Просрочка россиян по кредитам впервые превысила 1,5 трлн рублей. А долги по налогам взыщут без суда

Россиянам все труднее обслуживать кредиты, набранные в 2023-2024 гг. За май просроченная задолженность по кредитам увеличилась на 63,5 млрд руб. и впервые превысила полтора триллиона рублей – 1,513 трлн руб. на 1 июня, следует из данных ЦБ. С начала года просрочка выросла почти на 20% и теперь составляет 4,4% портфеля.

Проблемных кредитов (худших, IV и V категорий качества, включая оценки регулятора), по оценке ЦБ, еще больше: 2,1 трлн руб., или 5,7% портфеля. В начале года их было на 400 млрд руб. меньше, а их доля составляла 4,6%.

«Вызревают» кредиты, выданные во время бума 2023-первой половины 2024 гг., не раз объяснял ЦБ. Выданные тогда кредиты постепенно портятся, а поскольку кредитование населения перестало расти, плохие долги проявляются все отчетливее, их доля в портфелях банков медленно, но верно увеличивается.

Этому отчасти способствуют меры ЦБ по охлаждению рынка. Чтобы остановить кредитный бум, он постепенно ужесточал условия розничного кредитования: повышал требования к резервированию, а затем и ограничил долю кредитов, которые можно выдавать людям с высокой долговой нагрузкой. А теперь в плане и ужесточение правил выдачи льготной ипотеки.

«Как и в медицине, чем здоровее человек, тем большую нагрузку он может себе позволить, и наоборот», – объясняла логику регулятора директор департамента финансовой стабильности Центробанка Елизавета Данилова.

Это лишило многих возможности перекредитоваться. ЦБ фиксирует быстрый рост спроса на реструктуризацию розничных кредитов, после которой многие все равно не в состоянии возобновить платежи. К тому же банки, столкнувшись с повышением требований со стороны ЦБ и ростом неплатежей со стороны клиентов стали одобрять меньше заявок на кредиты.

Доля просрочки в самых рискованных, «карточных» кредитах составляет 11,3%. Основной рост плохих кредитов происходит за счет необеспеченных потребительских ссуд (НПС), отмечает ЦБ. По его данным, доля таких кредитов с просрочкой больше 90 дней, на 1 апреля составляла 10,5%, увеличившись за год на 2,8 процентных пункта (п. п.). Здесь ЦБ ввел самые жесткие ограничения, и портфель сжимается уже девять месяцев подряд – с сентября 2024 г. У лидера рынка, Сбербанка, он сократился за это время на 800 млрд руб. – до 3,4 трлн руб. на начало июля.

Растет просрочка и по ипотеке, хотя остается минимальной – менее 1%, по данным ЦБ. За май она выросла на 10 млрд руб. и к началу июня составляла 136,8 млрд руб., или 0,7% портфеля.

Ипотека, по данным ЦБ, составляет более половины (около 56%) портфеля кредитов населению, беззалоговые потребительские кредиты – примерно треть (34%), из которых около 14% – кредитные карты), еще почти 7% приходится на автокредиты.

Ухудшение качества кредитов заставляет банки формировать по ним больше резервов. ЦБ называет «рост отчислений в резервы с начала года на фоне постепенного вызревания розничного портфеля» основной причиной сокращения прибыли банков в этом году. Он видит риск, что при замедлении роста доходов населения качество розничного портфеля может ухудшиться еще больше и вернул долговую нагрузку граждан в число основных уязвимостей финансового сектора.

Власти приготовились без суда взыскать с миллионов россиян долги по налогам

Правительство готовится с ноября текущего года внедрить внесудебный порядок взыскания с россиян долгов по налогам. Минфин подготовил соответствующий законопроект по поручению президента, а в марте Госдума приняла его в первом чтении. Накануне, 7 июля, правительственная комиссия по законопроектной деятельности одобрила инициативу с поправками ко второму чтению, сообщил «Известиям» источник в кабмине.

В случае принятия закона налоговая будет направлять человеку требование об уплате долга и, если гражданин не заплатит и не подаст возражения, инспекция вынесет решение о взыскании, говорит гендиректор юрфирмы «Митра» Юрий Мирзоев. «Сначала деньги спишут со счетов в банке, а если их не хватит, подключат приставов, которые будут взыскивать за счет имущества», — отметил эксперт. Однако, по его словам, если человек в течение месяца подаст возражение, налоговая должна будет обратиться в суд. В Федеральной налоговой службе (ФНС) сообщили, что ежегодно рассматривают 4,5 млн административных дел о взыскании налоговых платежей.

На данный момент налоговая взыскивает долги с физлиц только через суд — решение выносится без заседания и направляется приставам, напомнила основатель компании BiznesiNalogi Евгения Мемрук. При этом человек получает уведомление в личном кабинете на сайте налоговой или через «Госуслуги» и может подать возражение, если он не согласен с решением. «Тогда налоговая подает иск и почти всегда выигрывает, но весь процесс с принудительным взысканием занимает около года. За это время долг растет из-за пеней, госпошлины и исполнительского сбора», — пояснила юрист.

Согласно расчетам Минфина, отказ от судебной процедуры в отношении физлиц позволит сократить расходы граждан: сейчас издержки увеличивают долг в среднем на 43% — с 30 тыс. руб. до 43 тыс. В то же время в финансовом ведомстве ожидают, что изменение порядка взыскания принесет в бюджетную систему дополнительные 22,5 млрд руб.

При этом внесудебный порядок взыскания долгов по налогам будет неизбежно сопряжен с большим количеством ошибок, предупреждает аналитик Freedom Finance Global Владимир Чернов: есть риск «автоматизации без разбора», когда решения принимаются формально, без учета индивидуальных обстоятельств. Мирзоев указывает, что если человек пропустит срок для подачи возражений, то «ему придется самому обращаться в суд с административным иском и участвовать в разбирательстве, что требует времени, сил и юридических знаний».