Нужно ли сейчас забирать деньги из банков со счетов и вкладов, грозит ли «заморозка» банковским накоплениям и сбережениям россиян?

Физические лица-держатели банковских депозитов, начали проецировать риски на себя: актуализируется страх «заморозки» сбережений на счетах.

С одной стороны, сообщают источники в российской банковской сфере, пока нет реальных оснований для панических настроений – представители государства еще ни разу официально и публично не заявляли о том, что средства рядовых вкладчиков могут быть заблокированы для тех или иных госнужд.

С другой стороны, предложения бизнесу добровольно скинуться в период тяжелейшей геополитической и экономической ситуации некоторые трактуют как максимально тревожный индикатор.

Это объяснимо, потому как доверие россиян к банковскому сектору оставляет желать лучшего.

Депозиты россиян в иностранных банках за последний год достигли рекордных 91,7 млрд долларов. Этот показатель выше позапрошлогоднего в 2,7 раз. При этом из российских банков средства, наоборот, забирают. Например, за сентябрь 2022 года там стало на 458 млрд рублей меньше — это 1,4% всех средств, находящихся в банках.

Россияне стали активнее забирать средства во второй половине месяца, когда президент РФ объявил о начале мобилизации.

Опрос ВЦИОМ в конце декабря прошлого года показал: 35% россиян посчитали, что деньги из банка сейчас лучше забрать.

Актуализация общественной дискуссии о том, что банк – не лучшее место для хранения сбережений произошла именно на фоне информации о «разовых сборах» с бизнеса. При этом Минфин позднее объяснил: разовый взнос в бюджет должны сделать те крупные компании, которые в 2021-2022 годах получили конъюнктурные сверхдоходы.

Негативную лепту вносит и далеко не привлекательные депозитные условия на фоне инфляции: теоретические риски потерять хотя бы часть сбережений перекрывают возможную выгоду, полученную от начисления процентов.

Кроме того, россияне по итогам 2023 г. впервые заплатят налог на доходы со вкладов. Поправки, внесенные в Налоговый кодекс РФ, вступили в силу еще с 1 января 2021 года, однако применение нормы было отсрочено.

До 2021 года налог по депозитам необходимо было платить только в случае, если ставка по вкладу превышала ключевую ставку ЦБ на 5 процентных пунктов. Теперь будет учитываться максимальное значение ключевой ставки за весь год.

Геополитические противники России могут использовать страх россиян потерять свои сбережения на банковских депозитах.

Собственно, с этой целью в информационном пространстве регулярно появляются сообщения, что при возможном введении военного положения в стране государство может временно ограничивать экономическую и финансовую деятельность, а также устанавливать особенности финансового, налогового, таможенного и банковского регулирования как на территории, на которой введено военное положение, так и на территориях, на которых военное положение не введено.

Это означает, что даже если государство не будет напрямую конфисковывать сбережения граждан, теоретически могут сложиться условия, при которых работа финансовой системы нарушится и получить доступ к своим сбережениям станет сложнее.

Пока речь идет об очередной страшилке, однако этот вербальный инструмент оказывает негативное воздействие на финансовое поведение россиян.

Наши эксперты разобрались, могут ли заморозить вклады, какие банки вводят ограничение по снятию вкладов, что происходит с валютными вкладами в 2022 году.

Могут ли заморозить вклады в России

Граждане России уже переживали заморозку вкладов в 1991 году, тогда это было болезненно, многие пострадали и потеряли собственные накопления. Именно поэтому сегодня россияне опасаются новой заморозки.

Будут ли в России замораживать вклады или нет, на каких условиях, сегодня никто не сможет дать точный прогноз. Это зависит от многих факторов, в т. ч. экономической и финансовой ситуации в стране, последствий санкционных мер.

Принят закон, позволяющий это сделать – разбираемся

Опасение россиян по поводу заморозки вкладов вызвано принятием Госдумой законопроекта № 1101162-7 «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Согласно документу, президент РФ наделяется правом вводить ограничения на работу финансовой и банковской систем России. Документ еще не вступил в силу, находится на одобрении Советом Федерации и подписании Президентом.

