Не только крупные суммы: как банки проверяют происхождение денег вкладчиков

У вкладчиков могут потребовать справку о доходах

Планируя открыть депозит или внести крупную сумму на счет, российские граждане все чаще сталкиваются с дополнительным требованием банков – подтверждением легальности своих средств. Финансовые учреждения обладают полномочиями запрашивать документальное обоснование источников дохода, и это касается не только очевидно значительных транзакций.

Как сообщает агентство «Прайм», ключевым порогом, после которого банк обязан уведомить контролирующий орган – Росфинмониторинг – является операция на сумму, превышающую 600 тысяч рублей. Однако практика показывает, что внимание финансовой организации может быть привлечено и к гораздо меньшим суммам. Поводом для дополнительной проверки становятся любые операции, вызывающие у сотрудников банка или его автоматизированных систем обоснованные подозрения.

Основным инструментом первичного контроля сегодня выступают сложные автоматизированные системы анализа транзакций. Алгоритмы их работы детально не разглашаются, что является мерой безопасности. Эти системы непрерывно сканируют потоки операций, выискивая шаблоны, которые могут указывать на потенциально сомнительную деятельность.

«При проведении транзакций на сумму, превышающую 600 тысяч рублей, банки обязаны информировать Росфинмониторинг. Однако, внимание может быть привлечено и к меньшим суммам, если операция вызовет у банка сомнения», – разъясняют специалисты.

Какие же операции способны вызвать вопросы? Системы и сотрудники банка обращают особое внимание на ряд факторов. Прежде всего, это нехарактерно крупные для конкретного клиента переводы или взносы наличных, особенно если они резко контрастируют с его обычной финансовой активностью. Подозрительной может выглядеть активность по счету, который только что был открыт или длительное время оставался «спящим» – не использовался для существенных операций. Нестандарчные схемы движения средств, например, быстрый оборот крупных сумм через счет без явной цели, также являются тревожным сигналом.

Если система или сотрудник службы финансового мониторинга банка фиксирует подобные «красные флаги», клиенту направляется запрос на разъяснение происхождения средств. Этот запрос может поступить не только в момент открытия нового депозита или счета, но даже при попытке закрыть существующий вклад и забрать крупную сумму наличными.

В такой ситуации от физического лица потребуется предоставить убедительные доказательства легальности полученных доходов. Наиболее распространенным документом является официальная справка по форме 2-НДФЛ с места работы, подтверждающая уровень заработной платы. Если средства получены от продажи имущества – автомобиля, недвижимости, земельного участка – необходимо предъявить соответствующий договор купли-продажи и документы, подтверждающие право собственности на проданный актив. Другими возможными подтверждениями могут быть договоры дарения (если сумма существенна и требует нотариального удостоверения), документы о получении наследства, выигрыша в лотерею (при наличии подтверждения от организатора) или возврата ранее выданного займа.

Крайне важно понимать, что подобные запросы со стороны банка – это не проявление излишней подозрительности или произвола. Они являются прямым следствием исполнения требований федерального законодательства в сфере противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма (ПОД/ФТ). Банки, как агенты финансового мониторинга, несут строгую юридическую ответственность за выявление и пресечение подозрительных операций.

Поэтому предоставление достоверной и полной информации в ответ на запрос банка становится критически важным. Если клиент отказывается предоставить запрашиваемые документы, предоставляет поддельные справки или не может внятно объяснить происхождение средств, финансовое учреждение вправе принять жесткие меры. Это может выражаться в отказе на открытие нового счета или депозита, требовании досрочно расторгнуть действующий договор вклада и забрать средства, или даже в принудительном закрытии счета клиента. Более того, сведения о факте отказа в обслуживании или выявлении сомнительной операции с недостоверными данными обязательно направляются в Росфинмониторинг.

Попадание такой информации в централизованную базу данных Росфинмониторинга создает серьезные сложности для клиента в будущем. Другие банки и финансовые организации, проверяя потенциального клиента по своим внутренним процедурам, получат доступ к этим сведениям. Это значительно повышает риск отказа в обслуживании, открытии счетов, получении кредитов или проведении других финансовых операций уже в других учреждениях. Фактически, один случай непредоставления подтверждений или предоставления ложных данных может надолго осложнить взаимодействие человека с финансовой системой страны.

Таким образом, требование банков о подтверждении источников средств при внесении денег на депозит – это установленная законом норма, направленная на повышение финансовой безопасности. Гражданам, планирующим крупные банковские операции, стоит заранее позаботиться о наличии необходимых документов, подтверждающих легальность их доходов, чтобы избежать задержек, отказов в обслуживании и потенциальных проблем в дальнейшем.