Досрочное погашение ипотеки не всегда выгодно: эксперт назвал условия для экономии

Считать проценты или бежать гасить кредит: что решит за вас арифметика

Свободные деньги появились — и сразу вопрос: нести ли их в банк, закрывая ипотеку раньше срока? Ответ, как выясняется, далеко не такой очевидный. Иногда разумнее оставить кредит как есть и пустить средства в оборот.

Председатель коллегии адвокатов Москвы «Адвокатъ» Андрей Мисаров в беседе с «Газетой.ру» разложил ситуацию по полочкам. Главный критерий — банальное сравнение цифр. Доходность вклада или облигаций против переплаты по займу. Если депозит приносит меньше, чем вы отдаёте банку за пользование деньгами, тогда досрочка действительно сэкономит. А вот когда ставка по вкладу перекрывает кредитную — зачем торопиться?

Особенно этот расчёт важен для тех, кто покупал квартиру под сдачу. Арендные ставки упали, платежи перестали перекрываться доходами от жильцов. Держать такой кредит — значит, добровольно увеличивать нагрузку. Тут закрытие долга выглядит логичным шагом.

Иной сценарий — недвижимость уже существенно подорожала, а потенциала для дальнейшего роста почти нет. Эксперт советует: погасить заём, продать объект и зафиксировать прибыль. Пока вы тянете с решением, рынок может развернуться — и упущенная выгода станет неприятным сюрпризом.

Залог — это не только ваша квартира

Есть и менее очевидные аргументы. Формально вы собственник, но до полной выплаты банк остаётся полноправным участником сделок с жильём. Продажа по сложным схемам, перепланировка, раздел имущества — всё это требует согласования с кредитором. При разводе залоговая недвижимость превращается в источник дополнительных споров и согласований.

Досрочное закрытие снимает эти ограничения. И это не только про удобство. Речь о юридической безопасности. Если впереди маячат судебные разбирательства или банкротство, отсутствие долга упрощает позицию. Наследники тоже скажут спасибо: правопреемникам после смерти владельца часто приходится переоформлять договор на менее привлекательных условиях, чем у первоначального заёмщика.

Впрочем, универсальной формулы нет. Для одного человека правильнее направить свободные средства в инвестиции, оставив ипотеку в покое. Для другого — приоритетом становится спокойный сон без долговой удавки и ограничений, которые накладывает залог.

«Если финансовые инструменты приносят меньший доход, чем стоимость кредита, то направление средств на закрытие долга позволит гарантированно сэкономить на процентах», — пояснил Мисаров.