Почему мобилизованным, призванным на СВО, добровольцам отказывают в предоставлении кредитных каникул и самих кредитах?

Мобилизованные граждане столкнулись с массовыми отказами или ошибками в банках в связи с предоставлением кредитных каникул. Учреждения признают наличие проблем, однако не видят в этом нарушения закона.

«В ноябре клиенты банков стали активно жаловаться на «недобросовестный подход» банков к предоставлению кредитных каникул мобилизованным гражданам. Так, на форуме Banki.ru набралось больше десятка жалоб на то, как кредитные организации отказывают в каникулах призванным гражданам или предоставляют их с ошибками. С подобными ситуациями столкнулись клиенты Сбербанка, ВТБ, Тинькофф-банка, Альфа-банка и т. д.», — говорится в материале издания.

Банки игнорируют запросы, подолгу не отвечают, а затем присылают отказ, не изменяют статус платежа и график выплат после одобрения каникул и т.д.

В Центробанке на запрос издания о неполадках не ответили, однако напомнили слова главы ведомства Эльвиры Набиуллиной от 8 ноября 2022 года, что «банки смогут без проблем выполнять новую программу кредитных каникул для мобилизованных и членов их семей».

Напомним, также президент России Владимир Путин 20 октября 2022 года подписал закон о кредитных каникулах для мобилизованных владельцев малого и среднего бизнеса.

Например, один из пострадавших рассказывает, как в связи с мобилизацией отца пытался добиться каникул по его кредиту, однако «банк игнорировал запросы в чате, а на горячей линии бросали трубку». Другой отмечает, что банк принял документы, но уже в течение трех часов после подачи заявки пришел отказ в кредитных каникулах.

Еще один пострадавший говорит, что, несмотря на формальное одобрение кредитных каникул, в личном кабинете до сих пор не изменен график платежей, «горит просрочка и капают пени».

Каникулы оказались достаточно востребованы среди мобилизованных и их родственников.

Так, на сегодняшний день в ВТБ поступило несколько тысяч подобных обращений, подавляющее большинство из них касается кредитов наличными. Совкомбанк одобрил примерно 7 тыс. заявлений. В «Уралсибе» получили около 800 заявок.

Банки признают трудности. «По техническим причинам» часть клиентов могла столкнуться с задержкой подключения каникул, поясняют в ВТБ, заверив, что банк оформляет государственные каникулы и отсрочку для всех мобилизованных, которые соответствуют критериям программы.

О «технических проблемах» говорят и в ХКФ-банке. «Понадобилось некоторое время на доработку настроек технического характера»,— уточняют в МТС-банке. В Сбербанке сообщили, что в пиковые периоды начала октября «были возможны единичные отказы», связанные со сложностями оформления доверенностей, но «сейчас острота проблема отсутствует».

В Альфа-банке, Совкомбанке и Газпромбанке утверждают, что каникулы предоставляются исправно. В Тинькофф-банке указали, что каникулы подключаются оперативно при предоставлении клиентами документов о мобилизации.

Эльвира Набиуллина, глава Банка России, 8 ноября:

«Банки смогут без проблем выполнять новую программу кредитных каникул для мобилизованных и членов их семей».

По словам управляющего партнера ЮК «Позиция права» Егора Редина, банки обязаны предоставлять кредитные каникулы мобилизованным на основании документов, которые предоставляет гражданин. В случае если заемщик-мобилизованный не может собрать весь комплект документов или у банка есть сомнения в предоставляемых сведениях, кредитная организация может запросить подтверждение статуса мобилизованного в Федеральной налоговой службе.

Партнер коллегии адвокатов отмечает, что решение о предоставлении кредитных каникул банк должен принять в течение десяти дней с момента подачи заявки. Если в течение 15 дней ответ не поступил, кредитные каникулы считаются предоставленными. «Для предоставления заявления или документов в банк по вопросу оформления кредитных каникул не требуется нотариальной доверенности от мобилизованного»,— уточняет господин Редин.

Юристы считают, что программа кредитных каникул недоработана, поэтому банки могут свободно отказывать клиентам.

По мнению частного адвоката, банки отказывают в предоставлении каникул, «используя проблемы регулирования и затруднения заемщиков в предоставлении требуемых сведений из районов боевых действий».