Согласно изменениям, в ФЗ №127 «О мерах воздействия (противодействия) на недружественные действия США и иных иностранных государств» введена новая статья. Она предполагает, что для обеспечения финансовой стабильности президент вправе устанавливать особые правила в отношении сделок, которые связаны с «недружественными» государствами, по открытию и ведению счетов российскими и иностранными гражданами в России и за рубежом, т. ч. замораживание денежных средств и установление лимитов на операции и другие меры.

Статья не конкретизирует порядок и сроки введения ограничений, можно ли будет их отменить и т. д. Поэтому следует подождать принятие подзаконных актов.

Эксперты в целом придерживаются мнения, что изменения не коснуться обычных граждан. Под особый порядок осуществления сделок или операций, выплат дивидендов могут попасть иностранные граждане, либо граждане и юридические лица России, связанные с «недружественными государствами».

Заморозка вкладов – это потеря денег?

Заморозка и конфискация вкладов – это две различные процедуры. При заморозке банковских вкладов запрет на пользование денежными средствами накладывается на ограниченный период времени, при конфискации денежные средства изымаются навсегда.

Кто еще может изъять деньги с ваших вкладов

В настоящее время изъять деньги со вклада можно только по решению суда в целях погашения долгов кредиторов. Взыскателями могут быть физическое или юридическое лицо, государственные органы.

Какие банки вводили или вводят ограничения

Пока банки не вводят ограничения по банковскому вкладу в рублях. Размещать и пользоваться депозитными программами можно на стандартных условиях.

Вклады для банка являются ресурсами, поэтому они стремятся наоборот развивать депозитные программы и расширять круг вкладчиков.

Валютные вклады

Ограничения коснулись валютных вкладов:

Снять иностранную валюту можно только с вкладов, которые были открыты до 9 марта 2022 года.
Максимальная сумма снятия 10 тыс. долларов или евро в одном банке.
Если вклад открыт после 9 марта 2022 года снять его можно только в рублях по курсу банка.
Срок ограничения до 09 Сентября 2022 года.

Ограничения касаются не только долларов и евро, но и другой иностранной валюты.

Подведем итоги

По оценкам экспертов вероятность заморозки вкладов в рублях на данный момент не велика, однако необходимо контролировать ситуацию.
Принятие новых законодательных актов об ограничениях проведения отдельных операций с денежными средствами пока не касаются большинства российских вкладчиков.
Принятые поправки в закон были необходимы в качестве ответной меры на применяемые к России санкции, чтобы предоставить Президенту широкие полномочия по регулированию финансовых отношений с участием нерезидентов из недружественных стран.
Открывать сегодня безопаснее рублевые вклады.

Что будет с вкладами при военном положении

Вместе с экспертами разбираемся, стоит ли сейчас забирать деньги из банков и есть ли вероятность того, что вклады заморозят.

После введения в некоторых регионах России военного положения и спецрежимов многие россияне начали всерьез опасаться за свои сбережения в банках. Дело в том, что по закону о военном положении государство имеет право изымать вклады и другое имущество граждан для нужд обороны. Тем не менее экономисты называют такой вариант развития событий крайне маловероятным. По их словам, для пополнения бюджета у властей есть немало других способов, которые не вызовут панику на рынке вкладов и не спровоцируют массовый вывод денег из банковской системы.

Что написано в законе

Само понятие «военное положение» и связанные с ним меры прописаны в Федеральном конституционном законе «О военном положении». Под военным положением понимается особый правовой режим, вводимый на территории РФ или в отдельных ее регионах в случае агрессии против страны или непосредственной угрозы агрессии. В числе мер, которые могут применяться при военном положении, предусмотрено изъятие у организаций и граждан имущества, необходимого для нужд обороны, с последующей выплатой государством стоимости изъятого имущества (ст. 7 ФКЗ «О военном положении»).

Банковские вклады являются имуществом граждан, соответственно, при необходимости государство действительно может их изъять — так же, как и автомобили, технику и другую собственность.

Кроме того, при военном положении государство может временно ограничивать экономическую и финансовую деятельность, а также устанавливать особенности финансового, налогового, таможенного и банковского регулирования как на территории, на которой введено военное положение, так и на территориях, на которых военное положение не введено.

