Ипотека вне банкротства: как новый закон изменит правила игры для россиян
Суть инициативы: квартира вместо процедуры
«Реализация залога уже покрывает требования банка — банкротство становится избыточным инструментом» — поясняет Евгения Боднар, юрист компании «Финансово-правовой альянс».
Депутат Госдумы Антон Ткачёв предложил исключить ипотечные долги из перечня оснований для признания граждан банкротами. Поправки в закон «О несостоятельности» предполагают, что кредиторы должны ограничиться взысканием квартиры через суд, минуя сложную процедуру финансового оздоровления.
Цифры: парадоксы статистики
Согласно данным за 9 месяцев 2024 года:
- Объём просроченной ипотеки вырос на 28%
- Сумма задолженностей достигла 16,9 млрд рублей
- Каждый 3-й должник имеет более 2 непогашенных кредитов
Подводные камни реформы
«Исключение ипотеки из банкротных дел — полумера. 67% заёмщиков не справляются с кредитной нагрузкой из-за микрозаймов и автокредитов» — акцентирует Боднар.
Эксперты выделяют три риска нововведения:
- Рост судебных споров о стоимости реализованного жилья
- Невозможность списать долги по сопутствующим кредитам
- Увеличение сроков решения проблем должников на 4-8 месяцев
Право сохранить крышу над головой
С сентября прошлого года должники получили возможность инициировать банкротство самостоятельно. Это позволяет:
- Оспорить заниженную стоимость квартиры на торгах
- Выделить из вырученной суммы 90% от рыночной цены жилья
- Использовать эти средства для покупки менее дорогой недвижимости
Законопроект Ткачёва сохраняет это право, но делает его фактически недоступным — без статуса банкрота должник не может воспользоваться механизмом финансового восстановления. Как отмечают в Ассоциации юристов по несостоятельности, ключевой вопрос — разработка альтернативных способов реструктуризации ипотеки без потери жилья.