Финансисты советуют пенсионерам держать сбережения вне карты «Мир»

Одна карта — и всё: почему накопления на пенсионном счёте тают быстрее, чем кажется

Основной капитал не стоит держать на карте «Мир». Её разумно использовать для получения выплат и повседневных покупок — не более того. Такую рекомендацию дают финансовые эксперты, и речь идёт не о перестраховке, а о прямых потерях, к которым приводит концентрация всех сбережений на одном счёте.

Первый и самый очевидный риск — киберпреступность. Карта постоянно проходит через терминалы, а значит, данные всё время в обороте. Пожилые люди чаще других попадают в поле зрения телефонных мошенников: названный код из СМС или установленная программа-шпион — и баланс обнуляется за секунды. Деньги, лежащие на срочном вкладе, так просто не увести. Списать их по украденным реквизитам технически невозможно, а перевод между счетами внутри банка запускает период охлаждения — появляется время, чтобы вручную заблокировать доступ.

Второй аргумент — внезапные блокировки. Судебные приставы могут заморозить счёт из-за ошибки в базе данных: достаточно полного тёзки-должника. Сработать может и финмониторинг по закону № 115-ФЗ — при подозрительной операции замораживается весь карточный счёт вместе с накоплениями. Депозит в этом обороте не участвует, и банки относятся к нему спокойнее.

Третий фактор — арифметика. На остаток по пенсионной карте начисляют около 3,5% годовых. При нынешней инфляции это означает, что часть капитала просто исчезает. Накопительные счета со ставкой до 12–14% перекрывают рост цен и приносят реальный доход.

Крупная сумма на карте — сигнал не только для мошенников, но и для налоговой. Банк передаёт данные в ФНС, начисленные проценты суммируются с пенсией, и при превышении прожиточного минимума человек теряет региональную доплату или субсидию на ЖКХ.

Четвёртая опасность как раз связана с соцобеспечением. Чтобы не лишиться доплаты, излишки открывают на родственников или выбирают инструменты, не влияющие на оценку нуждаемости. Это не схема ухода от налогов, а способ не потерять положенное.

Отдельная тема — проценты внутри вклада. Многие пенсионеры рассуждают просто: пусть копится, на старость пригодится. Финансовые консультанты с этим не согласны. Они советуют отказаться от долгосрочных депозитов с капитализацией в конце срока и выводить начисленный доход на отдельную карту или счёт ежемесячно. Причина простая: забирать проценты сразу выгоднее, чем ждать окончания срока. Банки в таких случаях либо вовсе не платят, либо удерживают значительную часть прибыли в виде комиссий.

Юрист Натали Феофанова напоминает: с точки зрения закона хранить пенсию на карте никто не запрещает. Однако делать этого не стоит — по целому ряду причин.

Золотое правило, которое повторяют эксперты, требует строгого разделения счетов. На самой карте остаётся только оперативная сумма — на две-три недели вперёд. Всё остальное сразу после зачисления пенсии переводят через мобильное приложение на отдельный депозит. Это бесплатно. А при экстренной необходимости деньги вернутся на карту мгновенно — основная масса капитала при этом останется вне зоны досягаемости преступников.