Россияне бросились в банки: как срочные вклады стали оружием против падающих ставок

Россияне нашли способ увеличить доходность своих сбережений на фоне снижения ставок по вкладам

На фоне очередного снижения ключевой ставки Центральным банком финансовые стратегии россиян претерпели заметные изменения. Вместо того чтобы пассивно наблюдать за снижением доходности своих накоплений, граждане предприняли активные шаги по защите сбережений. Массовый переход с гибких, но непредсказуемых накопительных счетов на срочные банковские депозиты с фиксированной процентной ставкой стал главным трендом лета. Это движение демонстрирует растущую финансовую грамотность населения и желание зафиксировать еще относительно высокие проценты до их ожидаемого дальнейшего падения.

Июльское решение регулятора стало катализатором процессов, которые лишь набирали обороты после первого осторожного снижения в июне. Как отмечает аналитик финансовой платформы «Банки.ру» Гаянэ Замалеева, граждане проявили недюжинную реакцию. Основной мотивацией для тысяч вкладчиков стало стремление не просто сохранить, но и приумножить свои средства, опережая инфляцию и используя последние возможности для заключения выгодных договоров с банками.

После снижения ключевой ставки в июне с 21% до 20% и ее последующего уменьшения на 2% в июле наблюдалась устойчивая тенденция к переходу на вклады с фиксированным доходом. Люди стремились уберечь свои сбережения от инфляции, пока процентные ставки оставались достаточно высокими, — констатирует Замалеева.

Статистика с платформы «Банки.ру» раскрывает детальную картину предпочтений россиян. Абсолютными лидерами июльского спроса стали краткосрочные и среднесрочные депозиты. На продукты со сроком три и шесть месяцев пришлось почти тридцать процентов от общего объема открытых вкладов. Годовые депозиты, популярность которых достигла максимума с начала года, собрали двадцать четыре процента средств. Около одиннадцати процентов вкладчиков выбрали сверхкраткосрочные вклады на один месяц, ценя их за повышенную ликвидность. И лишь семь-восемь процентов средств было размещено на срок более одного года.

Эти данные красноречиво свидетельствуют о настроениях людей. Большинство не готово надолго связывать себя обязательствами в условиях нестабильности, предпочитая делать ставку на короткие горизонты планирования. Они словно пытаются поймать уходящий поезд высокой доходности, еще доступной сегодня, но которая может стать редкостью уже в ближайшем будущем.

Цифры и тренды: официальная статистика подтверждает ажиотаж

Аналогичная картина наблюдается и на других финансовых площадках. Представитель сервиса «Финуслуги» Игорь Алутин приводит убедительные цифры. За первое полугодие текущего года доля годовых вкладов в общем портфеле платформы увеличилась с двух до семи процентов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Это значительный рост, показывающий изменение в стратегиях сбережения.

Несмотря на то, что долгосрочные депозиты пока занимают незначительную часть портфеля, их востребованность растет. Это обусловлено желанием вкладчиков закрепить высокие процентные ставки до их возможного уменьшения, — поясняет Алутин.

Июль стал настоящим месяцем рекордов. Количество открытых через «Финуслуги» вкладов подскочило на двадцать один процент по сравнению с июнем и на двадцать девять процентов в сравнении с июлем прошлого года. Распределение предпочтений по срокам здесь еще более яркое: тридцать шесть процентов пришлось на трехмесячные вклады, тридцать два процента — на месячные, и двадцать два процента — на полугодовые депозиты.

Средние процентные ставки в двадцати крупнейших банках страны оставались весьма привлекательными: по трехмесячным вкладам они составляли 16,21%, по полугодовым — 15,34%, а по годовым — 14,4%. Именно эта разница в процентах и заставляет людей активно перемещать свои капиталы, выискивая самые выгодные условия и пытаясь максимизировать прибыль в сжатые сроки.

Куда уйдут деньги дальше: недвижимость, фондовый рынок или металлы?

Ключевой вопрос, который задают себе все эксперты, — что будет происходить со средствами населения при дальнейшем снижении ключевой ставки и, как следствие, доходности по депозитам. Станет ли это триггером для оживления других сегментов экономики, например, рынка недвижимости или фондового рынка?

Олег Репченко, руководитель аналитического центра «Индикаторы рынка недвижимости IRN.RU», настроен скептически относительно массового перетока средств в жилье. Он приводит два весомых аргумента. Во-первых, общий объем банковских вкладов распределен между огромным количеством людей, и у подавляющего большинства размер накоплений недостаточен для совершения покупки недвижимости. Лишь маленькая часть состоятельных граждан, уже имеющих жилье, может рассматривать такой вариант.

Во-вторых, как показывают опросы, только пятнадцать процентов респондентов задумаются о покупке квартиры или дома, если ставки по депозитам опустятся до двенадцати процентов и ниже. Более существенный переход на рынок недвижимости, более двадцати процентов опрошенных, произойдет лишь при падении ставок ниже десяти процентов. Еще пятнадцать процентов примут решение о покупке при доходности вкладов ниже восьми процентов. По прогнозам самого Центробанка, такие уровни ставок не ожидаются ранее следующего года.

Аналитик ФГ «Финам» Игорь Додонов добавляет, что пока население предпочитает классические банковские инструменты, значительного всплеска активности на фондовом рынке также ждать не стоит. Часть средств, безусловно, может быть направлена в альтернативные активы, такие как драгоценные металлы или та же недвижимость, но это будут точечные движения, а не массовый исход.

Банковские вклады, по его мнению, еще долго будут оставаться базовым, практически безрисковым инструментом для сбережения средств большинства россиян. Их доходность, даже снижаясь, с большой вероятностью будет оставаться выше официального уровня инфляции, что делает их надежной гаванью в неспокойных экономических водах. Таким образом, текущая стратегия граждан — это не авантюра, а взвешенный расчет на сохранение и умеренный прирост капитала в условиях меняющейся экономической реальности.