Страховка 2,8 млн: Как получить сберегательный сертификат с повышенной защитой

Государство сделало новый шаг для привлечения долгосрочных сбережений граждан, вдвое увеличив лимит страхового возмещения по сберегательным сертификатам – до 2,8 млн рублей. Александр Разуваев, член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров, объяснил суть изменений и особенности этого инструмента.

Что такое сберегательный сертификат?
Это ценная бумага, выпускаемая банком. Она подтверждает право владельца на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов. В отличие от привычного банковского вклада (депозита), сертификат – это не договор, а ценная бумага на предъявителя или именная.

«Сберегательный сертификат не является классическим депозитом, а значит, на него распространяется иной правовой режим», — подчеркивает Разуваев.

Ключевое изменение: Повышенная страховка
Главная новость: по сертификатам сроком более трех лет теперь действует повышенный лимит страхования АСВ – 2,8 млн рублей (включая проценты). Это вдвое больше стандартного лимита по вкладам (1,4 млн рублей). Страховка срабатывает при отзыве у банка лицензии.

«Это сделано для того, чтобы стимулировать вложения в долгосрочные ресурсы, необходимые экономике», — поясняет эксперт.

Как получить сберегательный сертификат?

1. Выбор банка: Уточните в банках, входящих в систему страхования вкладов (АСВ), выпускают ли они сберегательные сертификаты, и предлагают ли они сертификаты именно со сроком более 3 лет – это обязательное условие для получения страховки в 2,8 млн рублей.
2. Оформление: Придите в отделение выбранного банка с паспортом.
3. Внесение средств: Оплатите номинальную стоимость сертификата (сумму, которую вы вкладываете).
4. Получение документа: Банк выдаст вам сам сберегательный сертификат – бланк строгой отчетности, являющийся ценной бумагой. Внимательно проверьте все реквизиты: сумму, срок, процентную ставку, условия досрочного погашения, название банка-эмитента.

Важные нюансы и риски:

Досрочное погашение: Теоретически сертификат можно продать, но рынка почти нет. Банк может выкупить его досрочно, но существенно снизив проценты (часто до ставки «до востребования»). Это главное отличие от вклада, где при досрочном расторжении обычно теряются только проценты за неполный период по условиям договора.
Налогообложение: Весь процентный доход по сберегательному сертификату облагается НДФЛ по ставке 13% (для резидентов). Налог удерживается банком автоматически при выплате дохода. На вклады налог платится только с дохода, превышающего необлагаемый лимит, установленный ЦБ.
«Длинные деньги»: Повышенная страховка – стимул вложить средства минимум на 3 года. Оцените свою готовность «заморозить» деньги на такой срок в условиях неопределенности с инфляцией и ставками.
Ставки: Сравните предлагаемую ставку по сертификату со ставками по долгосрочным вкладам, учитывая разницу в налогообложении и сложности досрочного изъятия.
Надежность банка: Страховка АСВ защитит при банкротстве банка, но не от других рисков. Выбирайте максимально надежные кредитные организации.

«Однако, учитывая текущую ситуацию, люди относятся к таким продуктам осторожно: на три года деньги готовы замораживать далеко не все, потому что неясно, какие будут ставки, инфляция и общий уровень риска», — резюмирует Александр Разуваев.

Повышенная страховка делает сберегательные сертификаты привлекательным инструментом для консервативных инвесторов, готовых к долгосрочным вложениям и стремящихся максимально защитить крупную сумму (до 2,8 млн). Однако перед покупкой необходимо тщательно взвесить все особенности, особенно ограниченную ликвидность и обязательное налогообложение дохода.