Другими словами, даже если государство не будет напрямую конфисковывать сбережения граждан, могут сложиться такие условия, при которых работа финансовой системы нарушится и получить доступ к своим деньгам станет сложнее.

Стоит ли ждать конфискации вкладов

Введение военного положения на территории какого-либо региона или группы регионов повышает готовность к всесторонней мобилизации. Это касается не только человеческих ресурсов, но и предприятий, и имущества. Тем не менее экономисты считают перспективу конфискации вкладов чрезвычайно маловероятной. Во-первых, она предполагает последующую компенсацию денежных средств. Во-вторых, изъятие вкладов — крайняя и очень непопулярная мера, которая может спровоцировать панику на рынке и социальную напряженность.

Заморозка вкладов не будет иметь значительного мобилизационного эффекта, но вызовет отрицательный общественный резонанс, отмечает главный аналитик компании. Роль вкладов заключается в создании ресурсной базы для кредитования. Их заморозка вызовет панические настроения и попытки изъять доступные суммы, что парализует банковский сектор и кредитование.

Если же потребность в финансировании текущих государственных расходов будет высокой, для пополнения бюджета власти в первую очередь прибегнут к иным способам: увеличению налоговой нагрузки на бизнес, выпуску государственных облигаций и другим механизмам, добавляет Владимир Кузнецов, вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству.

Таким образом, изъятие вкладов — это лишь один из механизмов для финансирования неотложных государственных нужд. Учитывая наличие альтернатив, вероятность прямой конфискации сбережений граждан невелика.

Что касается возможного изменения условий банковского регулирования, в контексте вопроса сбережений граждан это может означать ограничения на снятие денег, размещенных на банковских вкладах. Впрочем, такие ограничения могут установить и без военного положения — достаточно вспомнить введенный Центробанком в марте временный порядок операций с наличной валютой.

Как отметил Гарегин Тосунян, президент Ассоциации банков России, академик РАН, в современной России никогда не велась банковская деятельность в условиях военного положения. По его словам, хотя в законе прописаны процедуры, на самом деле ситуация трудно прогнозируемая. С февраля банковская система показала свою устойчивость, но утверждать, что так будет и дальше в условиях военного положения, нельзя.

Что делать с вкладами при военном положении

Можно ли уберечь деньги, обналичив вклады? Эксперты считают, что большого смысла держать деньги наличными нет. Если государство решит уменьшить свои расходы за счет сбережений граждан, ему необязательно даже изымать вклады. Самый простой вариант — девальвация рубля, в результате которой одинаково подешевеют и наличные, и безналичные деньги. При этом хранение денег на вкладе позволит хотя бы частично компенсировать инфляцию банковскими процентами.

Страна может воспользоваться средствами граждан, у которых деньги на депозитах и на счетах, но их нужно будет отдавать. Поэтому следующий шаг — это обесценивание денег, чтобы меньше возвращать, предупреждает Олег Орлов, финансовый советник, аналитик, эксперт по финансовому планированию жизни.

Если же допустить, что ситуация в экономике все-таки вынудит государство конфисковать сбережения граждан, будет неважно, в какой форме эти деньги хранятся. В качестве иллюстрации можно привести денежную реформу 1991 года, при которой 50- и 100-рублевые банкноты вывели из обращения за три дня. За это время нужно было успеть обменять «старые» деньги на «новые», но не более 1 000 рублей. Одновременно ограничили и сумму наличных денег, доступную для снятия со сберкнижки — не более 500 рублей в месяц на одного вкладчика. Так что на практике хранение денег под матрасом не гарантирует их сохранность.

Краткая памятка: что лучше делать со сбережениями

В любой ситуации важно помнить про диверсификацию сбережений — проще говоря, не держать все яйца в одной корзине.

Часть накоплений стоит хранить наличными, чтобы в экстренной ситуации не пришлось спешно искать банкомат или стоять в очереди в банк, пытаясь обналичить счета.
Крупную сумму лучше разбить на несколько вкладов в разных банках. Это пригодится, если введут лимиты на выдачу средств для каждого банка.
Лучше выбирать системно значимые банки. Они более устойчивы, и их государство будет поддерживать в любом случае.
Не держать в одном банке сумму, превышающую лимит страхового возмещения по вкладам — 1,4 млн рублей.