Опасные деньги: какие кредиты ведут в долговую яму
data-testid=»article-title» class=»content—article-header__title-3r content—article-header__withIcons-1h content—article-item-content__title-eZ content—article-item-content__unlimited-3J» itemProp=»headline»>Опасные деньги: какие кредиты ведут в долговую ямуСегодняСегодня2 минВ Госдуме выделили три наиболее рискованных вида кредитов, способных загнать заемщика в долговую ловушку. Речь идет о валютных кредитах при рублевых доходах, рефинансировании и микрозаймах для людей без стабильного заработка. Финансовый консультант Марина Новикова рассказала АБН24, как «правило трех калькуляторов» поможет избежать долговой ямы. «Ситуация в начале 2000‑х годов была для валютных кредитов отличная. Был стабильный курс рубля, иногда даже он укреплялся. И таким образом брали кредит в валюте, а в рублях платили гораздо меньше той суммы, которую заняли. И поэтому все было прекрасно — до 2008 года, когда курс рубля резко ослабел. Потом такая же ситуация повторилась в России в 2014 году. Я сама по своей практике помню, как очень многие люди, которые брали ипотеки в валюте, осаждали главные офисы разных банков с тем, чтобы пересмотрели их условия. Потому что заработок люди продолжали получать в рублях, а долг, который они брали несколько лет назад, из‑за ослабления рубля вырос вВ Госдуме выделили три наиболее рискованных вида кредитов, способных загнать заемщика в долговую ловушку. Речь идет о валютных кредитах при рублевых доходах, рефинансировании и микрозаймах для людей без стабильного заработка. Финансовый консультант Марина Новикова рассказала АБН24, как «правило трех калькуляторов» поможет избежать долговой ямы. «Ситуация в начале 2000‑х годов была для валютных кредитов отличная. Был стабильный курс рубля, иногда даже он укреплялся. И таким образом брали кредит в валюте, а в рублях платили гораздо меньше той суммы, которую заняли. И поэтому все было прекрасно — до 2008 года, когда курс рубля резко ослабел. Потом такая же ситуация повторилась в России в 2014 году. Я сама по своей практике помню, как очень многие люди, которые брали ипотеки в валюте, осаждали главные офисы разных банков с тем, чтобы пересмотрели их условия. Потому что заработок люди продолжали получать в рублях, а долг, который они брали несколько лет назад, из‑за ослабления рубля вырос в…Читать далее
В Госдуме выделили три наиболее рискованных вида кредитов, способных загнать заемщика в долговую ловушку. Речь идет о валютных кредитах при рублевых доходах, рефинансировании и микрозаймах для людей без стабильного заработка. Финансовый консультант Марина Новикова рассказала АБН24, как «правило трех калькуляторов» поможет избежать долговой ямы.
«Ситуация в начале 2000‑х годов была для валютных кредитов отличная. Был стабильный курс рубля, иногда даже он укреплялся. И таким образом брали кредит в валюте, а в рублях платили гораздо меньше той суммы, которую заняли. И поэтому все было прекрасно — до 2008 года, когда курс рубля резко ослабел. Потом такая же ситуация повторилась в России в 2014 году. Я сама по своей практике помню, как очень многие люди, которые брали ипотеки в валюте, осаждали главные офисы разных банков с тем, чтобы пересмотрели их условия. Потому что заработок люди продолжали получать в рублях, а долг, который они брали несколько лет назад, из‑за ослабления рубля вырос в два раза. Они просто не могли эти кредиты обслуживать — и некоторые и квартиры лишились, и загнали себя в долговые ямы», — рассказала эксперт.
Специалист отметила, что с 2014 года регулирование выдачи валютных кредитов стало жестким, и сейчас в открытых источниках практически нет предложений валютных займов для частных клиентов.
«Если говорить о рефинансировании, то это палка о двух концах, и его главная цель не должна подменяться иллюзией легкого решения. Оно действительно выгодно в двух случаях: первый — снижение процентной ставки, если рыночные ставки упали ниже вашей текущей на 1–2%. Второй — консолидация долгов, когда несколько кредитов и кредитных карт объединяются в один. Но есть оборотная сторона. Увеличение срока кредита ради снижения платежа грозит тем, что вы заплатите процентов в разы больше изначальной суммы долга. Также нужно обращать внимание на наличие комиссий и страховок — они могут съесть всю экономию от снижения ставки», — пояснила Новикова.
Говоря о микрозаймах, специалист объяснила их популярность тем, что главные их козыри — доступность и скорость. Банк может рассматривать заявку несколько дней и потом отказать из‑за формальности, а в МФО деньги переведут на карту за 10–15 минут. Но ставка в 365% годовых превращает даже небольшой займ в огромную переплату и 10 тысяч рублей могут вырасти до 50–100 тысяч за несколько месяцев.
Чтобы избежать долговой ямы, Марина Новикова рекомендует пользоваться «правилами трех калькуляторов». Первое, что необходимо учитывать — показатель долговой нагрузки. Это ежемесячный платеж по кредиту, деленный на ежемесячный доход и умноженный на 100%. Оптимальный уровень — не более 30%, а показатель выше 50% — «красная зона».
Также стоит ориентироваться не на рекламную ставку, а на итоговую сумму переплаты за весь срок. Помимо этого, человек должен задать себе вопрос — это инвестиция в будущее или текущие расходы? Последний вариант ведет к долговой спирали.
По словам специалиста, самый надежный инструмент — это финансовая дисциплина. Всегда стоит пересчитывать общую сумму переплаты за весь срок нового договора, прежде чем принимать решение.