В свою очередь, руководитель проекта «Народного фронта» «За права заемщиков» Евгения Лазарева предупреждает, что кредитные каникулы — «это не амнистия и не бесплатный период». Платить, подчеркивает эксперт, все равно придется.

После объявленной в России частичной мобилизации банки нарастили частоту отказов по заявкам на кредиты, следует из статистики бюро кредитных историй (БКИ) «Скоринг Бюро» (ранее называлось «Эквифакс» и принадлежало американской группе Equifax). По данным БКИ, уровень одобрения кредитных заявок (approval rate, AR — процент удовлетворенных заявок от общего количества поступивших, обратная величина доли отказов) на ипотеку к 10 октября достиг 59,1%, упав за три недели после замера 19 сентября на 13,7 процентного пункта. Основное снижение — почти на 10 п.п. — пришлось уже на начало октября, до этого еженедельное изменение показателя не превышало 2 п.п. Негативная динамика AR, хотя и менее заметная, наблюдалась и в других сегментах кредитования:

в кредитах наличными доля удовлетворенных запросов от клиентов по сравнению с 19 сентября сократилась на 4 п.п., до 31%;
в кредитных картах за тот же период — на 7 п.п., до 20%;
в POS-кредитах — на 3 п.п., до 19%;
в автокредитах — на 5 п.п., до 24%.

Еженедельные замеры AR «Скоринг Бюро» ведет с конца июля этого года, но у БКИ есть статистика среднемесячного значения этого показателя. Согласно ей, уровень одобрения заявок на ипотеку, необеспеченные ссуды и POS-кредиты на 10 октября оказался на минимуме с марта 2022 года. По автокредитам и кредитным картам были достигнуты исторически низкие уровни.

Еженедельные замеры approval rate пока не отражают полной картины, поскольку не все анкеты на получение кредитов могли быть обработаны кредиторами, говорит гендиректор «Скоринг Бюро» Олег Лагуткин. Тем не менее снижение по итогам октября будет, но, возможно, менее значимое. По словам Лагуткина, основной причиной снижения уровней одобрения стала «переоценка кредиторами ожидаемых рисков с учетом влияния всех внешних факторов».

21 сентября президент Владимир Путин объявил о начале частичной мобилизации в России для продолжения военной операции на Украине. Вскоре после этого началась дискуссия о необходимости введения кредитных каникул для мобилизованных, добровольцев и их близких родственников — поправки, дающие этим категориям заемщиков отсрочку по ссудам, были оперативно приняты Госдумой, закон вступил в силу 7 октября.

Почему банки стали жестче относиться к заемщикам

«В целом к динамике уровня AR может привести изменение портрета клиента (возраст, доход, образование, срок или сумма кредита, качество обслуживания кредитной истории). Также банки могут менять рисковую политику без изменения портрета клиентов из-за экономических параметров», — перечисляет заместитель генерального директора финансового маркетплейса «Сравни» Алексей Грибков. По его словам, в сентябре—октябре некоторые банки отреагировали на изменение внешнего фона, но пока нельзя говорить о значительном изменении уровня одобрения кредитов — в среднем по рынку он остался относительно стабильным из-за широкого спектра продуктов.

В ВТБ, Совкомбанке, Почта Банке, Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) и крымском РНКБ сообщили, что не пересматривали подходы к оценке потенциальных заемщиков. В Альфа-банке указали, что «изменение риск-процедур — конфиденциальная информация, ее не представляется возможным разглашать». Директор департамента розничных рисков банка «Зенит» Александр Шорников сказал, что кредитная организация вносила «ограниченную корректировку риск-политики в период неопределенности в отношении мер поддержки граждан». Он связал это с началом частичной мобилизации и ростом ставок на рынке. Зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Сергей Капустин отметил, что АТБ «незначительно ужесточил процедуры принятия решений, основываясь на экспертной оценке», тоже на фоне частичной мобилизации.

Как повлиял фактор мобилизации

После объявления частичной мобилизации собеседник РБК в одном из скоринговых бюро допускал, что банки могут увеличить число отказов заемщикам-мужчинам призывного возраста. Такая идея рассматривалась, но была отвергнута, рассказывает источник РБК в крупном банке. «Им платят зарплату сильно больше нормы, и под критерии подходят 70% мужчин, очень много срезать придется», — объяснил он логику кредиторов. По его словам, банк просто немного ужесточил AR по всему потоку клиентов.

