решением проблемы необоснованных блокировок. Набиуллина напомнила, что несколько лет назад аналогичная проблема наблюдалась в сегменте малого и среднего бизнеса. Системным решением стало создание платформы ЦБ «Знай своего клиента», где на базе данных всей банковской системы определяются подозрительные операции с минимальной долей ошибок.

«Мы сейчас думаем о том, чтобы пойти по такому же пути по физическим лицам, по гражданам, для того, чтобы добросовестные граждане не страдали», — сказала глава ЦБ, отметив, что этот процесс небыстрый.

До тех пор, пока не будут созданы более совершенные системы проверки, гражданам рекомендуется быть более внимательными к своим финансовым операциям и заранее информировать банки о планируемых действиях, которые могут показаться подозрительными автоматическим системам мониторинга.

Ситуация с массовыми блокировками карт в России — это сложный процесс, на который влияют как новые законодательные требования, так и работа банков по их исполнению. Пока финансовые организации и регулятор только ищут баланс между безопасностью и удобством клиентов, простым гражданам стоит быть более осмотрительными в своих финансовых операциях и знать свои права на случай необоснованных ограничений.