За перевод самому себе: почему банки стали чаще блокировать карты и как этого избежать

Банк заметил подозрительный перевод: когда операции между вашими же счетами могут заблокировать карту

Российские банки все чаще применяют блокировки карт и счетов не только при явных признаках мошенничества, но и во время, казалось бы, безобидных переводов клиентов между собственными счетами. Эта тревожная тенденция напрямую связана с ужесточением контроля за движением средств и автоматизацией систем анализа операций. Как отмечает аналитик портала «Банки.ру» Эряния Бочкина, подобные меры стали ответом на усиление требований по противодействию отмыванию денег.

Особенно часто блокировки возникают при регулярных переводах между личными счетами одного клиента, если суммы значительные или операции следуют друг за другом с подозрительной периодичностью. Для банков такие транзакции выглядят как потенциально рискованные и подлежат обязательной проверке в рамках исполнения закона № 115-ФЗ.

Если клиент часто переводит деньги на новые реквизиты, делит крупные суммы на мелкие, или выполняет необычные операции — например, внезапный крупный вывод после долгого сбережения или платежи с нестандартным назначением — банк обязан приостановить эти транзакции и проверить источник средств, — поясняет логику финансовых организаций эксперт.

Системы безопасности банков настроены на выявление схем, которые могут указывать на попытку легализации средств. К таким «красным флагам» относится, например, дробление крупной суммы на множество мелких переводов. Эта тактика, известная как «смурфинг», призвана избежать контроля за крупными операциями. Также подозрение вызовут платежи, создающие впечатление анонимности, и частые переводы лицам, незнакомым банку.

Отдельное внимание службы безопасности уделяют активным операциям с накопительными счетами. Хотя такой счет является удобным инструментом для сбережений благодаря возможности свободного пополнения и снятия, его частое использование для расчетов может иметь негативные последствия. Активные переводы туда и обратно не только снижают доход по процентам (если проценты начисляются на минимальный остаток), но и формируют у банка впечатление, что счет используется не для накоплений, а для проведения непонятных платежных операций.

Чтобы минимизировать риск внезапной блокировки, эксперты дают несколько практических рекомендаций. Прежде всего, стоит отказаться от практики дробления крупных сумм. Если вам необходимо перевести значительную сумму, безопаснее сделать это одной транзакцией. Крайне не рекомендуется использовать свои счета для проведения операций, смысл которых может быть непонятен стороннему наблюдателю, — например, помогать знакомым в проведении сомнительных транзитных платежей, что является типичным признаком деятельности фирм-однодневок.

Лучшей превентивной мерой при планировании крупной или нестандартной операции является предварительное уведомление банка. Позвонив на горячую линию или посетив отделение, можно заранее предупредить службу безопасности о предстоящем переводе, объяснив его цель. Это простое действие может снять множество вопросов и предотвратить автоматическую блокировку.

При планировании крупного перевода лучше заранее предупредить банк о намеренной операции. Если транзакция задерживается, потребуется как можно быстрее предоставить подтверждающие документы, — советует Эряния Бочкина.

Что же делать, если карта или счет уже заблокированы? Главное — не паниковать и действовать оперативно. В первую очередь необходимо связаться с банком, чтобы выяснить точную причину ограничений. Как правило, кредитная организация направляет запрос с требованием предоставить документы, подтверждающие законность операции и происхождение средств. Это могут быть договоры купли-продажи, справки с работы, документы о получении наследства или любые другие бумаги, объясняющие экономический смысл платежа.

Важно отнестись к такому запросу максимально серьезно и предоставить запрашиваемый пакет документов в полном объеме и в указанные сроки. Игнорирование требования банка почти гарантированно приведет к блокировки и, возможно, к закрытию счета. Достаточно подтвердить, что деньги имеют законное происхождение и являются вашими личными. В противном случае для самого банка непринятие мер грозит серьезными штрафами и ограничениями со стороны регулятора.

Стоит помнить, что требование подробно указывать назначение платежа — это не прихоть банка, а прямая обязанность, возложенная законом. Чем точнее и развернутее вы заполняете это поле, указывая номера договоров, суть оплачиваемых товаров или услуг, тем меньше вопросов возникнет у автоматизированной системы контроля.

Таким образом, рост числа блокировок при переводах между своими счетами — это новая реальность, к которой приходится адаптироваться. Понимание логики работы банковских систем безопасности, отказ от сомнительных финансовых схем и открытое взаимодействие с кредитной организацией помогут вам сохранить доступ к своим средствам и избежать неприятных сюрпризов.