Из-за частичной мобилизации ожидается некоторое ухудшение качества обслуживания долга заемщиками, говорит Капустин: «Статистическую оценку ухудшения качества портфеля сейчас составить невозможно — это мы увидим только со временем, если будет увеличиваться доля просрочек».

Небольшой рост просрочки из-за неплатежей в связи с мобилизацией может произойти в четвертом квартале, соглашается Шорников. Но на новые выдачи этот фактор влияет гораздо меньше — заемщики сами будут оценивать стабильность своего дохода в новых условиях, полагает директор департамента розничных рисков банка «Зенит».

По словам Шорникова, изменение уровня одобрения кредитов в целом по рынку связано не только с ограничениями из-за мобилизации. Причина — реакция самих клиентов на рыночную ситуацию. Он напоминает, что в условиях неопределенности наиболее консервативные и платежеспособные заемщики, как правило, откладывают получение кредитов.

«В последние дни в АТБ наблюдается некоторое ухудшение качества кредитного потока клиентов — предполагаю, что наиболее платежеспособные заемщики отличаются большей осторожностью… в то время как среди менее платежеспособных клиентов кредиты остаются востребованными», — замечает Капустин.

Причиной снижения AR может быть не только мобилизация, но и рост числа выезжающих за пределы России — это затронуло «даже больший процент потенциальных и фактических заемщиков», говорит руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. По его словам, банки не до конца могут оценить, «каких групп населения касаются происходящие события», поэтому ограничивают выдачи по всему спектру кредитных продуктов.

В период неопределенности финансовое планирование со стороны заемщиков в целом ухудшается — увеличивается уровень импульсивных факторов спроса на заемные средства, и банки учитывают это, отмечает управляющий директор «Эксперт РА» Юрий Беликов: «Например, некоторые граждане могли пытаться взять потребительские кредиты на финансирование расходов, связанных с выездом за рубеж, но очевидно, что перспективы возврата таких займов непрозрачны». Рост отказов по ипотеке аналитик связывает не только с ростом кредитных рисков, но и с дефицитом долгосрочного устойчивого фондирования в банках. «В конце сентября — начале октября снова наблюдался всплеск изъятий средств с банковских счетов. Он был несопоставим с событиями весны этого года, но оказался достаточным для того, чтобы банки экономили ликвидность и не допускали ухудшения сбалансированности активов и пассивов по срокам на длинном горизонте», — объясняет Беликов.

Объем наличных денег в обращении увеличился в период с 21 сентября по 17 октября на 940 млрд руб., следует из статистики ЦБ. Кредитные организации также увеличивали задолженность перед Банком России: требования регулятора к участникам рынка в отдельные даты достигали 1,7 трлн руб. — максимального уровня с середины июня.

Станут ли банки лояльнее к заемщикам перед Новым годом

Уровень одобрения кредитных заявок может восстановиться «в самое ближайшее время», полагает гендиректор «Скоринг Бюро». Он также прогнозирует увеличение выдач кредитов в конце этого года из-за сезонного предновогоднего спроса.

Кредиторы смягчат риск-политику, как только данных по качеству новых выдач станет больше, считает Пивень. Беликов тоже допускает оживление на кредитном рынке.

«Часть выехавших за рубеж кредитоспособных граждан вернется в Россию и поддержит спрос, как это уже было весной и летом. В пользу восстановления уровня одобрения заявок на стороне банков должна сработать ожидаемая стабилизация их ресурсной базы», — говорит он, замечая, что восстановление выдач до рекордных уровней 2020–2021 годов маловероятно.

«К концу октября мы ожидаем рост сделок в рамках жилищного кредитования: рынок адаптируется, клиенты брали паузу, но сейчас, со стабилизацией ситуации, прогнозируется выравнивание спроса. В период с октября по декабрь число ипотечных сделок традиционно показывает существенный рост, но в этом году тренд может быть не так сильно выражен», — отмечает представитель УБРиР.
Шорников тоже допускает, что в декабре рынок может восстановиться до уровней августа—сентября этого года, если внешнеполитическая напряженность снизится, а стоимость привлечения ресурсов для банков будет стабильной.
«Смягчение риск-политик можно ожидать весной, если по факту мы увидим, что наши прогнозы оказались слишком консервативными», — говорит Капустин.